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銀行案件風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)

 

課程背景

銀保監(jiān)會(huì)明確提出2022年監(jiān)管總基調(diào)為“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準(zhǔn)拆彈，穩(wěn)妥處置金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決防止資本在金融領(lǐng)域無(wú)序擴(kuò)張”。對(duì)監(jiān)管部門(mén)的要求須深刻領(lǐng)會(huì)，消除打金融監(jiān)管“擦邊球”的不良思想動(dòng)機(jī)，爭(zhēng)取不越界、不違規(guī)，順應(yīng)監(jiān)管要求，力爭(zhēng)成為金融監(jiān)管的受益者。

隨著疫情過(guò)去，2023年為幫助金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)從業(yè)人員更好的做好合規(guī)案防工作，特舉辦《強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代商業(yè)銀行案件防范與合規(guī)管理實(shí)務(wù)專題研修班》，本課程圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式進(jìn)行講授，以問(wèn)題為導(dǎo)向，針對(duì)銀行的信貸、柜面、同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，以身邊的案例進(jìn)行說(shuō)法，深層次剖析風(fēng)險(xiǎn)成因，破解重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)也閷曳割B瘴痼疾，提出風(fēng)險(xiǎn)管控策略與方法，為銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供重要支撐和堅(jiān)實(shí)保障。

 

【授課對(duì)象】商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、合規(guī)管理部、內(nèi)控合規(guī)部、法律合規(guī)部運(yùn)營(yíng)管理部等合規(guī)條線、運(yùn)營(yíng)條線各部門(mén)的相關(guān)人員參加，分支行合規(guī)崗業(yè)務(wù)人員。

 

【課程大綱】

一、監(jiān)管方向?qū)⒅w現(xiàn)在三個(gè)領(lǐng)域

1、實(shí)體企業(yè)尤其是中小微企業(yè)將獲得更多金融信貸資源的傾斜

2、因城施策促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展

3、在金融領(lǐng)域?yàn)橘Y本設(shè)置“紅綠燈”，有效遏制產(chǎn)業(yè)資本的任性行為

二、嚴(yán)防信貸、同業(yè)、理財(cái)、現(xiàn)金管理等重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪，深入推動(dòng)亂象整治發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改問(wèn)責(zé)

三、深化內(nèi)控合規(guī)管理的目的：促使銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范員工的職業(yè)行為

 

一、信貸業(yè)務(wù)成為監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)，違規(guī)原因如下：

1、單一客戶或集團(tuán)客戶貸款集中度超比例

2、拆分授信、未落實(shí)授信審批條件

3、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確

4、貸款資金違規(guī)流入房市、股市

5、向不具備貸款主體資質(zhì)的政府機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款

6、向高風(fēng)險(xiǎn)客戶違規(guī)發(fā)放貸款并置換他行大額逾期貸款

7、不良貸款虛假出表

二、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因

1、客觀原因

（1）國(guó)家宏觀政策調(diào)控

（2）市場(chǎng)變化

（3）客戶經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化

（4）不可抗力因素

2、主觀原因

（1）貸前調(diào)查不盡職

（2）貸款審查不嚴(yán)格

（3）貸后管理不到位

（4）管理監(jiān)督機(jī)制缺位

（5）員工喪失職業(yè)道德

案例分析：

某銀行盲目追求效益，違規(guī)放貸8820萬(wàn)元

某銀行某信貸人員內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行貸款1、2億元

某企業(yè)空手套白狼騙取8家銀行貸款

某銀行發(fā)生一起貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)事件

三、對(duì)貸款資料真實(shí)性、合法合規(guī)性的檢查要點(diǎn)

1、借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，提供的資料是否齊全

2、借款人的征信情況是否符合規(guī)定

3、貸款用途是否符合要求，與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)是否匹配

4、貸款金額是否合理，有無(wú)進(jìn)行合理化的測(cè)算

5、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好

5、抵(質(zhì))押物權(quán)屬狀況是否清晰、是否足值

6、保證人資格、擔(dān)保能力是否具備

7、擔(dān)保措施能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口

四、貸款檢查的方法與技巧

1、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法：對(duì)企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)：流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收轉(zhuǎn)款周轉(zhuǎn)率，毛利率、銷售凈利率、資產(chǎn)凈利率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，評(píng)估借款人經(jīng)營(yíng)情況是否良好

2、交叉驗(yàn)證法

3、同行業(yè)信息核驗(yàn)法

案例分析：D銀行發(fā)生一起擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)事件

C銀行通過(guò)對(duì)客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)分析發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常

B銀行發(fā)現(xiàn)某企業(yè)貸款資金用途造假

五、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素：盡心盡職做好“三貸”管理

1、貸前調(diào)查：盡其所能了解客戶的真實(shí)情況

2、貸中審查：對(duì)貸款的真實(shí)性作合規(guī)審查；對(duì)行業(yè)前景作前瞻性預(yù)判，把好最后關(guān)口

3、貸后檢查：持續(xù)關(guān)注第一、第二還款來(lái)源的有效性，有無(wú)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患

 

一、 柜面業(yè)務(wù)引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及檢查要點(diǎn)

1、員工不熟悉規(guī)章制度，明明違規(guī)操作卻不知情

2、熟人文化易放松警惕，以人情代替制度

3、管理者不以身作則，帶頭違規(guī)

4、內(nèi)部管理松懈，崗位之間缺乏監(jiān)督制約機(jī)制

5、系統(tǒng)、制度、流程存在漏洞，被不法人員占了空子

6、員工經(jīng)不起誘惑，違背了職業(yè)操守

二、案例分析

某支行行長(zhǎng)非法吸收公眾存款案

某客戶在B銀行存120萬(wàn)不翼而飛還倒欠13萬(wàn)元

Z銀行金庫(kù)管理員盜取庫(kù)款3458萬(wàn)元

C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案

三、柜面案件風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、加強(qiáng)警示教育，增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)

2、嚴(yán)格把好制度執(zhí)行關(guān)、業(yè)務(wù)操作關(guān)

3、獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性

4、關(guān)注員工日常行為與思想動(dòng)態(tài)

5、加強(qiáng)監(jiān)督檢查，提高整改力度

6、完善事前、事中、事后的內(nèi)控體系建設(shè)

 

一、監(jiān)管部門(mén)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范要求

1、不得非法或超范圍開(kāi)展金融營(yíng)銷宣傳

2、不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷宣傳

3、不得以損害公平競(jìng)爭(zhēng)的方式開(kāi)展金融營(yíng)銷宣傳

4、不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán)

5、不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營(yíng)銷宣傳

6、不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷宣傳信息

二、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、利用理財(cái)產(chǎn)品騰挪信貸規(guī)模

2、未經(jīng)授權(quán)私售產(chǎn)品

3、誤導(dǎo)消費(fèi)者行為

4、將理財(cái)產(chǎn)品資金投向限制性領(lǐng)域

三、案例分析：S銀行員工違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件

L銀行誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件

金融理財(cái)產(chǎn)品代銷機(jī)構(gòu)被判全額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)案例

某銀行賣30億“假理財(cái)”

四、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1、產(chǎn)品推介要與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配

2、銀行應(yīng)以明顯、合理的方式充分告知風(fēng)險(xiǎn)

3、突破客戶承受能力應(yīng)留存證據(jù)，以書(shū)面形式確認(rèn)承諾

4、銷售程序要依法合規(guī)，防控好操作風(fēng)險(xiǎn)

5、委托第三人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)取得客戶的授權(quán)委托書(shū)和確認(rèn)函

 

一、員工異常行為的表現(xiàn)形式

二、員工異常行為的排查方法與技巧

1、不定期的談心活動(dòng)

2、抽查監(jiān)控

3、抽查個(gè)人資金交易流水

4、觀察言談舉止

5、家訪

6、他人的反饋

三、風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1、不得安排異常行為員工單人值班、加班、辦理“一手清”業(yè)務(wù)

2、對(duì)異常行為員工經(jīng)辦的業(yè)務(wù)要勤檢查、勤過(guò)問(wèn)

3、對(duì)異常行為員工“八小時(shí)”以外的行為表現(xiàn)要持續(xù)關(guān)注，及時(shí)進(jìn)行分析判斷，主動(dòng)采取有效措施，排除違規(guī)隱患。

4、對(duì)于異常行為員工，應(yīng)明確幫教責(zé)任人，針對(duì)其異常行為的具體表現(xiàn)、行為性質(zhì)、可能引發(fā)的后果，制定切實(shí)可行的幫教措施，開(kāi)展“一對(duì)一”、“多對(duì)一”的幫教工作。

5、幫教責(zé)任人要通過(guò)談心勸導(dǎo)、家庭走訪、誡勉談話等措施，幫助異常行為員工正確認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，端正思想態(tài)度，自覺(jué)規(guī)范個(gè)人行為

四、案例分析：?jiǎn)T工劉某迷上賭球被銀行發(fā)現(xiàn)，通過(guò)教育改邪歸正

某銀行通過(guò)談心發(fā)現(xiàn)一員工有異常行為，及時(shí)杜絕了一起風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生

 

一、引發(fā)問(wèn)題屢查屢犯的關(guān)鍵因素

二、建立內(nèi)控管理的長(zhǎng)效機(jī)制應(yīng)從以下方面著手

1、加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)道德的警示教育，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

應(yīng)防范哪些職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

（1）防范高級(jí)管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)

（2）防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款

（3）防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)

案例分析：客戶經(jīng)理充當(dāng)資金掮客騙取銀行貸款9500萬(wàn)元

案例分析：某銀行員工交友不慎，身陷囹圄

2、培養(yǎng)員工良好的職業(yè)行為，提高員工的敬業(yè)精神

（1）愛(ài)崗敬業(yè)：把簡(jiǎn)單的工作做到*

（2）勇于負(fù)責(zé)：責(zé)任比能力更重要

（3）注重細(xì)節(jié)：魔鬼就在細(xì)節(jié)里

（4）說(shuō)到做到：恪守誠(chéng)信，一諾千金

（5）做事專注：一次性完成工作，不留手尾

案例分析：一生做好一件事

案例分析：一個(gè)馬掌釘與國(guó)家的故事

案例分析：工作沒(méi)有分內(nèi)分外之分

3、完善重點(diǎn)崗位人員的相互監(jiān)督與制約機(jī)制

（1）崗位輪換

（2）干部交流

（3）離任審計(jì)

（4）近親屬回避

4、建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理

（1）建章立制要管用

（2）貫徹執(zhí)行要落地

（3）防范未然要先行

（4）案件問(wèn)責(zé)要嚴(yán)厲

問(wèn)題與思考：工作中如何做到知行合一

 

銀行案件風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)