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銀行消保審查務實

課程背景
   2020年，銀保監(jiān)會和人民銀行，先后出臺了《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》（銀保監(jiān)會2020年3號令）、《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》（中國人民銀行令〔2020〕第 5 號）。 2021年，銀保監(jiān)會又出臺了《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法》，對銀行消費者權(quán)益保護工作提出了新的具體要求。如何落實人行、銀保監(jiān)消保工作要求，如何更好的理解和協(xié)調(diào)執(zhí)行人行5號令和銀保監(jiān)會3號令，特別是如何將消費者權(quán)益保護工作融入日常業(yè)務拓展與管理，做好消費者權(quán)益保護工作的審查工作，從而更好、更有效實現(xiàn)以客戶為中心，促進銀行發(fā)展，是值得我們不斷學習和探討的問題 

解決問題
1、如何理解《民法典》、《消費者權(quán)益保護辦法》對消費者九大權(quán)益保護的具體要求 
2、如何領(lǐng)會人行5號令、銀保監(jiān)3號令銀行消保工作的具體要求 
3、如何理解和落實法律法規(guī)中重點、疑難條文 
4、如何做好消保審查工作 

課程內(nèi)容
以九大權(quán)益的法律法規(guī)條文的理解為主線，以銀行面臨的實際問題為導向，對比人行和銀保監(jiān)兩個令，系統(tǒng)闡述具體要求、實操落實的原則、理念和落地生效的措施。 

課程收益
直接收益：清晰理解法律法規(guī)中的疑難條文 
深度收益：清晰學會落實具體要求 
可視轉(zhuǎn)化：可以提供具體落實的制度和合同模板 

課程大綱
一、“九大權(quán)益、十項義務”法規(guī)解讀及落地執(zhí)行 
（一）安全保障權(quán) 
1、案例分析：客戶因銀行地面濕滑摔倒撞到另一客戶并致其受傷,銀行是否承擔責任？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對履行安全保障義務的要求 
3、銀行義務：從設施、管理等方面盡到保障財產(chǎn)、人身安全義務 
4、問題討論：客戶因自己原因在銀行犯病導致死亡，銀行有責任？ 
（二）完全知情權(quán) 
1、案例分析：存款變保險，銀行存在哪些問題？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對履行告知義務的要求 
3、銀行義務：存貸款、中間業(yè)務中，必須告訴客戶的內(nèi)容告知客戶的方式 
4、問題討論：格式條款清楚明白，客戶簽字確認過后不認可，銀行是否盡到了告知義務？ 
（三）自主選擇權(quán) 
1、案例分析：致電客戶辦理信用卡分期，6 期變 12 期，銀行該當何罪？
2、條文解讀：對法律法規(guī)中自主選擇權(quán)的理解 
3、銀行義務：充分盡到告知義務 
4、問題討論：你會到其他銀行網(wǎng)點門口營銷和拉客戶嗎？ 
（四）公平交易權(quán) 
1、案例分析：發(fā)放社保卡，捆綁銷售理財，銀行錯在哪兒？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對公平交易的要求 
3、銀行義務：杜絕捆綁銷售、變相收費、隱形漲價 
4、問題討論：VIP 客戶可以優(yōu)先辦理業(yè)務，是否侵犯其他客戶公平交易權(quán)？
（五）獲得賠償權(quán) 
1、案例分析：客戶按照銀行 ATM 機旁邊的張貼內(nèi)容操作，存款被劃走，銀行賠償嗎？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對獲得賠償權(quán)的要求 
3、銀行義務：充分盡到情形告知、安全保障、證據(jù)保留等義務 
4、問題討論：客戶什么情況下有權(quán)向銀行索賠？銀行賠償范圍有哪些？
（六）獲得知識權(quán) 
1、案例分析：客戶銀行購買理財，沒有聽完、看完相關(guān)條文主動簽字，理財虧本，可以要求銀行賠償嗎？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對獲得知識權(quán)的要求 
3、銀行義務：日常宣傳教育要規(guī)范產(chǎn)品銷售教育要到位 
4、問題討論：產(chǎn)品銷售時，你是告訴客戶具體產(chǎn)品的風險點還是去告知客戶如何識別和防控風險？ 
（七）人格尊重權(quán) 
1、案例分析：客戶在網(wǎng)點發(fā)生糾紛，其中一人受傷，保安強留肇事者，是否侵犯其人格受尊重的權(quán)利？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對人格尊重權(quán)的要求 
3、銀行義務：對客條款要規(guī)范，人格尊嚴不可侵，尊重人格和風序，盡職履責依法辦。 
4、問題討論：藏族同胞帶刀進網(wǎng)點，讓進不？ 
（八）信息保護權(quán) 
1、案例分析：銀行人員與小貸公司人員勾結(jié)販賣信息，會入刑嗎？ 
2、條文解讀：
信息收集的要求 
信息使用的要求 
信息保存的要求 
信息泄露的補救 
3、銀行義務：只有更嚴，沒有最嚴。 
4、問題討論：客戶變更短信電話，銀行系統(tǒng)未統(tǒng)一變更，導致催還貸款信息發(fā)送到其他人手機上，是否屬于信息泄露？ 
（九）全面監(jiān)督權(quán) 
1、案例分析：客戶辦理業(yè)務不滿意，向人行、銀保監(jiān)舉報未果，遂向消協(xié)舉報，可以連人行、銀保監(jiān)一起舉報嗎？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)賦予消費者監(jiān)督權(quán)的具體要求 
3、銀行義務：把問題解決在基層、在萌芽、在可控范圍。 
4、問題討論：消費者權(quán)益工作爭議解決有哪些途徑？ 
（十）質(zhì)量擔保義務、瑕疵舉證責任 
1、案例分析：客戶在銀行辦理定期存款業(yè)務，回家?guī)讉€月后向銀行提出存單記載額度與實際存款額度不符，經(jīng)協(xié)商未果，向法院起訴，由誰舉證？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對經(jīng)營者質(zhì)量擔保、瑕疵舉證的責任 
3、銀行義務：準確把握時點，合規(guī)辦理業(yè)務 
4、問題討論：消費者權(quán)益工作爭議解決和信訪、舉報區(qū)別在哪兒？ 
二、人行 5 號令和銀保監(jiān)會 3 號令的對比學習中的落地執(zhí)行 
（一）兩個令的主要共同點、各自側(cè)重點 
1、都是部門規(guī)章 
2、都強調(diào)銀行的主體責任 
3、都強調(diào)多元機制化解糾紛 
4、都要求構(gòu)建消保工作組織體系、健全制度 
5、都對信息披露提出要求 
6、都對考核評估監(jiān)督提出了要求 
7、投訴處理期間要求一致全面工作看人行、投訴處理看銀保監(jiān) 
（二）落地執(zhí)行的“三個原則” 
1、基礎原則：以客戶為中心——主動作為、*追求 
2、核心原則：適當性——把合適的產(chǎn)品、服務提供給合適的人 
3、底線原則：熱爐效應——依法合規(guī)、堅守底線 
（三）落地執(zhí)行的“三大問題十個方面” 
1、誰來做？——銀行的組織架構(gòu) 
2、怎么做？——全流程的機制建設 
3、做什么？——日常工作的六個方面（均分別闡述人行、銀保監(jiān)要求，結(jié)合案例提出綜合執(zhí)行的意見） 
（1）需要建立哪些制度？ 
（2）如何理解處罰層級？ 
（3）如何做好信息保護？ 
（4）如何履行條線職責？ 
（5）如何把握時間節(jié)點？ 
（6）如何執(zhí)行拒絕服務？ 
四、消費者權(quán)益保護工作的審查落地 
（一）一個認識 
消保工作在全行工作中的定位 
（二）兩個基礎： 
1、業(yè)務全面梳理 
2、職能有效強化（三）三個問題 
1、誰來審查——組織架構(gòu)與運行機制 
2、怎么審查——有組織有計劃 
3、審查什么——有目標有內(nèi)容 
（四）四個具體場景（包含審查范圍、內(nèi)容、重點） 
1、柜面業(yè)務的審查存款、取款、購買理財、掛失等各種業(yè)務場景 
2、信貸業(yè)務的審查 
3、第三方合作的審查 
4、對外宣傳的審查 
五、以案例說方法——典型消保案例分析解讀 
（一）個別案例 
1、“一個都不放過”——違規(guī)開立網(wǎng)銀、手機銀行帶來巨大隱患 
2、銀行擅自辦理信用卡分期業(yè)務引發(fā)投訴案 
3、未核實消費者真實意愿辦理信用卡引發(fā)投訴案 
4、客戶儲蓄卡遺失被他人存入 1 元后獲知賬戶余額引發(fā)糾紛 
5、未及時更新客戶身份信息導致投訴 
6、網(wǎng)點排號過時失效引發(fā)投訴 
7、客戶遺忘開卡信息導致信用卡注銷困難引發(fā)投訴 
8、儲蓄卡遺失補辦被拒引發(fā)爭議投訴 
9、貸后管理不當導致征信逾期引發(fā)投訴 
（二）法院判例 
1、是否履行告知義務的判例 
2、借名貸款的判例 
（三）監(jiān)管處罰的綜合違規(guī)案例 
某銀行侵犯消費者自主選擇權(quán)、知情權(quán)等導致監(jiān)管綜合處罰。（如何理解違規(guī)代客辦理、捆綁營銷、存貸掛鉤、質(zhì)價不符）

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