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1.前期調(diào)查  

1)“四預(yù)查一判斷”

通過“企查查”、“啟信寶”等第三方軟件

通過工商、法院、海關(guān)、環(huán)保、稅務(wù)局等渠道查詢

查看銀行流水

查證企業(yè)是否參與民間借貸

初步判斷客戶是否符合我行小企業(yè)信貸產(chǎn)品準(zhǔn)入

2.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

1)“面對(duì)面”

與企業(yè)主面對(duì)面交流

與企業(yè)其他高管及財(cái)務(wù)人員面對(duì)面交流

2)“實(shí)走訪”

實(shí)地走訪客戶經(jīng)營場(chǎng)所

實(shí)地查看押品

3)“交叉驗(yàn)”

驗(yàn)證查看企業(yè)訂單、合同和發(fā)票等憑證

驗(yàn)證查看水表、電表或者水電費(fèi)發(fā)票

驗(yàn)證查看企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、環(huán)保證明等證書真實(shí)性

3.深入調(diào)查

1)“查征信”

通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信用報(bào)告

通過人民銀行征信系統(tǒng)及建設(shè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（CRMS系統(tǒng)）查詢客戶實(shí)際控制人及主要股東（包括客戶實(shí)際控制人、主要股東及配偶）的征信報(bào)告，對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行

2)“查外圍”

通過走訪企業(yè)主所在商圈、市場(chǎng)或相關(guān)人員居住街道、社區(qū)，通過企業(yè)主個(gè)人銀行流水

3)“查財(cái)務(wù)”

查證財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性

4)“查用途”

通過企業(yè)經(jīng)營、財(cái)務(wù)特點(diǎn)分析貸款用途合理性

根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營模式、銷售收入等信息判斷貸款額度合理性

 

1.客戶準(zhǔn)入

2.信用評(píng)級(jí)

3.授信審批

4.合同制作

5.合同簽訂

6.抵押登記

7.發(fā)放貸款

 

1.貸后檢查

1)常規(guī)現(xiàn)場(chǎng)檢查

細(xì)看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場(chǎng)，了解企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況，排查企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（三看）

詢問相關(guān)人員，了解企業(yè)生產(chǎn)銷售情況，排查風(fēng)險(xiǎn)（二問）

通過內(nèi)外部信息系統(tǒng)、查看實(shí)物憑證等方式，查證企業(yè)重要信息（十查）

核查企業(yè)基本情況（四看）

分析與我行業(yè)務(wù)合作情況（二查）

判斷擔(dān)保情況（如有）

關(guān)注重要事項(xiàng)情況（六問）

2)問題調(diào)查

針對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)過程中發(fā)現(xiàn)的重要預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)

3)現(xiàn)場(chǎng)走訪

現(xiàn)場(chǎng)走訪

拍照佐證

填制小企業(yè)客戶現(xiàn)場(chǎng)走訪登記表

4)預(yù)警監(jiān)測(cè)

預(yù)警處理

對(duì)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行初步識(shí)別和分析，提出預(yù)警信號(hào)處理意見

將預(yù)警信號(hào)發(fā)送客戶經(jīng)理核查，并對(duì)核查情況進(jìn)行跟蹤、提示

對(duì)經(jīng)客戶經(jīng)理核查后的預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分析

預(yù)警核查

接收預(yù)警信號(hào)并進(jìn)行核查

將排查情況錄入系統(tǒng)并反饋早期預(yù)警崗

5)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶管理

跟蹤管理

制定風(fēng)險(xiǎn)跟蹤化解方案

 

1.小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)律和信貸經(jīng)營邏輯

1)小微企業(yè)的金融特點(diǎn)

2)小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)律

3)小微企業(yè)經(jīng)營失敗的經(jīng)驗(yàn)范式

4)小微企業(yè)信貸經(jīng)營的基本邏輯

2.小企業(yè)真實(shí)性核查

1)客戶信息真實(shí)性核查

2)財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性核查

3)交易背景真實(shí)性核查

4)項(xiàng)目信息真實(shí)性核查

5)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施真實(shí)性核查

6)貸款支付真實(shí)性核查

3.資深對(duì)公客戶經(jīng)理的信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)分享

1)資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)1

2)資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)2

3)資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)3

4)資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)4

5)資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享和啟發(fā)5

4.“優(yōu)選”小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)

5.“高危”小微企業(yè)的特點(diǎn)

 

1.案例一

1)客戶選擇偏差  保證性融資過度

2)BMF有限公司不良貸款案例

 

1.借款企業(yè)基本情況

BMF有限公司（以下簡稱“BMF”）成立于2006年5月，注冊(cè)資金500萬元，由夏某、林某、蔡某、趙某分別出資330萬元、95萬元、40萬元、35萬元，法定代表人及實(shí)際控制人為夏某。BMF是一家集設(shè)計(jì)、生產(chǎn)（外包）、銷售為一體的休閑服裝企業(yè)，自創(chuàng)品牌“NAWIND”，主打中低端市場(chǎng)。企業(yè)采取虛擬經(jīng)營模式，自主設(shè)計(jì)、直營加盟、生產(chǎn)外包、品牌經(jīng)營，截至2011年企業(yè)在全國品牌專賣店已達(dá)500家左右。根據(jù)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)情況如下：

BMF2009年-2012年主要財(cái)務(wù)指標(biāo)情況

單位：萬元

項(xiàng)目類別 總資產(chǎn) 負(fù)債 凈資產(chǎn) 銷售收入 凈利潤

2009年 3780 1180 2600 7589 697

2010年 4848 1375 3473 9106 873

2011年 6395 1827 4568 10765 1094

2012年11月 9099 3926 5173 9644 2193

2.在我行及他行貸款情況

2011年12月11日，BMF在我行獲得授信1000萬元，有效期1年，實(shí)際支用697萬元，全部為流動(dòng)資金貸款，擔(dān)保措施為第三方企業(yè)保證及自有房產(chǎn)抵押，并全額追加股東個(gè)人連帶責(zé)任保證。

在經(jīng)辦行準(zhǔn)入前，BMF在WZ銀行貸款500萬元、在興業(yè)銀行擔(dān)保1000萬元、在華夏銀行等額聯(lián)保聯(lián)貸450萬元，貸款總計(jì)950萬元，擔(dān)保1000萬元。

3.保證人及抵押物情況

1)保證人情況

保證人TNAM兒童服飾公司（以下簡稱“TNAM”）與BMF同屬服裝行業(yè)，成立于2008年2月26日，注冊(cè)資金200萬元，法人代表秋某。2009年企業(yè)總資產(chǎn)1678萬元，總負(fù)債518萬元，銷售收入4308萬元，凈利潤727萬元；2010年企業(yè)總資產(chǎn)2667萬元，總負(fù)債614萬元，銷售收入6540萬元，凈利潤893萬元；2011年企業(yè)總資產(chǎn)3905萬元，總負(fù)債868萬元，銷售收入7284萬元，凈利潤984萬元。2011年12月11日，TNAM為BMF保證500萬元。

4.抵押物情況

由夏某位于WZ市LC區(qū)房產(chǎn)抵押，房產(chǎn)價(jià)值273萬元（后經(jīng)核實(shí)，該抵押物一直抵押在他行），以及位于LC區(qū)另一房產(chǎn)抵押，價(jià)值227萬元。

自2009年始，受西方國家的貿(mào)易保護(hù)條例的影響，出口型服裝企業(yè)的海外市場(chǎng)急速萎縮，國內(nèi)服裝行業(yè)嚴(yán)重產(chǎn)能過剩。同時(shí)，受電子商務(wù)的沖擊，傳統(tǒng)銷售模式已不適應(yīng)當(dāng)前客戶購買方式要求。雖然，BMF擁有幾百家專賣店，但是其自身產(chǎn)品競爭力在同行業(yè)中并無優(yōu)勢(shì)，休閑服裝價(jià)格低廉，僅為100多元一件，網(wǎng)購替代性強(qiáng)。

2011年，BMF在全國的專賣店建設(shè)和市場(chǎng)推廣上投入1000萬元左右的資金，但截至2012年底，有1/3的門店處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)，1/3的門店處于盈虧邊緣，只有1/3的門店盈利，實(shí)際銷售收入僅達(dá)到全年計(jì)劃銷售量的40%，銷售出現(xiàn)滯銷，年末庫存積壓約1500萬元。根據(jù)企業(yè)實(shí)際財(cái)務(wù)情況，企業(yè)已嚴(yán)重虧損，與預(yù)計(jì)銷售和利潤相差甚遠(yuǎn)。

2012年因流動(dòng)資金趨緊，BMF又先后在寧波銀行貸款320萬元（由林某個(gè)人住房抵押）、平安銀行貸款1000萬元（與YPS時(shí)裝有限公司、SDS童裝有限公司、WO服飾有限公司組成的四家企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸）。截至2012年底，BMF共有銀行貸款2967萬元，對(duì)外擔(dān)保5350萬元，遠(yuǎn)超我行授信時(shí)的2000萬元信貸敞口控制要求。2012年底，BMF在華夏銀行聯(lián)保圈中的BJX和AQ服飾貸款違約逾期，BMF承擔(dān)了450萬元的代償債務(wù)，加上償還900萬元到期債務(wù)，企業(yè)資金鏈斷裂，貸款出現(xiàn)逾期。最終，BMF在我行不良貸款余額697萬元，欠息金額為18萬元。

2013年1月25日，經(jīng)辦行當(dāng)?shù)亟?jīng)信委、處置辦牽頭給予BMF信貸支持，幫扶企業(yè)走出困境。2013年2月7日，BMF通過政府應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，在經(jīng)辦行辦理697萬元貸款的轉(zhuǎn)貸。

2013年1月29日，客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)位于WZ市某鎮(zhèn)的倉庫進(jìn)行走訪調(diào)查，但卻沒有清點(diǎn)存貨價(jià)值，也沒有采取任何措施對(duì)企業(yè)存貨進(jìn)行保全。

2013年2月21日，企業(yè)拖欠我行貸款利息；2013年4月3日，經(jīng)辦行向LC區(qū)人民法院起訴BMF，并調(diào)查可追索的資產(chǎn)，申請(qǐng)法院進(jìn)行查封保全，調(diào)查資產(chǎn)情況如下：1.查詢各房管局信息，借款人名下無可處置財(cái)產(chǎn)；2.夏某、林某、秋某房產(chǎn)各一套，目前均已抵押；3.保證企業(yè)TNAM已停產(chǎn)，名下無可處置財(cái)產(chǎn)。

BMF在我行抵押物預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)拍賣回收金額280萬元，保證人已無代償能力，預(yù)計(jì)我行貸款損失400多萬元。

1.客戶選擇出現(xiàn)偏差。2011年，在經(jīng)辦行營銷BMF時(shí)，休閑服裝行業(yè)已處于產(chǎn)能過剩狀態(tài)，傳統(tǒng)的專賣店銷售模式也已無法適應(yīng)市場(chǎng)的變化，經(jīng)辦行卻忽視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，給予準(zhǔn)入并授信1000萬元。

2.貸后檢查未發(fā)現(xiàn)企業(yè)過度融資情況，放款后未落實(shí)審批控制要求。2012年BMF在銷售利潤急降、流動(dòng)性不足的情況下，在其他金融機(jī)構(gòu)新增貸款（已超出風(fēng)險(xiǎn)敞口控制要求997萬元），并參與了兩家銀行的兩個(gè)聯(lián)保體，對(duì)外擔(dān)保達(dá)到5350萬元，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)非常突出。但經(jīng)辦行在貸后檢查中，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶上述情況，發(fā)現(xiàn)后既沒有對(duì)我行貸款進(jìn)行壓縮退出，也沒有采取任何保全措施。

3.保證企業(yè)選擇失誤，后續(xù)跟蹤監(jiān)控不足。保證企業(yè)TNAM自身實(shí)力明顯低于借款企業(yè)，無固定資產(chǎn)，經(jīng)營模式單一。經(jīng)辦行在貸前調(diào)查中，沒有合理評(píng)估保證企業(yè)承保能力，選擇保證企業(yè)失誤。貸后管理期間，經(jīng)辦行對(duì)保證企業(yè)TNAM經(jīng)營狀況跟蹤監(jiān)測(cè)不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)停業(yè)，導(dǎo)致保證失效。

4.貸后檢查走過場(chǎng)。經(jīng)辦行在發(fā)現(xiàn)BMF因經(jīng)營失誤而出現(xiàn)流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了倉庫存貨，但沒有采取有效的保全措施降低我行資產(chǎn)損失。

1.加強(qiáng)行業(yè)研判，篩選優(yōu)質(zhì)客戶。在營銷BMF時(shí)，應(yīng)充分研究服裝行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特性，分析企業(yè)產(chǎn)品競爭力、市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)前景、經(jīng)營模式、發(fā)展?jié)摿?、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和企業(yè)主的經(jīng)營思路，我行授信金額及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有效性等因素，再綜合判斷是否進(jìn)行客戶準(zhǔn)入。

2.加強(qiáng)貸前調(diào)查，確保信息真實(shí)性。在貸前調(diào)查時(shí)，應(yīng)全面深入了解借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，全面調(diào)查抵押物狀況，確保各項(xiàng)信息的真實(shí)性。

3.嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查規(guī)定，落實(shí)授信審批要求。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，落實(shí)對(duì)借款人、保證人和抵押物的貸后管理要求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。在發(fā)現(xiàn)企業(yè)增加銀行貸款和對(duì)外擔(dān)保，并超出我行信貸敞口控制總量的情況下，應(yīng)及時(shí)采取有效手段壓縮退出我行貸款。在借款企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營虧損和擔(dān)保企業(yè)停業(yè)的情況下，應(yīng)及時(shí)采取保全措施，減少我行信貸資產(chǎn)損失。

1)案例二：中型企業(yè)借道融資  互保代償導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)

CCSY有限公司不良貸款案例

2)案例三：客戶選擇不審慎  信貸管理薄弱

FMTY有限公司不良貸款案例

3)案例四：核心企業(yè)擔(dān)保一損俱損  抵押物瑕疵處置困難

LCHS眼鏡配件廠不良貸款案例

4)案例五：專業(yè)市場(chǎng)高度集中  擔(dān)保緩釋形同虛設(shè)

QY鋼貿(mào)市場(chǎng)不良貸款案例

5)案例六：虛開發(fā)票偷逃稅款  偽造合同隱匿債務(wù)

RDPG有限公司不良貸款案例

6)案例七：擔(dān)保企業(yè)過度負(fù)債  隱蔽互保風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)

XXXB不良貸款案例