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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

課程收益：
柜面法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與實(shí)務(wù)
信貸法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與實(shí)務(wù)
職業(yè)道德

課程對(duì)象：
柜面人員、客戶經(jīng)理，支行長(zhǎng)等

課程大綱
第一部分 法律合規(guī)與法律風(fēng)險(xiǎn)概述 
一、法律合規(guī)的概念及合規(guī)監(jiān)管的形勢(shì)分析—治理銀行業(yè)亂象
二、什么是法律風(fēng)險(xiǎn)？法律風(fēng)險(xiǎn)的特征
三、法律風(fēng)險(xiǎn)為何轉(zhuǎn)化為損失？

第二部分 銀行柜面業(yè)務(wù)及中后臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)防范
一、存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理
1、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：
2、長(zhǎng)短款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及客戶溝通管理
案例分析：柜員日終結(jié)賬發(fā)現(xiàn)短款的法律風(fēng)險(xiǎn)及管理
案例分析：取款后發(fā)生短款案的糾紛
3、儲(chǔ)蓄合同
案例分析：私自攬存誰(shuí)擔(dān)責(zé)？
4、合同主體與表見(jiàn)代理
5、儲(chǔ)蓄合同關(guān)系中法院審理標(biāo)準(zhǔn)
案例分析：
二、取款
業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理
1. 代理取款法律風(fēng)險(xiǎn)及管理
案例分析：代理取款案的思考
2. 繼承取款法律風(fēng)險(xiǎn)及管理 
案例分析：繼承取款操作法律風(fēng)險(xiǎn)案
案例分析：繼承公證取款案
3. 未成年人取款風(fēng)險(xiǎn)及管理
案例分析：未成年人取款案
三、結(jié)算賬戶方面風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理
1. 銀行賬戶開(kāi)立與注銷(xiāo)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
案例分析：開(kāi)戶申請(qǐng)資料審核不嚴(yán)被起訴
2. 結(jié)算賬戶變更. 撤銷(xiāo)手續(xù)不合規(guī)
3. 反洗錢(qián)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范——人民銀行雙罰風(fēng)暴2、開(kāi)戶銷(xiāo)戶不能太任性——金融監(jiān)管與法律責(zé)任分析
案例分析：
四、掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理 
1. 掛失手續(xù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
案例分析：掛失操作不合規(guī)引起的一起法律糾紛
2. 特殊情況下的掛失取款 
案例分析：特殊規(guī)則啟動(dòng)取款案
3. 服刑期間掛失取款
案例分析：配偶代辦掛失取款案件
4. 成功堵截掛失業(yè)務(wù)的啟示
案例分析：冒用他人證件掛失案
五、銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范
1. 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2. 銀行給客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示
3. 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與案件的防范措施與對(duì)策
案例分析：堵截網(wǎng)銀詐騙案的啟示
案例分析：銀行卡盜刷案的思考
六、查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理
1. 查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2. 不了解執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)
3. 查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)如何落地實(shí)施
案例分析：對(duì)執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣權(quán)限不熟悉的案件
案例分析：執(zhí)法機(jī)關(guān)查凍扣引發(fā)的客戶信息保密與合規(guī)
案例分析：夫妻賬戶查詢案件
七、重要空白憑證. 印章風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理
1. 重要空白憑證風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2. 套取空白存單
案例分析：內(nèi)部員工合伙銷(xiāo)售偽造國(guó)債憑證并挪用資金
3. 員工行為管理
案例分析：客戶資金社會(huì)資金掮客偽造金融憑證詐騙銀行資金案例分析及風(fēng)險(xiǎn)防范
4. 未妥善保管業(yè)務(wù)專(zhuān)用章
案例分析：未加蓋印章法律糾紛案
八、銀企對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理
1. 監(jiān)管的要求
2. 現(xiàn)行銀企對(duì)賬的風(fēng)險(xiǎn)
3. 銀企對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)管理的5大要求
4. 電子對(duì)賬主要功能
5. 電子對(duì)賬的主要特點(diǎn)
6. 電子對(duì)賬的意義
案例分析：企業(yè)大額存款蒸發(fā)案件凸顯對(duì)賬工作的重要性
九、沖賬、抹賬業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理
1. 沖賬、抹賬不規(guī)范導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：柜員誤存沖正的風(fēng)險(xiǎn)
2. 沖賬、抹賬未經(jīng)審批或授權(quán)審查不到位的法律風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：柜員發(fā)現(xiàn)短款抹賬的法律風(fēng)險(xiǎn)及管理
3. 正確的沖賬、抹賬操作規(guī)定
十、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理
1. 理財(cái)產(chǎn)品定義和分類(lèi)
2. 理財(cái)產(chǎn)品五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分
3. 理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求
4. 理財(cái)業(yè)務(wù)目前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：

第三部分 銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范
一、銀行信貸*的風(fēng)險(xiǎn)是什么？——貸款不能按時(shí)足額收回怎么辦？
1、為什么不還？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——還款意愿和還款能力
2、為什么會(huì)發(fā)生訴訟？——非訴清收效果如何？
3、訴訟能打得贏嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——合同效力、有無(wú)證據(jù)和證據(jù)效力、訴訟時(shí)效和擔(dān)保期間等。
4、打贏訴訟能拿到錢(qián)嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——有無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行？能否執(zhí)行？擔(dān)保權(quán)與其它權(quán)利是否沖突？有無(wú)行使合同權(quán)利？
二、合同法律風(fēng)險(xiǎn)的兵法實(shí)戰(zhàn)策略
1、以終為始——信貸風(fēng)險(xiǎn)總是在清收貸款時(shí)集中暴露，卻已無(wú)法挽救！所以，在受理業(yè)務(wù)時(shí)就應(yīng)防范了！
2、以戰(zhàn)止戰(zhàn)——貸戶為什么不還款？——違 約 成 本！讓貸戶早知道違約成本是關(guān)鍵！
三、與貸款流程相對(duì)應(yīng)的合同各環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）合同的簽訂、成立和生效
1、貸前調(diào)查、貸中審查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)——法律合規(guī)是前提和關(guān)鍵！
案例分析：借冒名貸款和壘大戶的危害
2、借款及擔(dān)保合同法律主體的審查
案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果
案例分析：私營(yíng)機(jī)構(gòu)能做擔(dān)保人嗎？
案例分析：夫妻一方借款或擔(dān)保，能否推定為共同債務(wù)或擔(dān)保？——最高法院夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則
3、借款合同及擔(dān)保合同的效力認(rèn)定
案例分析：合同主體不合法，合同一定無(wú)效嗎？
案例分析：保證合同無(wú)效，責(zé)任如何承擔(dān)？
（二）合同的權(quán)利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險(xiǎn)提示——風(fēng)險(xiǎn)防范必須想在前頭，以終為始！
1、格式合同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)——不利解釋規(guī)則和免責(zé)無(wú)效規(guī)則、提示注意義務(wù)
案例分析：各地法院生效判決對(duì)格式條款的效力認(rèn)定規(guī)則——很多銀行掉進(jìn)格式條款的“坑”里了！
2、借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險(xiǎn)
合同約定、擔(dān)保責(zé)任及手續(xù)辦理的法律風(fēng)險(xiǎn)控制
案例分析：借新還舊，想說(shuō)愛(ài)你不容易！
3、合同中擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)順序的法律風(fēng)險(xiǎn)——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？
案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？
4、抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風(fēng)險(xiǎn)與防范
案例分析：抵押VS租賃，誰(shuí)會(huì)贏？
問(wèn)題討論
（1）法律對(duì)租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？
（2）抵押權(quán)和租賃權(quán)誰(shuí)優(yōu)先？
（3）本案中為何會(huì)出現(xiàn)租賃在先的情況？
（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？
（5）銀行不認(rèn)可租賃事實(shí)，如何推翻？本案能否推翻？
（6）銀行如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風(fēng)險(xiǎn)？
（7）第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運(yùn)用策略
5合同中的“交叉違約”條款
6、合同約定的周全原則和證據(jù)規(guī)則
（三）合同的履行——證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！重要的事情說(shuō)三遍！
1、檢查預(yù)警
2、催收施壓
3、訴訟準(zhǔn)備：證據(jù)、訴訟時(shí)效、合同權(quán)利
4、維護(hù)期間時(shí)效，莫讓權(quán)利“睡覺(jué)”
（1）訴訟時(shí)效
（2）保證期間
（3）保證訴訟時(shí)效 
（4）抵押權(quán)行使期間
案例分析:銀行中斷訴訟時(shí)效的方式不當(dāng)——敗訴！
案例分析：銀行未能證明在訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張權(quán)利——敗訴！
5、如何解決送達(dá)難問(wèn)題？——實(shí)務(wù)技能操作
6、最高額保證的法律風(fēng)險(xiǎn)
7、最高額抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：抵押物被保全查封，后續(xù)放款能否優(yōu)先受償？
8、如何提升借款人的還款意愿——告知和提升違約成本！
（1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？
（2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？——非訴清收和訴訟執(zhí)行難選哪個(gè)？
（四）合同權(quán)利的救濟(jì)——證據(jù)！時(shí)效！程序！
不安抗辯權(quán)的行使法律風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：銀行不按約放款，是否承擔(dān)違約責(zé)任？

第四部分 銀行員工職業(yè)道德與案件防控
一、案例分析：儲(chǔ)戶存款被搶?zhuān)y行擔(dān)責(zé)嗎？
二、案例分析：儲(chǔ)戶千萬(wàn)元存款不翼而飛
三、案例分析：農(nóng)行爆發(fā)大規(guī)模票據(jù)窩案
四、案例分析：民生銀行理財(cái)“飛單”案
五、案例分析：客戶信息：我會(huì)告訴所有人替你保密的
六、案例分析：騙取貸款罪與違法發(fā)放貸款罪
七、職業(yè)道德是“交通規(guī)則”
案例分析：金錢(qián)迷人眼，入獄醒來(lái)遲！
算好人生七筆賬，美好生活要珍惜！

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)