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法稅重疾課程

【課程背景】
隨著我國財富人群越來越多，但是人們清醒的意識到，面臨婚姻危及、繼承財產分割、死亡風險、企業(yè)破產、被詐騙等風險隨時客觀存在。創(chuàng)造財富、擁有財富、管理財富，是財富歷史中一脈相承的命題。

【課程收益】
本課程從如何實現(xiàn)守住財富，傳承好財富、享受財富，讓子孫受益，讓家業(yè)長青？提前做好財富管理和規(guī)劃，避免財富損失。讓自己享受幸福生活，讓家族企業(yè)走向輝煌。

【課程對象】
銀行私人銀行部財富顧問、客戶經理、理財經理，高凈值客戶

【課程大綱】
一、財富管理——創(chuàng)、守、傳、享
1、創(chuàng)：財富獲取
2、守：財富鎖定
3、傳：財富交接
4、享：財富享受

二、保險與《民法典》相關的關鍵詞——賠償或者補償
1、《民法典》第1063條：下列財產列為夫妻一方的個人財產：
1）一方的婚前財產
2）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償
3）遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產
4）一方專用的生活用品
5）其他應當歸一方的財產
解讀：被保險人因人身損害獲得賠償的保險金屬于個人財產
2、《保險法》相關的條款解讀
1）《保險法》第二條
【保險的定義】本法所稱保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
2）《保險法》第十二條
【保險利益】人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。
財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。
人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。
財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。
被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。
保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。
解讀：保險的目的是補償經濟損失，所以被保險人因受到人身損害獲得的保險金具有補償性質。

三、醫(yī)療險
1、醫(yī)療險應用場景一：
1）夫妻一方失去勞動力
在一個家庭中，夫妻任何一方遭遇疾病，家庭的收支就會失去平衡，尤其是當家庭中的經濟支柱喪失勞動力，另一方不但要忙于照顧病人和家庭，還要面臨經濟壓力、生活壓力和精神壓力的巨大挑戰(zhàn)。
2）經濟壓力和心理感受
在這種情景之下，如果夫妻雙方都為自己購買了醫(yī)療保險，就是一種愛的表現(xiàn)。
還有一點，花對方的錢和花賠償給自己的錢看病，在心理感受上是不一樣的。如果花對方的錢，病人會自責，會覺得自己是個累贅，給這個家庭帶來了嚴重的經濟負擔。長期的內疚感，對治病和康復沒有幫助，相反還可能加重病情。如果這時，有一筆錢，不是對方賺的，而是補償給自己的錢，則從精神層面上徹底緩解了病人的壓力，安心治療。
2、醫(yī)療險應用場景二：婚前如實告知身體的健康狀況
1）《民法典》第1053條：一方患有重大疾病的，應當在結婚登記前，如實告知另一方；不如實告知的，另一方可以向人民法院請求撤銷婚姻，請求撤銷婚姻的，應當自知道或者應當知道撤銷之日起一年內提起撤銷。
2）《保險法》第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。
解讀：婚前要如實告知患有重大疾病的事實；投保時，也應該如實告知被保險人的健康狀況。

四、醫(yī)療險保單架構：夫妻互保
夫妻互保：即妻子做為投保人，丈夫做為被保人；或者丈夫做為投保人，妻子做為被保人。

五、與客戶面談醫(yī)療險時的溝通建議
一談，就醫(yī)墊付或者直付服務。
二談，快速回歸工作崗位。
三談，提升另一半的安全感。
四談，醫(yī)院選擇更自由。
五談，保障更全面。

六、重大疾病保險
1、重大疾病保險應用場景一：因無法繼續(xù)工作導致收入大幅損失
2、重大疾病保險應用場景二：婚變概率提高導致夫妻財產被分割
3、重大疾病保險應用場景三：家庭剛性支出繼續(xù)，生活水平被降低
4、重大疾病保險應用場景四：企業(yè)主罹患重疾導致企業(yè)無法正常運行
5、重大疾病保險應用場景五：《民法典》第1092條：夫妻一方隱藏、轉移、變賣、毀損、揮霍夫妻共同財產，或者偽造夫妻共同債務企圖侵占另一方財產的，在離婚分割夫妻共同財產時，對該方可以少分或者不分。離婚后，另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的，可以向人民法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產。

七、重疾險保單架構：
1、場景一收入補償
投保人：家庭經濟支柱/配偶
被保人：家庭經濟支柱
受益人：配偶/父母/子女
2、場景二保全婚內財產
投保人：自己
被保人：自己
受益人：子女/父母
3、場景三實現(xiàn)撫養(yǎng)義務
投保人：自己
被保人：子女
受益人：自己
4、場景四企業(yè)主儲備現(xiàn)金流
投保人：企業(yè)主/配偶/成年子女/父母
被保人：企業(yè)主
受益人：配偶/女子
人壽保險是不傷害感情，不產生糾紛，不留下羅亂，合理合法避稅避債的金融工具，用合同鎖定利益用法律規(guī)避風險。

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