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對(duì)公信貸全流程風(fēng)控

課程背景：
銀行對(duì)公信貸全流程風(fēng)控包括了貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等。
貸前調(diào)查是銀企博弈的第一步，企業(yè)都會(huì)在把可以包裝好的一面展現(xiàn)給銀行，客戶經(jīng)理需要在貸前調(diào)查中避開(kāi)誤導(dǎo)陷阱，快速識(shí)別企業(yè)的真實(shí)面目；
貸中審查時(shí)銀行風(fēng)控中決策環(huán)節(jié)，貸中審查崗位需要快速、準(zhǔn)確地識(shí)別企業(yè)各類(lèi)材料材料的真實(shí)性，估算客戶的承貸能力，并設(shè)計(jì)出最合理的授信方案；
貸后管理是對(duì)公信貸“三查”中最重要的環(huán)節(jié)，既是盡調(diào)信息的驗(yàn)證環(huán)節(jié)、授信方案的利益實(shí)現(xiàn)環(huán)節(jié)、也是風(fēng)控措施的落實(shí)環(huán)節(jié)；需要客戶經(jīng)理具有更高的專業(yè)技巧和更強(qiáng)的責(zé)任心，創(chuàng)造性地開(kāi)展工作。
同時(shí)，隨著三期疊加及全球疫情泛濫，許多行業(yè)表現(xiàn)出新的特點(diǎn)，銀行需要緊跟外部環(huán)境變化引起的行業(yè)特點(diǎn)變化，及時(shí)調(diào)整視角抓住關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

課程目的：
本課程有以下四個(gè)教學(xué)目的：
1、按照貸前調(diào)查從聽(tīng)到客戶名稱到實(shí)地走訪企業(yè)的流程，逐一講解容易形成誤導(dǎo)的要點(diǎn)，提升客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)中識(shí)別客戶基本面的能力；
2、梳理羅列貸中審查時(shí)常見(jiàn)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，傳授更具行業(yè)特性、企業(yè)特性的快速尋找潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的技巧，同時(shí)羅列當(dāng)前熱點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判。
3、列舉貸后管理中常見(jiàn)錯(cuò)誤、存量的潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆，幫助銀行風(fēng)控人員提升貸后管理工作的針對(duì)性和有效性。
4、了解社會(huì)熱點(diǎn)行業(yè)出現(xiàn)變化的內(nèi)外部原因及審批要點(diǎn)。

授課對(duì)象：銀行行長(zhǎng)、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等。

課程大綱/要點(diǎn)：
導(dǎo)言：當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境簡(jiǎn)述。
1、“PPI CPI剪刀差”再現(xiàn)的含義
2、目前所處的貨幣小周期
3、十四五展示的發(fā)展方向
課堂練習(xí)：開(kāi)篇案例

第一章、貸前調(diào)查時(shí)對(duì)客戶基本面的快速判斷
本章主要重點(diǎn)講解企業(yè)各方面信息容易誤導(dǎo)之處，提供快速識(shí)別企業(yè)基本面的各種技巧。
一、由客戶名稱展開(kāi)的快速判斷
（一）企業(yè)名稱可能引起的誤導(dǎo)
1、企業(yè)名稱可能誤導(dǎo)企業(yè)性質(zhì)
2、企業(yè)名稱可能誤導(dǎo)企業(yè)背景
3、企業(yè)名稱可能誤導(dǎo)行業(yè)屬性
（二）企業(yè)名稱中包含的企業(yè)愿景分析
（三）企業(yè)名稱體現(xiàn)了企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的思想
（四）由企業(yè)名稱開(kāi)始構(gòu)建企業(yè)形象
二、評(píng)判企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的個(gè)性
企業(yè)家的個(gè)性決定了企業(yè)的風(fēng)格，也決定了企業(yè)未來(lái)的前景。本節(jié)從創(chuàng)新理論及企業(yè)家精神角度講解如何評(píng)判企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的個(gè)性。
（一）企業(yè)家精神的由來(lái)及標(biāo)準(zhǔn)
（二）如何評(píng)判企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的個(gè)性
1、由成長(zhǎng)經(jīng)歷看領(lǐng)導(dǎo)人創(chuàng)新、預(yù)測(cè)、意志力
2、由危急時(shí)刻看領(lǐng)導(dǎo)人的意志、說(shuō)服、組織能力；
3、由童年夢(mèng)想看領(lǐng)導(dǎo)人的自我實(shí)現(xiàn)、自我約束；
4、由家庭事務(wù)看領(lǐng)導(dǎo)人的真實(shí)個(gè)性；
5、領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性的常見(jiàn)誤讀
（三）由企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性匹配適當(dāng)?shù)你y企合作區(qū)間
三、通過(guò)產(chǎn)品看企業(yè)
本節(jié)的目的在于找到企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，一般而言企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自資源、渠道、成本、品牌、差異化、技術(shù)等
1、企業(yè)成本優(yōu)勢(shì)
2、企業(yè)的品牌價(jià)值
3、企業(yè)產(chǎn)品的差異化
4、企業(yè)技術(shù)的成熟度
5、企業(yè)產(chǎn)品的生命周期
6、用波士頓矩陣評(píng)判產(chǎn)品組合風(fēng)險(xiǎn)
四、通過(guò)行業(yè)看企業(yè)
本節(jié)重點(diǎn)講解如何明確行業(yè)前景及企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置。
1、行業(yè)成功要素
2、同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
3、行業(yè)地位變化趨勢(shì)
4、產(chǎn)業(yè)鏈形態(tài)
5、小結(jié)及案例
五、透過(guò)管理看企業(yè)
本節(jié)重點(diǎn)講解如何評(píng)判企業(yè)管理水平是否與企業(yè)發(fā)展階段相匹配。
1、由企業(yè)演變?cè)u(píng)判企業(yè)所處階段
2、評(píng)判企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)戰(zhàn)略
3、由投融資管理看企業(yè)
4、由內(nèi)部流程看企業(yè)
5、小結(jié)及案例
六、通過(guò)簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的看企業(yè)
當(dāng)我們掌握了企業(yè)的產(chǎn)品特點(diǎn)、行業(yè)前景、產(chǎn)業(yè)鏈位置后，我們就可以利用這些信息推導(dǎo)企業(yè)應(yīng)有的財(cái)務(wù)特征，為后續(xù)識(shí)別企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真?zhèn)蔚於ɑA(chǔ)。
1、行業(yè)猜測(cè)
2、產(chǎn)業(yè)鏈猜猜看
3、案件猜猜看
4、作假猜猜看

第二章 貸中審查時(shí)快速查找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
本章重點(diǎn)講解如何根據(jù)各種客戶信息快速尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以及當(dāng)前熱點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)。同時(shí)，講授有關(guān)還款來(lái)源、第二還款來(lái)源相關(guān)知識(shí)和觀點(diǎn)。
一、快速瀏覽中尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）根據(jù)客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、根據(jù)存量客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2、根據(jù)規(guī)模特征選擇優(yōu)先審查點(diǎn)
3、根據(jù)行業(yè)特征尋找優(yōu)先審查點(diǎn)：
熱點(diǎn)討論：
（1）涉及大宗原材料進(jìn)口的鋼鐵、石化等行業(yè)的行業(yè)前景、行業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈格局、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及審批要點(diǎn)；
（2）涉及新技術(shù)的新能源汽車(chē)、光伏等行業(yè)的行業(yè)前景、行業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈格局、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和審批要點(diǎn)；
（3）涉及新的商業(yè)模式的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、大健康等行業(yè)的行業(yè)前景、行業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈格局、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和審批要點(diǎn)；
4、集團(tuán)類(lèi)客戶優(yōu)先審查點(diǎn)
5、事業(yè)法人類(lèi)客戶優(yōu)先審查點(diǎn)
熱點(diǎn)：如何評(píng)判15號(hào)文對(duì)政府平臺(tái)還款能力的影響。
（二）根據(jù)授信產(chǎn)品特征旋轉(zhuǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、流貸：流貸之初、性本不良
2、承兌匯票：期限錯(cuò)配
3、固定資產(chǎn)貸款：技術(shù)優(yōu)先嗎？
4、房開(kāi)發(fā)：封閉運(yùn)行是否構(gòu)成低風(fēng)險(xiǎn)？
5、小微企業(yè)貸：產(chǎn)品創(chuàng)新更考驗(yàn)內(nèi)功
6、進(jìn)出口貿(mào)易融資：如何評(píng)判經(jīng)辦行能力
7、保函業(yè)務(wù)：先看合規(guī)性
8、項(xiàng)目融資：高風(fēng)險(xiǎn)品種為什么實(shí)際表現(xiàn)出低風(fēng)險(xiǎn)？
9、銀團(tuán)貸款：先看清楚我們自己真正需要的是什么？
10、集團(tuán)綜合授信：
課堂討論：最高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品是什么？*風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品是什么？
（三）如何選擇優(yōu)先審查點(diǎn)
1、合規(guī)合法優(yōu)先
2、準(zhǔn)入門(mén)檻優(yōu)先
3、重要性優(yōu)先
4、效率優(yōu)先
5、同類(lèi)比較優(yōu)先
6、注意事項(xiàng)
二、審查授信方案基本要素的合理性
授信的基本六要素中，用途、金額、期限是最容易出現(xiàn)不合理情況的。
（一）授信用途的合理性審查
1、審查授信用途時(shí)必須的六個(gè)問(wèn)題
2、償還其他負(fù)債的特征
3、涉及固定資產(chǎn)項(xiàng)目挪用的識(shí)別
4、投機(jī)或投資活躍的格式
5、借款人用款人不一致的識(shí)別
6、關(guān)聯(lián)交易識(shí)別
（二）授信品種的合理性審查
（三）授信金額的合理性審查
1、常見(jiàn)資金需求測(cè)算方法點(diǎn)評(píng)
2、承貸能力計(jì)算
3、風(fēng)險(xiǎn)限額法的偏差
4、壟斷企業(yè)
5、貿(mào)易企業(yè)
（四）授信期限的合理性審查
1、什么是期限錯(cuò)配
2、常見(jiàn)的期限錯(cuò)配
（五）授信價(jià)格的合理性
（六）授信幣種的合理性
課堂討論：房地產(chǎn)項(xiàng)目的總投資應(yīng)該怎么判斷？

第三章、對(duì)還款來(lái)源、二還款來(lái)源的分析和評(píng)判
一、通過(guò)還款來(lái)源的審查
1、還款來(lái)源重充足性、可靠性、可控性。
2、還款來(lái)源的充足性
（1）各類(lèi)償債指標(biāo)的缺陷
（2）利潤(rùn)和現(xiàn)金流
（3）自由現(xiàn)金流
（4）現(xiàn)金流量的粉飾問(wèn)題
（5）籌資現(xiàn)金流的可能性
（6）投資現(xiàn)金流的可能性
（7）現(xiàn)金流的預(yù)測(cè)
3、還款來(lái)源的可控性
（1）是否自償
（2）客戶特點(diǎn)
（3）用途
（4）口訣講解
（5）案例
二、第二還款來(lái)源審查
1、概述及五性
合格性、合理性、完備性、可控性、可執(zhí)行性
2、保證的五性
3、抵押的五性
4、質(zhì)押的五性
回到開(kāi)篇案例，互動(dòng)討論：如何處理左右腳事件？

第四章  粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表的常見(jiàn)套路及識(shí)別技巧
案例：由財(cái)務(wù)報(bào)表引出的驚天大案
一、常規(guī)財(cái)務(wù)分析方法簡(jiǎn)述。
1、比例分析法
2、趨勢(shì)分析法
3、同業(yè)比較法
4、結(jié)構(gòu)分析法
（1）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
（2）負(fù)債結(jié)構(gòu)
（3）資本結(jié)構(gòu)
（4）利潤(rùn)結(jié)構(gòu)
（5）現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)
二、粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表的常見(jiàn)手段
1、資產(chǎn)重組類(lèi)
2、資產(chǎn)計(jì)價(jià)類(lèi)
3、交易類(lèi)招術(shù)
4、收入確認(rèn)類(lèi)
5、費(fèi)用計(jì)量類(lèi)
6、非經(jīng)常性損益
7、會(huì)計(jì)政策變更
8、會(huì)計(jì)估計(jì)變更
9、重大會(huì)計(jì)差錯(cuò)調(diào)整
10、關(guān)聯(lián)交易類(lèi)
熱點(diǎn)討論：利用隱形關(guān)聯(lián)交易反復(fù)套取銀行資金的手法
三、評(píng)判財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性的八類(lèi)招術(shù)
1、審查財(cái)務(wù)報(bào)表的勾稽關(guān)系
2、閱讀審計(jì)報(bào)告內(nèi)容
3、閱讀審計(jì)報(bào)表附注
4、剔除異常利潤(rùn)
5、剔除關(guān)聯(lián)交易
6、對(duì)照現(xiàn)金流評(píng)判利潤(rùn)質(zhì)量
7、剔除虛擬資產(chǎn)
8、同業(yè)比較
熱點(diǎn)分析：景區(qū)、學(xué)校、基建、政府平臺(tái)、醫(yī)院、鋼鐵、制造業(yè)、汽車(chē)、光伏、養(yǎng)殖、石化等行業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)。
四、超越財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
1、結(jié)合會(huì)計(jì)政策評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
2、結(jié)合財(cái)務(wù)政策評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
3、結(jié)合行業(yè)屬性評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
4、結(jié)合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
5、結(jié)合產(chǎn)品生命周期評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
6、結(jié)合財(cái)務(wù)披露目的評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
7、結(jié)合企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)政策評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
8、結(jié)合企業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)期評(píng)判財(cái)務(wù)狀況
9、結(jié)合小企業(yè)財(cái)務(wù)特點(diǎn)評(píng)判財(cái)務(wù)狀況

第五章 貸后管理中快速評(píng)判企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)
   本章重點(diǎn)講解貸后管理中容易犯的錯(cuò)誤、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不正常的預(yù)兆，及對(duì)存量客戶的重檢、調(diào)整案例。
一、貸后管理中的常見(jiàn)錯(cuò)誤點(diǎn)評(píng)
1、態(tài)度上不重視貸后管理
2、授信方案明確的貸后監(jiān)管方案存在重大漏洞
3、授信方案確定的貸后監(jiān)管方案實(shí)施難度太大
4、貸后管理中不能與時(shí)俱進(jìn)
5、預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)不果斷
6、遭遇風(fēng)險(xiǎn)處置粗暴
7、貸后管理沒(méi)有與綜合收益捆綁
二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不正常的9類(lèi)預(yù)兆
1、是否具備挪用貸款的意愿、手段和時(shí)機(jī)
2、不利的外部環(huán)境變化
3、不合理的關(guān)聯(lián)交易
4、不合理的財(cái)務(wù)指標(biāo)
5、不合常理的人事變動(dòng)
6、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目進(jìn)展延誤
7、必要性不足的跨行業(yè)投資
8、與同行業(yè)不同的特征
9、領(lǐng)導(dǎo)人行為習(xí)慣的突然改變
三、案例分析：“問(wèn)題”類(lèi)客戶的識(shí)別和對(duì)策
我們根據(jù)企業(yè)的誠(chéng)信狀況和經(jīng)營(yíng)前景，把不良貸款或隱形不良貸款劃分為爛魚(yú)、死魚(yú)、病魚(yú)、慢魚(yú)四類(lèi)，并分別采取壓縮轉(zhuǎn)貸、訴訟追收、新增盤(pán)活、資產(chǎn)出售、債務(wù)轉(zhuǎn)移、債務(wù)重組、撮合交易、資產(chǎn)重組等各種手段，但各種盤(pán)活手段均有其使用說(shuō)明和適用范圍。
（一）案例分析：爛魚(yú)：魚(yú)已死、肉已爛
（二）案例分析：死魚(yú)：魚(yú)已死、肉還在
（三）案例分析：病魚(yú)：魚(yú)已病、還沒(méi)死
（四）案例分析：慢魚(yú)：魚(yú)太慢、吃不飽

第六章 信貸風(fēng)控全流程十八條口訣講解

對(duì)公信貸全流程風(fēng)控