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工作策略反洗錢

課程背景
   2020 年 9 月 1 日中國(guó)人民銀行 2020 年第 6 次行務(wù)會(huì)議審議通過(guò) 《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令 〔2020〕第 5 號(hào)），2021 年，人行和銀保監(jiān)分別出臺(tái)了對(duì)銀行消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)工作考核評(píng)價(jià)的新辦法，對(duì)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出了新的具體要求。如何在《民法典》背景下更好的理解和協(xié)調(diào)執(zhí)行人行、 銀保監(jiān)會(huì)對(duì)消保工作的要求的問(wèn)題。同時(shí)，隨著我國(guó)改革開放的全面深化，履行國(guó)際義務(wù)的要求越來(lái)越高，國(guó)際金融特別工作組對(duì)我國(guó)反洗錢工作提出了階段性要求，紛繁復(fù)雜的電信詐騙等利用互聯(lián)網(wǎng)的高科技犯罪對(duì)反洗錢工作帶來(lái)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如何在保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，做好反洗錢工作似乎成了很多銀行員工兩難的選擇。本培訓(xùn)從務(wù)實(shí)角度出發(fā)，解讀做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的同時(shí)，防控好反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

解決問(wèn)題
1、如何理解《民法典》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》對(duì)消費(fèi)者九大權(quán)益保護(hù)的具體要求 
2、如何領(lǐng)會(huì)、落實(shí)人行、銀保監(jiān)銀行消保工作的具體要求 
3、如何在紛繁復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)背景下，做好反洗錢工作。 

課程內(nèi)容
以九大權(quán)益的法律法規(guī)條文的理解為主線，以銀行面臨的實(shí)際問(wèn)題為導(dǎo)向，對(duì)比人行和銀保監(jiān)政策要求，系統(tǒng)闡述具體要求、實(shí)操落 
實(shí)的原則、理念和落地生效的措施。 

課程收益
直接收益：清晰理解法律法規(guī)中的疑難條文 
深度收益：清晰學(xué)會(huì)落實(shí)具體要求 
可視轉(zhuǎn)化：可以提供具體落實(shí)的制度和合同模板 

課程大綱
一、《民法典》概述 
（一）一句話感悟：平等保護(hù)生命健康、財(cái)產(chǎn)安全、交易便利、 生活幸福、人格尊嚴(yán)等各方面權(quán)利，所謂治國(guó)有常、利民為本！ 
（二）五個(gè)著力體現(xiàn)：規(guī)范公權(quán)、保障私權(quán)、尊重常識(shí)、德法情 兼具、弘揚(yáng)真善美 
（三）對(duì)銀行影響：內(nèi)部管理（10 個(gè)方面）、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)（12 個(gè)方面）、信貸業(yè)務(wù)（100 個(gè)問(wèn)題）…… 

二、“九大權(quán)益、十項(xiàng)義務(wù)”法規(guī)解讀及落地執(zhí)行 
（一）安全保障權(quán) 
1、案例分析：客戶因銀行地面濕滑摔倒撞到另一客戶并致其受傷，銀行是否承擔(dān)責(zé)任？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)履行安全保障義務(wù)的要求 
3、銀行義務(wù)：從設(shè)施、管理等方面盡到保障財(cái)產(chǎn)、人身安全義務(wù) 
4、問(wèn)題討論：客戶因自己原因在銀行犯病導(dǎo)致死亡，銀行有責(zé)任？ 
（二）完全知情權(quán) 
1、案例分析：存款變保險(xiǎn)，銀行存在哪些問(wèn)題？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)履行告知義務(wù)的要求 
3、銀行義務(wù)：存貸款、中間業(yè)務(wù)中，必須告訴客戶的內(nèi)容 告知客戶的方式 
4、問(wèn)題討論：格式條款清楚明白，客戶簽字確認(rèn)過(guò)后不認(rèn)可，銀行是否盡到了告知義務(wù)？ 
（三）自主選擇權(quán) 
1、案例分析：致電客戶辦理信用卡分期，6 期變 12 期，銀行該當(dāng)何罪？
2、條文解讀：對(duì)法律法規(guī)中自主選擇權(quán)的理解 
3、銀行義務(wù)：充分盡到告知義務(wù) 
4、問(wèn)題討論：你會(huì)到其他銀行網(wǎng)點(diǎn)門口營(yíng)銷和拉客戶嗎？ 
（四）公平交易權(quán) 
1、案例分析：發(fā)放社?？?，捆綁銷售理財(cái)，銀行錯(cuò)在哪兒？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)公平交易的要求 
3、銀行義務(wù)：杜絕捆綁銷售、變相收費(fèi)、隱形漲價(jià) 
4、問(wèn)題討論：VIP 客戶可以優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，是否侵犯其他客戶公平交易權(quán)？
（五）獲得賠償權(quán) 
1、案例分析：客戶按照銀行 ATM 機(jī)旁邊的張貼內(nèi)容操作，存款被劃走，銀行賠償嗎？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)獲得賠償權(quán)的要求 
3、銀行義務(wù)：充分盡到情形告知、安全保障、證據(jù)保留等義務(wù) 
4、問(wèn)題討論：客戶什么情況下有權(quán)向銀行索賠？銀行賠償范圍有哪些？
（六）獲得知識(shí)權(quán) 
1、案例分析：客戶銀行購(gòu)買理財(cái)，沒有聽完、看完相關(guān)條文主動(dòng)簽字，理財(cái)虧本，可以要求銀行賠償嗎？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)獲得知識(shí)權(quán)的要求 
3、銀行義務(wù)：日常宣傳教育要規(guī)范產(chǎn)品銷售教育要到位 
4、問(wèn)題討論：產(chǎn)品銷售時(shí)，你是告訴客戶具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還是去告知客戶如何識(shí)別和防控風(fēng)險(xiǎn)？ 
（七）人格尊重權(quán) 
1、案例分析：客戶在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生糾紛，其中一人受傷，保安強(qiáng)留肇事者，是否侵犯其人格受尊重的權(quán)利？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)人格尊重權(quán)的要求 
3、銀行義務(wù)：對(duì)客條款要規(guī)范，人格尊嚴(yán)不可侵，尊重人格和風(fēng)序，盡職履責(zé)依法辦。 
4、問(wèn)題討論：藏族同胞帶刀進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)，讓進(jìn)不？ 
（八）信息保護(hù)權(quán) 
1、案例分析：銀行人員與小貸公司人員勾結(jié)販賣信息，會(huì)入刑嗎？ 
2、條文解讀：信息收集的要求 
信息使用的要求 
信息保存的要求 
信息泄露的補(bǔ)救 
3、銀行義務(wù)：只有更嚴(yán)，沒有最嚴(yán)。 
4、問(wèn)題討論：客戶變更短信電話，銀行系統(tǒng)未統(tǒng)一變更，導(dǎo)致催還貸款信息發(fā)送到其他人手機(jī)上，是否屬于信息泄露？ 
（九）全面監(jiān)督權(quán) 
1、案例分析：客戶辦理業(yè)務(wù)不滿意，向人行、銀保監(jiān)舉報(bào)未果，遂向消協(xié)舉報(bào)，可以連人行、銀保監(jiān)一起舉報(bào)嗎？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)賦予消費(fèi)者監(jiān)督權(quán)的具體要求 
3、銀行義務(wù)：把問(wèn)題解決在基層、在萌芽、在可控范圍。 
4、問(wèn)題討論：消費(fèi)者權(quán)益工作爭(zhēng)議解決有哪些途徑？ 
（十）質(zhì)量擔(dān)保義務(wù)、瑕疵舉證責(zé)任 
1、案例分析：客戶在銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)，回家?guī)讉€(gè)月后向銀行提出存單記載額度與實(shí)際存款額度不符，經(jīng)協(xié)商未果，向法院起訴，由誰(shuí)舉證？ 
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)經(jīng)營(yíng)者質(zhì)量擔(dān)保、瑕疵舉證的責(zé)任 
3、銀行義務(wù)：準(zhǔn)確把握時(shí)點(diǎn)，合規(guī)辦理業(yè)務(wù) 
4、問(wèn)題討論：消費(fèi)者權(quán)益工作爭(zhēng)議解決和信訪、舉報(bào)區(qū)別在哪兒？ 

三、人行、銀保監(jiān)會(huì)消保工作要求對(duì)比學(xué)習(xí)中的落地執(zhí)行 
（一）主要共同點(diǎn)、各自側(cè)重點(diǎn) 
1、都是部門規(guī)章 
2、都強(qiáng)調(diào)銀行的主體責(zé)任 
3、都強(qiáng)調(diào)多元機(jī)制化解糾紛 
4、都要求構(gòu)建消保工作組織體系、健全制度 
5、都對(duì)信息披露提出要求 
6、都對(duì)考核評(píng)估監(jiān)督提出了要求 
7、投訴處理期間要求一致 
全面工作看人行、投訴處理看銀保監(jiān) 
（二）落地執(zhí)行的“三個(gè)原則” 
1、基礎(chǔ)原則：以客戶為中心——主動(dòng)作為、*追求 
2、核心原則：適當(dāng)性——把合適的產(chǎn)品、服務(wù)提供給合適的人 
3、底線原則：熱爐效應(yīng)——依法合規(guī)、堅(jiān)守底線 
（三）落地執(zhí)行的“三大問(wèn)題十個(gè)方面” 
1、誰(shuí)來(lái)做？——銀行的組織架構(gòu) 
2、怎么做？——全流程的機(jī)制建設(shè) 
3、做什么？——日常工作的十個(gè)方面（均分別闡述人行、銀保監(jiān)要求，結(jié)合案例提出綜合執(zhí)行的意見） 
（1）需要建立哪些制度？ 
（2）怎樣做好信息披露？ 
（3）怎樣盡到告知義務(wù)？ 
（4）如何開展評(píng)價(jià)考核？ 
（5）如何開展?fàn)I銷宣傳？ 
（6）如何理解處罰層級(jí)？ 
（7）如何做好信息保護(hù)？ 
（8）如何履行條線職責(zé)？ 
（9）如何把握時(shí)間節(jié)點(diǎn)？ 
（10）如何執(zhí)行拒絕服務(wù)？ 

四、以案例說(shuō)方法——典型消保案例分析解讀 
（一）個(gè)別案例 
（二）法院判例 
1、是否履行告知義務(wù)的判例 
2、借名貸款的判例 
（三）監(jiān)管處罰的綜合違規(guī)案例 
某銀行侵犯消費(fèi)者自主選擇權(quán)、知情權(quán)等導(dǎo)致監(jiān)管綜合處罰。（如 
何理解違規(guī)代客辦理、捆綁營(yíng)銷、存貸掛鉤、質(zhì)價(jià)不符） 
（四）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 
1、客戶主要權(quán)利 
2、客戶主要義務(wù) 
3、銀行主要權(quán)利 
4、銀行主要義務(wù) 
5、銀行必須給客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示 
案例分享： 

五、反洗錢的再認(rèn)識(shí) 
（一）從國(guó)際義務(wù)的角度認(rèn)識(shí) 
（二）從反洗錢的發(fā)展歷程認(rèn)識(shí) 
（三）從當(dāng)前面臨的新形勢(shì)認(rèn)識(shí) 

六、反洗錢務(wù)實(shí)操作中的問(wèn)題釋疑 
（一）客戶身份識(shí)別 
1、基本要求：自然人有效證件和輔助證件；聯(lián)系方式登記、名單監(jiān)控及管理、自然人代理業(yè)務(wù)、自然人客戶身份資料留存方式、客戶盡職調(diào)查、受益所有人識(shí)別證明材料留存相關(guān)問(wèn)題 
2、異常開戶的幾種情況及防范 
3、反洗錢背景下的個(gè)人信息保護(hù) 
4、中止、終止、拒絕服務(wù)的條件及法律依據(jù) 
案例分享：拒絕開戶被拒絕，法院怎么判？ 
（二）近期新型可疑交易的識(shí)別 
1、客戶身份多樣化 
2、資金往來(lái)平常化 
3、交易渠道多元化 
案例分享：法院執(zhí)行公務(wù)，可否優(yōu)先辦理？ 
（三）務(wù)實(shí)工作中的疑點(diǎn)解析 
1、一址多企怎么看 
2、公轉(zhuǎn)私的風(fēng)險(xiǎn)及防控 
3、空殼公司的風(fēng)險(xiǎn)及防控 
4、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估 
5、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶應(yīng)對(duì)投訴的策略與技巧 
6、銀行反洗錢義務(wù)與“禁止性”政策規(guī)定 
案例分析：泄露貸款客戶信息被起訴 
（四）信貸業(yè)務(wù)反洗錢管理 
1、反洗錢應(yīng)該貫穿整個(gè)信貸流程 
2、重點(diǎn)環(huán)節(jié)管控：身份識(shí)別的盡職調(diào)查、貸款用途的合理性審查 
還款資金來(lái)源的審查。 
案例分析：貸款資金被挪用，銀行被反洗錢處罰 

工作策略反洗錢