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信貸業(yè)務(wù)全流程管理

課程大綱/要點(diǎn)：
小企業(yè)客戶(hù)貸前環(huán)節(jié)管理
1.前期調(diào)查  
1)“四預(yù)查一判斷”
通過(guò)“企查查”、“啟信寶”等第三方軟件
通過(guò)工商、法院、海關(guān)、環(huán)保、稅務(wù)局等渠道查詢(xún)
查看銀行流水
查證企業(yè)是否參與民間借貸
初步判斷客戶(hù)是否符合我行小企業(yè)信貸產(chǎn)品準(zhǔn)入
2.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
1)“面對(duì)面”
與企業(yè)主面對(duì)面交流
與企業(yè)其他高管及財(cái)務(wù)人員面對(duì)面交流
2)“實(shí)走訪”
實(shí)地走訪客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所
實(shí)地查看押品
3)“交叉驗(yàn)”
驗(yàn)證查看企業(yè)訂單、合同和發(fā)票等憑證
驗(yàn)證查看水表、電表或者水電費(fèi)發(fā)票
驗(yàn)證查看企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、環(huán)保證明等證書(shū)真實(shí)性
3.深入調(diào)查
1)“查征信”
通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查詢(xún)客戶(hù)信用報(bào)告
通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)及建設(shè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（CRMS系統(tǒng)）查詢(xún)客戶(hù)實(shí)際控制人及主要股東（包括客戶(hù)實(shí)際控制人、主要股東及配偶）的征信報(bào)告，對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行了解
2)“查外圍”
通過(guò)走訪企業(yè)主所在商圈、市場(chǎng)或相關(guān)人員居住街道、社區(qū)，通過(guò)企業(yè)主個(gè)人銀行流水
3)“查財(cái)務(wù)”
查證財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性
4)“查用途”
通過(guò)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)特點(diǎn)分析貸款用途合理性
根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式、銷(xiāo)售收入等信息判斷貸款額度合理性
小企業(yè)客戶(hù)貸中環(huán)節(jié)管理
1.客戶(hù)準(zhǔn)入
2.信用評(píng)級(jí)
3.授信審批
4.合同制作
5.合同簽訂
6.抵押登記
7.發(fā)放貸款
小企業(yè)客戶(hù)貸后環(huán)節(jié)管理
1.貸后檢查
1)常規(guī)現(xiàn)場(chǎng)檢查
細(xì)看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)，了解企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，排查企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（三看）
詢(xún)問(wèn)相關(guān)人員，了解企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售情況，排查風(fēng)險(xiǎn)（二問(wèn)）
通過(guò)內(nèi)外部信息系統(tǒng)、查看實(shí)物憑證等方式，查證企業(yè)重要信息（十查）
核查企業(yè)基本情況（四看）
分析與我行業(yè)務(wù)合作情況（二查）
判斷擔(dān)保情況（如有）
關(guān)注重要事項(xiàng)情況（六問(wèn)）
2)問(wèn)題調(diào)查
針對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的重要預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)
3)現(xiàn)場(chǎng)走訪
現(xiàn)場(chǎng)走訪
拍照佐證
填制小企業(yè)客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)走訪登記表
4)預(yù)警監(jiān)測(cè)
預(yù)警處理
對(duì)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行初步識(shí)別和分析，提出預(yù)警信號(hào)處理意見(jiàn)
將預(yù)警信號(hào)發(fā)送客戶(hù)經(jīng)理核查，并對(duì)核查情況進(jìn)行跟蹤、提示
對(duì)經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理核查后的預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分析
預(yù)警核查
接收預(yù)警信號(hào)并進(jìn)行核查
將排查情況錄入系統(tǒng)并反饋早期預(yù)警崗
5)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)管理
跟蹤管理
制定風(fēng)險(xiǎn)跟蹤化解方案
小企業(yè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控
1.小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律和信貸經(jīng)營(yíng)邏輯
1)小微企業(yè)的金融特點(diǎn)
2)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律
3)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的經(jīng)驗(yàn)范式
4)小微企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)的基本邏輯
2.小企業(yè)真實(shí)性核查
1)客戶(hù)信息真實(shí)性核查
2)財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性核查
3)交易背景真實(shí)性核查
4)項(xiàng)目信息真實(shí)性核查
5)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施真實(shí)性核查
6)貸款支付真實(shí)性核查
3.資深對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理的信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)分享
1)資深客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)1
2)資深客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)2
3)資深客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)3
4)資深客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)4
5)資深客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)5
4.“優(yōu)選”小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)
5.“高危”小微企業(yè)的特點(diǎn)

課程大綱/要點(diǎn)：
一、小企業(yè)不良貸款處置方式
1.常規(guī)清收
1)公司類(lèi)追索
2)個(gè)人類(lèi)追索
3)回收盤(pán)活
4)依法收貸
2.法律訴訟
1)訴訟時(shí)效
2)強(qiáng)制執(zhí)行
3)終結(jié)執(zhí)行
4)終止執(zhí)行
5)中止執(zhí)行
3.不良貸款重組
1)重組原則
風(fēng)險(xiǎn)敞口不擴(kuò)大
擔(dān)保措施不弱化 
資產(chǎn)質(zhì)量不惡化
授信操作規(guī)范化
2)重組方式
減免表外欠息
中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款減免
借新還舊
以物抵債
調(diào)整借款期限
變更借款人
變更擔(dān)保方式
保證責(zé)任免除
抵質(zhì)押解除
新增信貸投入
3)打包轉(zhuǎn)讓
轉(zhuǎn)讓方式
禁止打包的資產(chǎn)
從嚴(yán)把控入包審核（“實(shí)質(zhì)性審核” ）
4)貸款核銷(xiāo)
破產(chǎn)、關(guān)閉、解散、撤銷(xiāo)
死亡、宣告失蹤、宣告死亡
自然災(zāi)害、意外事故
注銷(xiāo)、吊銷(xiāo)
未工商登記、未工商年檢
停止經(jīng)營(yíng)
經(jīng)營(yíng)虧損
觸犯刑律
強(qiáng)制執(zhí)行、終結(jié)執(zhí)行、終止執(zhí)行、中止執(zhí)行
破產(chǎn)重整、破產(chǎn)和解
駁回起訴、裁定免責(zé)、要件遺失、喪失訴訟時(shí)效
打包出售損失 、公開(kāi)拍賣(mài)損失 、轉(zhuǎn)讓損失
案件損失
*專(zhuān)案
喪失完全民事行為能力、喪失勞動(dòng)能力
追索類(lèi)

二、小企業(yè)不良貸款處置盡職調(diào)查
1.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
1)債務(wù)人及關(guān)聯(lián)人調(diào)查
2)利害關(guān)系人訪談
3)行政管理部門(mén)和司法機(jī)構(gòu)查詢(xún)
4)實(shí)地考察
2.非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：
1)檔案查閱
2)媒體查詢(xún)
3)電話訪談

三、小企業(yè)不良貸款各種擔(dān)保方式差異特征
1.抵質(zhì)押類(lèi)
1)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋
2)變現(xiàn)價(jià)值
3)廠房
4)辦公樓
5)商用房產(chǎn)
6)個(gè)人住房
7)土地
8)機(jī)器設(shè)備
9)船舶
10)汽車(chē)
2.保證類(lèi)
1)風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力
2)第三方履約意愿
3)擔(dān)保公司擔(dān)保
4)第三方企業(yè)擔(dān)保
5)個(gè)人擔(dān)保
6)聯(lián)貸聯(lián)保
3.信用類(lèi)

四、小企業(yè)不良貸款處置化解和成因分析案例
1.案例1.關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，掌握企業(yè)現(xiàn)金流
1)不良成因分析 
2)已采取或正在采取的措施及其效果
3)教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
4)案例2.加強(qiáng)抵押物管理，嚴(yán)防擔(dān)保落空
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
5)案例3.把握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)結(jié)構(gòu)調(diào)整
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
6)案例4.迅速反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)處理不良貸款
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
7)案例5.重視企業(yè)主重大變故對(duì)小企業(yè)貸款造成的風(fēng)險(xiǎn)
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
8)案例6.預(yù)防企業(yè)盲目擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注企業(yè)資金鏈狀況
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
9)案例7.關(guān)注企業(yè)內(nèi)部管理，避免過(guò)度民間融資
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
10)案例8.關(guān)注擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，避免企業(yè)互保情況
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
11)案例9.關(guān)注抵押物狀況，防止惡意逃廢債行為
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
12)案例10.把握企業(yè)資金用途，杜絕短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

信貸業(yè)務(wù)全流程管理