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民法典對(duì)銀行的影響

課程背景：
   2020年5月28日，十三屆全國人大三次會(huì)議審議通過了《中華人民共和國民法典》，這是新中國成立以來第一部以“法典”命名的法律，系統(tǒng)整合了新中國成立70多年來長期實(shí)踐形成的民事法律規(guī)范，汲取了中華民族5000多年優(yōu)秀法律文化，借鑒了人類法治文明建設(shè)有益成果，是一部體現(xiàn)對(duì)生命健康、財(cái)產(chǎn)安全、交易便利、生活幸福、人格尊嚴(yán)等各方面權(quán)利平等保護(hù)的民法典。它引導(dǎo)金融價(jià)值取向、 保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)秩序、整治民間金融亂象、保障金融安全、 回應(yīng)時(shí)代金融需求、促進(jìn)金融風(fēng)控提升、創(chuàng)造金融新商機(jī)、 提升金融運(yùn)行效率。如何精準(zhǔn)學(xué)習(xí)運(yùn)用《民法典》，提升認(rèn)識(shí)水平、管理質(zhì)量、風(fēng)控能力，成為廣大中小銀行面臨的重要課題。本培訓(xùn)，從銀行的主要工作著手，理解法律條文，落實(shí)監(jiān)管要求，理論與實(shí)踐相結(jié)合，學(xué)習(xí)與實(shí)操相融合，有助于提升員工法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防控能力，促進(jìn)銀行有序?qū)徤鹘?jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。

課程收益：
●樹立員工工作中的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，有效識(shí)別和防范信用及道德風(fēng)險(xiǎn)；
●提升學(xué)員掌握必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技巧，提高貸款質(zhì)量；
●準(zhǔn)確理解法律條文，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力；
●幫助學(xué)員掌握必要的法律知識(shí)，以案說法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；
●通過案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生。

課程對(duì)象：銀行領(lǐng)導(dǎo)、管理人員、信貸人員、客戶經(jīng)理以及支行長等相關(guān)人員

課程大綱
第一板塊：新形勢(shì)下的監(jiān)管趨勢(shì)
（一） 近期監(jiān)管處罰情況分析
（二） 監(jiān)管的趨勢(shì)
（三）《民法典》的整體認(rèn)識(shí)

第二板塊：《民法典》對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響（結(jié)合案例分析100條影響及應(yīng)對(duì)措施）
（一）貸前調(diào)查的影響及實(shí)操應(yīng)對(duì)
問題引入：如果讓你用一個(gè)詞語來說明貸前調(diào)查的主要內(nèi)容，是什么？
——關(guān)于借款人主體資格
1、借款主體資格的法律風(fēng)險(xiǎn)
2、個(gè)人信息保護(hù)的法律風(fēng)險(xiǎn)
3、夫妻一方借款是否為共同債務(wù)
4、非法人組織可否申請(qǐng)貸款
5、借名貸款誰償還及法律風(fēng)險(xiǎn)
6、個(gè)人信息保護(hù)的法律風(fēng)險(xiǎn)
討論：村委會(huì)可否作為借款主體？
——關(guān)于擔(dān)保人主體資格
7、未成年人財(cái)產(chǎn)可否可否抵質(zhì)押
8、非典型擔(dān)保有無法律效力
9、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院的房產(chǎn)是否具有擔(dān)保主體資格
10、農(nóng)村兩權(quán)抵押的規(guī)定
11、流質(zhì)條款不再無效
12、抵押物租賃權(quán)風(fēng)險(xiǎn)防范
13、抵押物居住權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及防范
14、抵押物地役權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及防范
15、擔(dān)保人可否向法院申請(qǐng)撤銷擔(dān)保合同
16、一般保證與連帶責(zé)任保證
17、保證是否適用最高額擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定
18、股東越權(quán)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)
19、法定代表人越權(quán)擔(dān)保是否有效
20、土地使用權(quán)抵押后建設(shè)的房屋是否有優(yōu)先受償權(quán)
21、收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營權(quán)是否可以抵押
22、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押規(guī)定的變化
23、存單質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)防控
24、應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)防控
25、預(yù)告登記是否有優(yōu)先受償權(quán)
討論：按揭貸款發(fā)放后，購買人與開發(fā)商的房屋購買合同取消，銀行向誰追償？
（二）貸時(shí)審查的影響及實(shí)操應(yīng)對(duì)
——關(guān)于合同
26、合同成立（約定成立及生效條件）
27、預(yù)約合同（含銀行卡業(yè)務(wù)、線上業(yè)務(wù)等）
28、格式條款（含銀行各類格式條款）
29、情勢(shì)變更原則（延期還款、減免本息）
討論：銀行的借款合同、保證合同可否適用民法典默示的條款？
——關(guān)于保證擔(dān)保
30、保證合同與主合同效力一致
31、保證人的追償權(quán)
32、物權(quán)擔(dān)保的法律問題
33、保證期間約定不明
34、保證方式約定不明
35、債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎
36、混合擔(dān)保人之間可否追債
37、如何認(rèn)定銀行在接受公司提供擔(dān)保時(shí)是善意的
38、銀行對(duì)擔(dān)保形式審查義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)有哪些
39、法院對(duì)擔(dān)保合同的裁判思路是什么
40、保證人以印鑒虛假主張擔(dān)保無效，銀行怎么辦
41、個(gè)別股東沒有簽字是否影響擔(dān)保合同效力
討論：擔(dān)保人的股東會(huì)（董事會(huì)）決議銀行是否有必要落實(shí)面前要求
——關(guān)于抵押
42、抵押的效力（抵押承諾書的效力有瑕疵）
43、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件
44、抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及控制
45、抵押共有人簽字、夫妻雙方財(cái)產(chǎn)約定、單位抵押董事會(huì)決議、抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范
46、抵押物評(píng)估價(jià)格、登記價(jià)格與貸款額度
47、抵押財(cái)產(chǎn)的范圍
48、禁止抵押的財(cái)產(chǎn)范圍
49、房地一體抵押原則
50、抵押物被人查封如何處理
51、不動(dòng)產(chǎn)抵押合同的效力
52、不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力（登記信息與合同記載不一致以哪個(gè)為準(zhǔn)）
53、動(dòng)產(chǎn)抵押面臨失去抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
54、抵押與保證并存，如何避免保證人免責(zé)
55、讓與擔(dān)保有效，有利于保護(hù)債權(quán)人
56、質(zhì)押保證金利息是否屬于質(zhì)押物范疇及對(duì)策
57、擴(kuò)大應(yīng)收賬款范圍，方便質(zhì)押融資
討論：在建工程抵押有什么風(fēng)險(xiǎn)？
（三）貸后管理及不良清收的影響及對(duì)策
案例引入：某醫(yī)藥公司因股東間矛盾影響續(xù)貸形成不良
——關(guān)于時(shí)效的概念（保證期間、訴訟時(shí)效）
58、如何設(shè)定保證期間
59、訴訟時(shí)效
60、主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿，抵押權(quán)呢？
61、主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿，保證人訴訟時(shí)效呢？
62、訴訟時(shí)效的中斷
63、清收通知送達(dá)的方式
64、訴訟時(shí)效屆滿的應(yīng)對(duì)
討論：企業(yè)員工簽收的清收通知是否為有效送達(dá)？
——關(guān)于轉(zhuǎn)讓
65、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
66、債務(wù)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
67、抵押物轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
68、購買價(jià)款超級(jí)優(yōu)先權(quán)很重要
討論：不良貸款轉(zhuǎn)讓如何通知債務(wù)人、保證人？
——關(guān)于清償順序
69、留置權(quán)、抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)清償順序
70、同一財(cái)產(chǎn)多筆抵押，誰優(yōu)先受償
71、房地分別抵押給兩個(gè)銀行，誰先受償
72、同一財(cái)產(chǎn)上，抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時(shí)的清償順序
73、多筆貸款部分清償時(shí)候先償還哪一筆
74、既有物的擔(dān)保，又有保證擔(dān)保的清償順序
75、多重保理應(yīng)收賬款的清收順序
討論：一個(gè)借款人同一家銀行多筆貸款，先收哪一筆？
——法定優(yōu)先的法律風(fēng)險(xiǎn)
76、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)
77、勞動(dòng)債權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)
78、在建工程優(yōu)先抵押權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)
討論：貸前調(diào)查應(yīng)該包含哪些內(nèi)容？
——關(guān)于清收的措施
79、債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎
80、債權(quán)未到期，可否向債務(wù)相對(duì)人主張權(quán)利
81、銀行如何充分運(yùn)用撤銷權(quán)，擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果
82、依法清收不良貸款能否執(zhí)行未成年名下的財(cái)產(chǎn)
83、哪四種情形股東承擔(dān)賠償或者連帶責(zé)任
84、公司人格否認(rèn)清償貸款
85、償還部分貸款后，仍可依法處置全部抵押物
86、抵押物毀損、滅失、被征收的應(yīng)對(duì)辦法
87、銀行、處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息如何處理
88、依法清收不良，虛假應(yīng)收賬款保理怎么辦
89、轉(zhuǎn)讓不良貸款，履行費(fèi)用由誰承擔(dān)
——關(guān)于借新還舊
90、借新還舊的保證人在什么情況下承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任
91、借新還舊中的抵押
——關(guān)于展期
92、展期中的保證
93、展期中的抵押
——關(guān)于婚姻配偶承擔(dān)債務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)（案例）
94、婚前貸款是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任
95、婚姻程續(xù)期債務(wù)
96、關(guān)系存續(xù)期間貸款在婚姻解除后如何分擔(dān)？
——關(guān)于借款人死亡的風(fēng)險(xiǎn)控制（案例）
97、借款人死亡的情況下，借款人的繼承人是否有義務(wù)償還銀行貸款？
——關(guān)于以物抵債的風(fēng)險(xiǎn)控制
98、以物抵債的概念及類型
99、以物抵債協(xié)議如何履行以及能否強(qiáng)制履行
100、以物抵債法律風(fēng)險(xiǎn)的舉措

第三板塊：《民法典》對(duì)內(nèi)部管理的影響
（一）員工行為及其管理 
1、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的合同，除相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限外，對(duì)機(jī)構(gòu)發(fā)生效力。（504條） 
2、單位負(fù)責(zé)人或工作人員，執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害，單位須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（第62、1191條） 
3、企業(yè)有義務(wù)采取合理措施，防止和制止性騷擾。（第1010條） 
4、不得非法拘禁，或者非法搜查他人身體。
5、未經(jīng)權(quán)利人同意，不得制作、使用、公開權(quán)利人的肖像、聲音和姓名。（第1019、1023條） 
6、任何組織或者個(gè)人不得侵害他人隱私權(quán)。（第1032、1033條）
7、個(gè)人信息受法律保護(hù)。（第111、1034、1035、1036條） 
8、出資人濫用出資人權(quán)利，造成出資對(duì)象或者其他出資人損失，須承擔(dān)民事責(zé)任。（第83條）
（二）經(jīng)營辦公場(chǎng)所及物品管理 
1、銀行對(duì)經(jīng)營場(chǎng)所未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害，須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（第1198條）
2、建筑設(shè)施倒塌、塌陷，或者建筑物上的擱置物、懸掛物脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人、 使用人 有過錯(cuò)，須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（第1252、1253條）
3、從高層建筑物中拋擲出來的物品，造成他人損害又找不到行為人的，建筑物使用人可能承擔(dān)賠償 責(zé)任。（第 1254條） 
4、網(wǎng)絡(luò)被利用，侵害他人權(quán)益，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（第1195、1197條）
5、機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，所有人或管理人有過錯(cuò)，可能承擔(dān)賠償責(zé)任。（第1209、1212、1213條） 
6、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體報(bào)道內(nèi)容失實(shí)，可請(qǐng)求媒體及時(shí)更正或者刪除。（第1028條)
 
第四板塊：《民法典》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的影響
（一）安全保障權(quán)
1、案例分析：客戶因銀行地面濕滑摔倒撞到另一客戶并致其受傷，銀行是否承擔(dān)責(zé)任？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)履行安全保障義務(wù)的要求
3、銀行義務(wù)：從設(shè)施、管理等方面盡到保障財(cái)產(chǎn)、人身安全義務(wù)
4、問題討論：客戶因自己原因在銀行犯病導(dǎo)致死亡，銀行有責(zé)任？
（二）完全知情權(quán)
1、案例分析：存款變保險(xiǎn)，銀行存在哪些問題？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)履行告知義務(wù)的要求
3、銀行義務(wù)：存貸款、中間業(yè)務(wù)中，必須告訴客戶的內(nèi)容             
告知客戶的方式
4、問題討論：格式條款清楚明白，客戶簽字確認(rèn)過后不認(rèn)可，銀行是否盡到了告知義務(wù)？
（三）自主選擇權(quán)
1、案例分析：致電客戶辦理信用卡分期，6期變12期，銀行該當(dāng)何罪？
2、條文解讀：對(duì)法律法規(guī)中自主選擇權(quán)的理解
3、銀行義務(wù)：充分盡到告知義務(wù)
4、問題討論：你會(huì)到其他銀行網(wǎng)點(diǎn)門口營銷和拉客戶嗎？
（四）公平交易權(quán)
1、案例分析：發(fā)放社?？?，捆綁銷售理財(cái)，銀行錯(cuò)在哪兒？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)公平交易的要求
3、銀行義務(wù)：杜絕捆綁銷售、變相收費(fèi)、隱形漲價(jià)
4、問題討論：VIP客戶可以優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，是否侵犯其他客戶公平交易權(quán)？
（五）獲得賠償權(quán)
1、案例分析：客戶按照銀行ATM機(jī)旁邊的張貼內(nèi)容操作，存款被劃走，銀行賠償嗎？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)獲得賠償權(quán)的要求
3、銀行義務(wù)：充分盡到情形告知、安全保障、證據(jù)保留等義務(wù)
4、問題討論：客戶什么情況下有權(quán)向銀行索賠？銀行賠償范圍有哪些？
（六）獲得知識(shí)權(quán)
1、案例分析：客戶銀行購買理財(cái)，沒有聽完、看完相關(guān)條文主動(dòng)簽字，理財(cái)虧本，可以要求銀行賠償嗎？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)獲得知識(shí)權(quán)的要求
3、銀行義務(wù)：日常宣傳教育要規(guī)范產(chǎn)品銷售教育要到位
4、問題討論：產(chǎn)品銷售時(shí)，你是告訴客戶具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還是去告知客戶如何識(shí)別和防控風(fēng)險(xiǎn)？
（七）人格尊重權(quán)
1、案例分析：客戶在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生糾紛，其中一人受傷，保安強(qiáng)留肇事者，是否侵犯其人格受尊重的權(quán)利？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)人格尊重權(quán)的要求
3、銀行義務(wù)：對(duì)客條款要規(guī)范，人格尊嚴(yán)不可侵，尊重人格和風(fēng)序，盡職履責(zé)依法辦。
4、問題討論：藏族同胞帶刀進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)，讓進(jìn)不？
（八）信息保護(hù)權(quán)
1、案例分析：銀行人員與小貸公司人員勾結(jié)販賣信息，會(huì)入刑嗎？
2、條文解讀：信息收集的要求
信息使用的要求
信息保存的要求
信息泄露的補(bǔ)救
3、銀行義務(wù)：只有更嚴(yán)，沒有最嚴(yán)。
4、問題討論：客戶變更短信電話，銀行系統(tǒng)未統(tǒng)一變更，導(dǎo)致催還貸款信息發(fā)送到其他人手機(jī)上，是否屬于信息泄露？
（九）全面監(jiān)督權(quán)
1、案例分析：客戶辦理業(yè)務(wù)不滿意，向人行、銀保監(jiān)舉報(bào)未果，遂向消協(xié)舉報(bào)，可以連人行、銀保監(jiān)一起舉報(bào)嗎？
2、條文解讀：法律法規(guī)賦予消費(fèi)者監(jiān)督權(quán)的具體要求
3、銀行義務(wù)：把問題解決在基層、在萌芽、在可控范圍。
4、問題討論：消費(fèi)者權(quán)益工作爭(zhēng)議解決有哪些途徑？
（十）質(zhì)量擔(dān)保義務(wù)、瑕疵舉證責(zé)任
1、案例分析：客戶在銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)，回家?guī)讉€(gè)月后向銀行提出存單記載額度與實(shí)際存款額度不符，經(jīng)協(xié)商未果，向法院起訴，由誰舉證？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)經(jīng)營者質(zhì)量擔(dān)保、瑕疵舉證的責(zé)任
3、銀行義務(wù)：準(zhǔn)確把握時(shí)點(diǎn)，合規(guī)辦理業(yè)務(wù)
4、問題討論：消費(fèi)者權(quán)益工作爭(zhēng)議解決和信訪、舉報(bào)區(qū)別在哪兒？

民法典對(duì)銀行的影響