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商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理

 

課程背景：

隨著商業(yè)銀行改革進(jìn)程全面提速以及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)全面開(kāi)放的來(lái)臨，中國(guó)商業(yè)銀行在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理思路，加快市場(chǎng)拓展步伐，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，商業(yè)銀行必須夯實(shí)內(nèi)部管理，迎接隨之而來(lái)的嚴(yán)格監(jiān)管要求和更為嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行快速發(fā)展的同時(shí)，積累了很多的風(fēng)險(xiǎn)，不良率和不良貸款余額雙升的局面并未有實(shí)質(zhì)性好轉(zhuǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，前景令人擔(dān)憂。

本課程定位在培養(yǎng)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和能力，從貸前、貸中、貸后入手，規(guī)范操作流程、強(qiáng)化制度建設(shè)，學(xué)習(xí)并掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要技術(shù)與方法。

 

培訓(xùn)對(duì)象： 

商業(yè)銀行中高層管理者、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、信貸員、其他合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人等

 

培訓(xùn)目標(biāo)：

了解商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的基本特征，掌握信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形式與防控措施與技能，應(yīng)用現(xiàn)代先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法，把銀行風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

 

培訓(xùn)大綱：

第一部分 新形勢(shì)下商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)措施

一、新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)及存在的問(wèn)題

1、新形勢(shì)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1) 利率市場(chǎng)化背景下的生存和競(jìng)爭(zhēng)壓力

2) 國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行調(diào)整，銀行風(fēng)險(xiǎn)集中度上升的挑戰(zhàn)

3) 互聯(lián)網(wǎng)金融等各種創(chuàng)新金融模式的挑戰(zhàn)

4) 存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的挑戰(zhàn)

5) 市場(chǎng)需求變化帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)

2、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

1) 風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

2) 擔(dān)保抵押流于形式

3) 貸款管理不嚴(yán)、內(nèi)控制度乏力

4) 不良資產(chǎn)的處置滯后，貸款責(zé)任追究不力

二 、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范的整體思路

1、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念

2、堅(jiān)持市場(chǎng)定位、立足服務(wù)“三農(nóng)”

3、加強(qiáng)信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程

4、建立農(nóng)戶信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管

5、真實(shí)反映貸款占用形態(tài)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)測(cè)水平，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

6、加大對(duì)不良信貸資產(chǎn)的處置和責(zé)任追究力度

7、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

 

第二部分 當(dāng)前商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律風(fēng)險(xiǎn)案例解析

1、農(nóng)村“三權(quán)抵押”的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

2、擔(dān)保人主體資格的審查的操作風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

3、以他人財(cái)產(chǎn)作抵押的操作風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

4、共有財(cái)產(chǎn)抵押共有人書(shū)面同意抵押的操作風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

5、抵押權(quán)與租賃權(quán)沖突的操作風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

6、一套住宅抵押擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

7、因抵押物價(jià)值嚴(yán)重不足產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

8、保證人對(duì)外擔(dān)保有限制性規(guī)定的操作風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

9、一債多保情況下抵押登記的操作風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

10、放款之后怠于收款的訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

11、抵押合同與買賣合同一并簽訂的風(fēng)險(xiǎn)案例及防范措施

 

第三部分 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程管理的方法及內(nèi)容

一、信貸員盡職調(diào)查的內(nèi)容和方法

1、客戶數(shù)據(jù)的收集渠道和方法

2、銀行交易記錄調(diào)查

3、利益關(guān)系人調(diào)查

4、稅務(wù)工商等職能部門的調(diào)查

5、協(xié)會(huì)及媒體方面的信息收集和分析

二、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警技術(shù)在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

1、大數(shù)據(jù)萃取技術(shù)在小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中的技術(shù)與方法

1）表外因素萃取小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)三大特征

2）客戶特征的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警因子

3）優(yōu)先特征的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警因子

4）信用特征的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警因子

5）小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在我國(guó)的具體實(shí)踐

2、大數(shù)據(jù)征信在貸款風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用案例

1) 反映電商信用行為的芝麻信用

2) 反映互聯(lián)網(wǎng)社交行為的騰訊征信

3) 反映借款人風(fēng)險(xiǎn)的好貸云風(fēng)控

4) 應(yīng)用場(chǎng)景逐漸豐富，組合信用評(píng)估或成主流

3、客戶表外因素的調(diào)查

1）客戶的法人治理結(jié)構(gòu)

2）客戶的內(nèi)部控制

3）發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃

4）違規(guī)、錯(cuò)弊及異常事項(xiàng)

5）客戶社會(huì)責(zé)任的調(diào)查

二、商業(yè)銀行如何進(jìn)行貸中審查控制

1、貸款審查的流程控制

1）三個(gè)辦法一個(gè)指引下的信貸流程

2）貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制

3）審核環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制

4）批準(zhǔn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制

5）放款各環(huán)節(jié)互相制約和監(jiān)督作用

2、不相容職責(zé)是否分離

1）不相容職責(zé)是否分離

2）是否執(zhí)行職工崗位輪換制度

3）是否執(zhí)行員工強(qiáng)制休假制度

3、貸款的授權(quán)控制

1）對(duì)于不同崗位、不同級(jí)別的信貸人員是已有明確授權(quán)

2）信貸經(jīng)理的授權(quán)是否得到很好的遵循

4、貸款審核和批準(zhǔn)控制

1）貸款審核和批準(zhǔn)是否真正實(shí)現(xiàn)職責(zé)分離

2）各網(wǎng)點(diǎn)主任的審批權(quán)限是否得到很好的遵循

3）各信貸經(jīng)理是否根據(jù)不同級(jí)別匹配了對(duì)應(yīng)的審批額度

5、實(shí)行有效的貸款管理辦法

1）授權(quán)管理

2）流程控制

3）不相容職責(zé)的分離

4）強(qiáng)制休假制度

三、商業(yè)銀行如何貸后風(fēng)險(xiǎn)管控

1、貸后管理的具體內(nèi)容

賬戶監(jiān)管－貸后檢查－風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警－貸款風(fēng)險(xiǎn)分類－檔案管理

問(wèn)題貸款處理－貸款收回和總結(jié)

2、貸后管理的操作流程

建立臺(tái)賬—日常監(jiān)控—貸后檢查—貸后評(píng)估—預(yù)警報(bào)告

制定策略—貸款收回—監(jiān)督檢查

3、貸后管理的方法

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)（日常監(jiān)控）

現(xiàn)場(chǎng)檢查（定期檢查）

信息加工和處理

4、信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸后預(yù)警機(jī)制

1）預(yù)警指標(biāo)如何設(shè)定

2）如何應(yīng)用數(shù)據(jù)庫(kù)有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

3）如何對(duì)重點(diǎn)客戶實(shí)施重點(diǎn)跟蹤

5、逾期應(yīng)收賬款如何進(jìn)行有效催收

1）商賬催收不是打官司和黑社會(huì)

2）如何讓訴訟時(shí)效永不失效

3）商賬催收的成功率與逾期時(shí)間長(zhǎng)短的關(guān)系

4）建立科學(xué)有效的商賬管理體系

6、壞賬的核銷

1）建立壞賬的容忍度指標(biāo)

2）核銷的流程控制

3) 壞賬核銷的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其控制措施

課程總結(jié)

 

商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理