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商業(yè)銀行逾期貸款的管理

 

課程背景：

隨著商業(yè)銀行改革進(jìn)程全面提速以及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)全面開(kāi)放的來(lái)臨，中國(guó)商業(yè)銀行在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理思路，加快市場(chǎng)拓展步伐，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，城市商業(yè)銀行必須夯實(shí)內(nèi)部管理，在經(jīng)歷了全球性金融危機(jī)的洗禮后，隨之而來(lái)的是更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求和更為嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)。銀行快速發(fā)展的同時(shí)，積累了很多的風(fēng)險(xiǎn)，銀行不良率和不良貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)明顯下降。

一方面，銀行為搶占市場(chǎng)份額必須保證一定的貸款增量，另一方面，貸款不良率及不良貸款余額又出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患也越來(lái)越多地暴露出來(lái)。加強(qiáng)逾期貸款管理，加大應(yīng)收賬款的催收力度刻不容緩。

 

教學(xué)目標(biāo)：

掌握商業(yè)銀行應(yīng)收賬款管理的規(guī)律和特點(diǎn)，準(zhǔn)確評(píng)估應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，掌握應(yīng)收賬款的DSO等重要控制指標(biāo)控制及賬齡分析技術(shù)等關(guān)鍵技術(shù)，控制好應(yīng)收賬款的事中風(fēng)險(xiǎn)；掌握應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及欠款催收實(shí)戰(zhàn)技能，確保動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶(hù)的資信能力的變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素及早進(jìn)行干預(yù)，完善商賬催收程序，規(guī)范商賬催收行為，提高催賬成功率。

 

培訓(xùn)對(duì)象：信用管理部、賬務(wù)部、銷(xiāo)售部、市場(chǎng)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)骨干

 

課程大綱：

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

1) 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 

2) 客戶(hù)信用的缺失  

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 

1) 價(jià)格波動(dòng)

2) 利率波動(dòng)

3、操作風(fēng)險(xiǎn) 

1) 風(fēng)險(xiǎn)管理主體缺失和審查缺位 

2) 擔(dān)保存在漏洞 

3) 缺乏有效的貸后管理

 

二、應(yīng)收賬款的全流程管理

1、事前準(zhǔn)入機(jī)制建立－信用評(píng)級(jí)技術(shù)

2、事中控制－－DSO及賬齡分析技術(shù)

3、事后管理－－商賬催收技術(shù)及其應(yīng)用

 

三、銀行逾期貸款的催收

1、逾期貸款產(chǎn)生的主要原因

2、了解客戶(hù)還款的幾種情形

3、逾期貸款的催收成功率與逾期時(shí)間的關(guān)系

 

四、銀行逾期貸款的質(zhì)量分析方法

1、逾期貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的兩個(gè)維度

2、不同額度和時(shí)間維度應(yīng)收賬款的催收策略

 

五、銀行逾期貸款催收前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作

1、了解債權(quán)人的權(quán)利基礎(chǔ)（知己）

1）了解借貸合同是否有瑕疵

2）了解是否已過(guò)訴訟時(shí)效

3）了解擔(dān)保合同是否仍有效

2、了解債務(wù)人（知彼）

1）了解欠款人的社會(huì)背景

2）了解欠款人的個(gè)人素質(zhì)

 

六、銀行應(yīng)收賬款的催收策略

1、適度恭維策略

2、感情策略

3、互惠互利

4、沉默策略

5、軟硬兼施

6、車(chē)輪策略

7、攻勢(shì)策略

 

七、銀行逾期貸款的催收方法

1、電話(huà)催收

1）電話(huà)催收的時(shí)機(jī)

2）不同階段電話(huà)催收的話(huà)術(shù)

3）電話(huà)催收的注意事項(xiàng)

2、信函催收

1）信函發(fā)出的時(shí)間選擇

2）五階段催討函的起草及標(biāo)準(zhǔn)格式

3、上門(mén)催收

1）上門(mén)催收的時(shí)機(jī)

2）上門(mén)催收的注意事項(xiàng)

3）上門(mén)催收人員的分工與配合

4、委托催收

1）委托單位的選擇標(biāo)準(zhǔn)

2）委托合同的起草及注意事項(xiàng)

3）委托單位催收成功后酬金的支付

5、法律催收

1）債權(quán)人的權(quán)利基礎(chǔ)

2）了解欠款人的社會(huì)背景及其個(gè)人素質(zhì)

3）使用法律手段催收的注意事項(xiàng)

6、信用催收

1）信用催收的內(nèi)涵

2）信用催收的基本原理

3）信用催收的基本方法與步驟

 

八、銀行逾期貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

1、逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1) 各項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)的建立

2) 預(yù)警內(nèi)容

3) 檢測(cè)工具

2、幾種中斷訴訟時(shí)效的錯(cuò)誤做法

1) 一次簽多份催收

2) 對(duì)賬單不引起訴訟時(shí)效重新起算

3) 郵寄送達(dá)催收單填寫(xiě)不明確

4) 保證人在催收單上簽字不視為繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任

3、中斷訴訟時(shí)效的正確做法

1) 在訴訟時(shí)效存續(xù)期間催收

2）正確的郵遞送達(dá)催收通知書(shū)

3）正確的公告催收

4）正確的銀行扣款

5）正確的公證催收

6）債務(wù)人作出還款承諾

7）正確的訴訟程序

4、超保證期間保證人表示愿意繼續(xù)履行擔(dān)保責(zé)任

5、超過(guò)訴訟時(shí)效債權(quán)人如何采取補(bǔ)救措施

課程小結(jié)

 

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