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保險(xiǎn)法

【課程背景】
 近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨繁榮，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件也逐年增多。 現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》涉及合同部分的條文不多，有的規(guī)定較為原則，尚不能完全滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和審判實(shí)踐的需要。鑒于此，最高人民法院自2009年起啟動(dòng)《保險(xiǎn)法》系列司法解釋的起草工作，更加詳細(xì)、精準(zhǔn)的解讀《保險(xiǎn)法》，也讓保險(xiǎn)企業(yè)與從業(yè)人員能更好的運(yùn)用法律來(lái)規(guī)范市場(chǎng)。

【課程收益】
掌握《保險(xiǎn)法》與4個(gè)《司法解釋》的關(guān)鍵內(nèi)容，學(xué)以致用，更好的為營(yíng)銷、管理工作服務(wù)。

【課程對(duì)象】
所有保險(xiǎn)、銀行等相關(guān)工作人員。

【課程大綱】
第一講第一章
第一條立法目的
第二條  是商業(yè)保險(xiǎn)的概念而非保險(xiǎn)的概念。
第三條本法對(duì)什么人、在什么地方、在什么時(shí)間具有約束力。
第四條本條規(guī)定了保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則。
第五條保險(xiǎn)合同的保障功能如何，被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度如何，均有賴于當(dāng)事人的信息披露才可以使對(duì)方知曉。
第六條保險(xiǎn)業(yè)如果經(jīng)營(yíng)不當(dāng)，將有可能成為巨大的社會(huì)不穩(wěn)定因素。因此世界各國(guó)普遍將保險(xiǎn)業(yè)納入法律或政府許可經(jīng)營(yíng)的范圍，并為經(jīng)營(yíng)者設(shè)定了較高的準(zhǔn)人條件。
第七條采取境內(nèi)投保原則，既有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠付，也有利于尚處于起步階段的中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，還有利于我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)相對(duì)人的權(quán)利。
第八條如果金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn)控制難度，不利于金融業(yè)的健康發(fā)展。
第九條說明中國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)歸誰(shuí)管理。

第二講第二章第一節(jié)
第十條保險(xiǎn)人按照合同的約定承保與被保險(xiǎn)人有關(guān)的危險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后依約承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。各當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，均由保險(xiǎn)合同約定，并應(yīng)當(dāng)在合同中載明。
第十一條訂立合同，自愿訂立為普遍，法律強(qiáng)制訂立為特殊，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)則。
第十二條保險(xiǎn)法規(guī)范保險(xiǎn)利益，意在防止不承擔(dān)損失之人通過訂立合同、獲得保險(xiǎn)賠償而獲得利益，進(jìn)而防止為獲得保險(xiǎn)賠償而故意制造保險(xiǎn)事故的道德風(fēng)險(xiǎn)。
第十三條正確判斷誰(shuí)作出要約、誰(shuí)作出承諾，對(duì)于正確判斷合同是否成立以及何時(shí)成立具有意義。合同只有成立，才可能生效并具有法律上的約束力。
第十四條規(guī)定了訂立合同的當(dāng)事人即投保人和保險(xiǎn)人在合同內(nèi)的核心責(zé)任：支付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的核心義務(wù)；承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的核心義務(wù)。
第十五條所謂合同解除，是指有效的合同在成立之后，當(dāng)法律所規(guī)定的或者合同所約定的條件具備時(shí)，由于當(dāng)事人一方或雙方的意思表示，使合同關(guān)系自始或向?qū)?lái)消滅其約束力的行為。
第十六條誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)活動(dòng)中最重要的原則之一。
第十七條訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，使投保人在正確理解合同價(jià)值的基礎(chǔ)上作出投保的決定，如此成立的合同方為當(dāng)事人真實(shí)的、一致的意思。
第十八條本條所規(guī)定的保險(xiǎn)合同十項(xiàng)內(nèi)容，是合同權(quán)利義務(wù)的要點(diǎn)所在，若有遺漏即屬于合同空白，一旦發(fā)生爭(zhēng)議，將導(dǎo)致權(quán)利義務(wù)的不明確。
第十九條條款無(wú)效，是指在保險(xiǎn)合同總體有效的前提下，合同中的一個(gè)或數(shù)個(gè)條款，由于違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定而導(dǎo)致的不具有約束力的情形。
第二十條保險(xiǎn)合同成立之后，當(dāng)事人的主觀意愿、客觀情形均可發(fā)生變化，由此產(chǎn)生了對(duì)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整的合理需求，因此法律并不禁止當(dāng)事人變更合同。
第二十一條保險(xiǎn)合同成立之后，保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，即有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任，但是無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，抑或是人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，均不處于保險(xiǎn)人的監(jiān)控之下、保險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生、怎樣發(fā)生、結(jié)果如何，保險(xiǎn)人均無(wú)法自行知悉。
第二十二條保險(xiǎn)人認(rèn)定事故，作出是否應(yīng)當(dāng)賠償?shù)呐袛?，需要證據(jù)的支持，但是這些證據(jù)并不由保險(xiǎn)人掌握，并且在邏輯上由被保險(xiǎn)人和受益人承擔(dān)證據(jù)提交義務(wù)更為合理。
第二十三條規(guī)定了理賠的受理期限，以及投保人的理賠權(quán)利。
第二十四條應(yīng)當(dāng)及時(shí)將拒賠的意思通知相對(duì)人，這是誠(chéng)實(shí)信用原則的基本要求。
第二十五條以保險(xiǎn)相對(duì)人請(qǐng)求賠償井提交證據(jù)之日起的六十日為限，對(duì)于雙方無(wú)爭(zhēng)議的，可以確定損失結(jié)果。
第二十六條保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于債權(quán)，請(qǐng)求法院保護(hù)債權(quán)適用訴訟時(shí)效制度。
第二十七條誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)法最重要的原則。*有危害性的，是故意制造保險(xiǎn)事故、謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，以及在保險(xiǎn)事故發(fā)生后虛構(gòu)事故原因、夸大損失程度。
第二十八條再保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，將其承保的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
第二十九條原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)相對(duì)人在再保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，既不享受權(quán)利，也不承擔(dān)義務(wù)。
第三十條法律需要規(guī)定解釋合同的方法，使裁判機(jī)構(gòu)在處理爭(zhēng)議過程中對(duì)合同作出的解釋具有法律依據(jù)和說服力。

第二章第二節(jié)
第三十一條本條進(jìn)一步規(guī)定了投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的后果為合同無(wú)效。
第三十二條如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同所約定的承保條件，保險(xiǎn)人可以解除合同。
第三十三條限制無(wú)民事行為能力人作為死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在立法目的上主要是為了防止道德危險(xiǎn)，即殺人騙保。
第三十四條投保人為他人投保含有死亡給付的保險(xiǎn)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，并且認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
第三十五條保險(xiǎn)法允許投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式進(jìn)行協(xié)商，并且按照他們的約定，采取保險(xiǎn)費(fèi)一次性全額支付或者分期支付的方式。
第三十六條保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，支付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的重要義務(wù)，提供保險(xiǎn)保障并承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的重要義務(wù)。
第三十七條保險(xiǎn)法規(guī)定了自合同效力中止之日起為期二年的復(fù)效期間，當(dāng)事人可以在上述期間內(nèi)就是否恢復(fù)合同效力進(jìn)行磋商。
第三十八條保險(xiǎn)法在本條作出了限制起訴請(qǐng)求保費(fèi)支付的規(guī)定。
第三十九條投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則該指定無(wú)效。
第四十條受益人既可以是單數(shù)，也可以是復(fù)數(shù)。
第四十一條變更受益人的權(quán)利也屬于投保人和被保險(xiǎn)人，投保人變更受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
第四十二條  在客觀上不存在可以依法行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的受益人，保險(xiǎn)金由此轉(zhuǎn)化為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人按照繼承法的規(guī)定繼承。
 第四十三條一方面可以通過免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付義務(wù)而防止違法犯罪行為，另一方面也應(yīng)當(dāng)給予無(wú)過錯(cuò)的被保險(xiǎn)人以合理救濟(jì)。
第四十四條極少有人會(huì)為了獲得保險(xiǎn)金而付出生命的代價(jià)，因此保險(xiǎn)法規(guī)定了為期二年的緩沖期。
第四十五條重點(diǎn)在于構(gòu)建被保險(xiǎn)人違法行為與其死亡、傷殘結(jié)果之間的因果關(guān)系，這種因果關(guān)系應(yīng)當(dāng)是內(nèi)在的并且是具有邏輯性的。
第四十六條保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人之后，有權(quán)代被保險(xiǎn)人之位，向第三者請(qǐng)求賠償。
第四十七條對(duì)于投保人而言，合同被解除后，即可以行使保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，退還不及時(shí)的應(yīng)當(dāng)賠償利息損失。

第三講解讀《保險(xiǎn)法司法解釋一》
“解釋二”的背景簡(jiǎn)介
1、保險(xiǎn)法適用范圍
2、如果之前法律認(rèn)為無(wú)效，那么適用保險(xiǎn)法
3、保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)法先后順序影響保險(xiǎn)法適用
4、告知義務(wù)與保險(xiǎn)法適用
5、保險(xiǎn)法實(shí)施前成立的合同的各種規(guī)定
6、已經(jīng)終審的不再受理

第四講解讀《保險(xiǎn)法司法解釋二》
“解釋二”的背景簡(jiǎn)介
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)
2、保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)
3、投保人或代理人沒有親自簽字蓋章無(wú)效
4、保險(xiǎn)公司收了錢就要負(fù)責(zé)
5、明知內(nèi)容屬于應(yīng)當(dāng)告知內(nèi)容
6、“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證！”
7、告知義務(wù)限于詢問
8、應(yīng)當(dāng)知道未履行告知義務(wù)又不戳穿視為已經(jīng)知道
9、保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槟銢]不告知而故意不賠
10、格式條款
11、守法
12、提示義務(wù)
13、訂立保險(xiǎn)合同的特殊方式
14、保險(xiǎn)公司對(duì)說明義務(wù)負(fù)責(zé)舉證責(zé)任——如簽字
15、索賠文件
16、代為求償權(quán)
17、解釋權(quán)的界定
18、認(rèn)定書的效力
19、保險(xiǎn)人不能以未要求承擔(dān)責(zé)任為由抗辯
20、 保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)
21、本解釋適用范圍

第五講解讀《保險(xiǎn)法司法解釋三》
“解釋三”的背景簡(jiǎn)介
1、死亡為給付條件的保險(xiǎn)
2、什么情況下被保險(xiǎn)人書面通知解除合同
3、法院審理人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)主動(dòng)審查保險(xiǎn)利益
4、保險(xiǎn)合同訂立后，喪失保險(xiǎn)利益不能無(wú)效
5、關(guān)于體檢的說明
6、誰(shuí)能為未成年人投保
7、代為支付保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定
8、保險(xiǎn)合同效力中止
9、投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意——無(wú)效
營(yíng)銷應(yīng)用：保單用于資產(chǎn)保全的法律依據(jù)
10、變更受益人
11、投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人于事故發(fā)生后
12、指定數(shù)人為受益人
營(yíng)銷應(yīng)用：債務(wù)隔離的前提——指定受益人
13、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，轉(zhuǎn)讓權(quán)利
14、保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)
營(yíng)銷應(yīng)用：怎樣運(yùn)用此條來(lái)做資產(chǎn)保全
15、受益人與被保險(xiǎn)人有繼承關(guān)系
16、保險(xiǎn)合同解除與騙保
17、投保人解除效力
營(yíng)銷應(yīng)用：受益人支付現(xiàn)金價(jià)值保全保單，從而達(dá)到資產(chǎn)隔離目的
18、保險(xiǎn)公司醫(yī)藥費(fèi)責(zé)任扣除
19、支付標(biāo)準(zhǔn)
20、醫(yī)療機(jī)構(gòu)
21、自殺——保險(xiǎn)公司舉證
22、被保險(xiǎn)人故意犯罪認(rèn)定
23、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)證明被保險(xiǎn)人與故意犯罪關(guān)系
24、宣告死亡也是死亡
25、損失難以確定——按比例支付
26、實(shí)施時(shí)間

保險(xiǎn)法