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農商銀行信貸業(yè)務風險控制培訓

[課程背景]
近年來隨著實體經濟增速地位徘徊，以及互聯(lián)網沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉變等因素，導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風險問題，商業(yè)銀行信貸風險管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
1.信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的風險點識別問題；
2.盡職調查與隱含道德風險的問題；
3.風險管控中后臺如何與業(yè)務一線形成良性互動問題；
4.不良貸款清收中的法律風險問題及清收的方法問題。
本課程系講師多年風險管理理論研究，并在籌建并一直擔任某銀行總行小微金融專營機構負責人的崗位上對國內各類銀行小微風險管理長期跟蹤的成果。通過信貸業(yè)務全流程的梳理與分析，以及大量風險管理典型案例的剖析，為農商銀行信貸業(yè)務風險管理與不良貸款清收提供有效建議。

[課程目標]
1.通過商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風險點識別方法；
2.通過對貸前交叉檢驗技術的實踐案例的分析，使學員掌握交叉檢驗的方法和技巧；
3.針對四類不良信貸客戶，提供四種相對應的清收策略，闡釋不良清收三十招的應用情景和使用方法。
[授課形式]結構型知識講授+典型案例研習+互動型研討
[授課對象]農商銀行營銷與風險條線中高級管理、信貸客戶經理。

[課程目錄]
模塊一：央行授信政策與信貸業(yè)務概論
一、信貸業(yè)務監(jiān)管核心
二、經濟周期與信貸政策波動
三、信貸業(yè)務良好的標準
1.正確的市場
2.合適的產品
3.專門的技術
4.良好的管理
5.有效的培訓
四、信貸業(yè)務效率比較

模塊二：信貸業(yè)務全流程風險識別與防范
第一部分  無處不在的小微信貸風險
一、外部風險因素
1.宏觀經濟環(huán)境導致小微信貸風險
2.區(qū)域性因素導致小微信貸風險
3.行業(yè)因素導致小微信貸風險
4.渠道風險導致小微信貸風險
5.過度授信
二、內部風險因素
1.資本實力弱
2.市場地位弱
3.治理結構不規(guī)范
三、操作風險因素
1.信息不對稱
2.抵押物崇拜
3.道德風險
四、小微信貸紀律
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風險控制問題
五、小微企業(yè)不良趨勢
六、高風險小微企業(yè)的特征

第二部分  客戶準入的風險控制
一、對客群的認識
二、對信貸產品的理解
1.產品要義
2.實質性風險控制
三、小微客戶分析方法
1.小微企業(yè)特性
2.三個層面分析
3.目標市場中最重要的C
4.客戶分析步驟

第三部分  信息收集與軟信息交叉檢驗
一、信息收集
1.信息來源
2.信息質量
二、軟信息交叉檢驗
1.年齡與經營
2.家庭與經營
3.經營場所匹配度
4.征信記錄與信用
三、擔保（抵押人）軟信息檢驗
四、案例分析

第四部分  擔保合法性風險的識別與控制
一、不動產抵押的基本要求
1.一個核心
2.兩個關鍵點
3.確保押品三性
二、不能辦理抵押的房產
三、房產價值評估的風險控制
1.合法原則
2.最高*使用原則
3.替代原則
4.估價時點原則

第五部分  貸后管理的風險控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實質大于形式原則
二、貸后管理的內容
1.信貸審批條件的落實
2.貸款跟蹤檢查
3.信貸風險監(jiān)管與預警
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產管理
6.信貸檔案管理
三、貸后管理中風險預警信貸識別與處置
1.不好聯(lián)系         
2.不提供資料
3.不配合檢查
4.現(xiàn)金流異常
5.外部評價異常
6.出現(xiàn)不穩(wěn)定因素
7.主營業(yè)務出現(xiàn)問題
8.擔保弱化
9.資金鏈緊張
10.管理混亂      

模塊三：小微企業(yè)財務報表分析與舞弊識別
第一部分  典型財務造假案例分析
第二部分  信貸財務分析的原則及報表分析基礎
一、信貸業(yè)務中財務報表分析原則
1.5C原則
2.財報分析原則
二、財務成果平衡公式及其運用
1.稅金與銷售收入
2.管理、銷售、財務三項費用
3. 固定成本與可變成本
4.費用與營業(yè)額
三、現(xiàn)金流量表的意義與分析
1.現(xiàn)金流量表的運用
2.矩陣圖分析

第三部分  交叉檢驗技術運用
一、財務信息交叉檢驗的原則
二、財務數(shù)據(jù)交叉檢驗
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實”
2.“量入為出”與“相互制衡”
3.資本積累與表內權益
三、銷售收入檢驗
1.客戶口述檢驗法
2.賬本檢驗法
3.提成檢驗法
4.流水檢驗法
5.進銷存檢驗法
四、毛利檢驗方法

模塊四：不良貸款清收與法律風險防范
第一部分  不良貸款清收實戰(zhàn)基礎
一、催收必備態(tài)度
1.切忌過度的寒暄
2.氣場決定成敗
3.提高自己的責任心
4.每一筆貸款都有責任將其本息成功收回。
二、催收心法培養(yǎng)
1.兩個角度看問題
2.三品三表看客戶
3.分類催收效率高
三、四種催收戰(zhàn)術
1.粘→對有能力的客戶要及時完成還款承諾
2.勤→突破時空的高頻率催收
3.逼→對客戶的弱點直接施壓
4.快→對特殊事情的反應要快
四、不良貸款戶表現(xiàn)
1.躲
2.賴
3.拖
4.磨
五、高風險客戶的特征

第二部分  不良貸款清收的相關法律解讀
一、催收方式
1.簽字主體
2.送達方式
二、催收主體
三、超訴訟時效問題
1.超訴訟時效的催收方式
2.保證責任滅失的情形
3.抵消權的運用
四、協(xié)議處置
1.法律規(guī)定
2.協(xié)議處置的特點
3.變賣方式的風險控制
五、關于借新還舊
六、實現(xiàn)擔保物權

第三部分  不良貸款清收策略
一、風險控制原則
1.輿情風險控制
2.道德風險控制
3.客戶風險控制
4.成效風險控制
二、收益*化原則
1.先易后難
2.以點帶面
3.步步緊逼
4.取舍有度
三、風險化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
四、不良資產處置策略
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風險防范
2.訴訟清收
①適用條件
②財產保全技巧
③風險防范

第四部分  清收三十招的使用情景及案例
一、清收三十招
二、案例解析

農商銀行信貸業(yè)務風險控制培訓