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信貸業(yè)務(wù)法律法規(guī)課程          

 

【課程背景】

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，整體社會(huì)信用環(huán)境有進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)，受信人及擔(dān)保人道德風(fēng)險(xiǎn)高企，千方百計(jì)拖延還款或擺脫擔(dān)保責(zé)任，導(dǎo)致不良貸款增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)呈不斷增大的趨勢(shì)。

 

【課程大綱】

第一部分 信貸風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是合同風(fēng)險(xiǎn)！——借款合同、擔(dān)保合同，合同法是信貸這棵“樹(shù)”的主干，擔(dān)保法、物權(quán)法、公司法、婚姻法、民法總則等法律法規(guī)是支干，從系統(tǒng)性上剖析法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施，使學(xué)員明白在哪個(gè)階段有哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及早采取防范措施，更有針對(duì)性和實(shí)操性

 

第二部分 銀行信貸*的風(fēng)險(xiǎn)是什么？——貸款不能按時(shí)足額收回怎么辦？

1、為什么不還？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——還款意愿和還款能力

2、為什么會(huì)發(fā)生訴訟？——非訴清收效果如何？

3、訴訟能打得贏嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——合同效力、有無(wú)證據(jù)和證據(jù)效力、訴訟時(shí)效和擔(dān)保期間等。

4、打贏訴訟能拿到錢嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——有無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行？能否執(zhí)行？擔(dān)保權(quán)與其它權(quán)利是否沖突？有無(wú)行使合同權(quán)利？ 

   

第三部分 信貸業(yè)務(wù)合同的兵法策略

1、以終為始——信貸風(fēng)險(xiǎn)總是在清收貸款時(shí)集中暴露，卻已無(wú)法挽救！所以，在受理業(yè)務(wù)時(shí)就應(yīng)防范了！

案例分析：

2、以戰(zhàn)止戰(zhàn)——貸戶為什么不還款？——違 約 成 本！讓貸戶早知道違約成本是關(guān)鍵！

 

第四部分 信貸流程風(fēng)險(xiǎn)防范的四大步——哪個(gè)環(huán)節(jié)最重要？哪個(gè)環(huán)節(jié)最難？認(rèn)識(shí)誤區(qū)在哪里？

1、借款合同簽訂—事前防范

2、借款合同擔(dān)保—擔(dān)保防范

3、借款合同履行—事中控制

4、借款合同訴訟—事后救濟(jì)

 

第五部分 與貸款流程相對(duì)應(yīng)的合同各環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

一、合同的簽訂、成立和生效

1、貸前調(diào)查、貸中審查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)——法律合規(guī)是前提和關(guān)鍵

案例分析：借冒名貸款和壘大戶的危害

2、借款及擔(dān)保合同法律主體的審查

案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果

案例分析：私營(yíng)機(jī)構(gòu)能做擔(dān)保人嗎？

案例分析：夫妻一方借款或擔(dān)保，能否推定為共同債務(wù)或擔(dān)保？——最高法院夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則

3、借款合同及擔(dān)保合同的效力認(rèn)定

案例分析：合同主體不合法，合同一定無(wú)效嗎？

案例分析：保證合同無(wú)效，責(zé)任如何承擔(dān)？

 

二、合同的權(quán)利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險(xiǎn)提示——風(fēng)險(xiǎn)防范必須想在前頭，以終為始！

1、格式合同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)——不利解釋規(guī)則和免責(zé)無(wú)效規(guī)則、提示注意義務(wù)

案例分析：各地法院生效判決對(duì)格式條款的效力認(rèn)定規(guī)則——很多銀行掉進(jìn)格式條款的“坑”里了！

2、借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險(xiǎn)

合同約定、擔(dān)保責(zé)任及手續(xù)辦理的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

案例分析：借新還舊，想說(shuō)愛(ài)你不容易！

3、合同中擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)順序的法律風(fēng)險(xiǎn)——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？

案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？

4、抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風(fēng)險(xiǎn)與防范

案例分析：抵押VS租賃，誰(shuí)會(huì)贏？

問(wèn)題討論

（1）法律對(duì)租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？

（2）抵押權(quán)和租賃權(quán)誰(shuí)優(yōu)先？

（3）本案中為何會(huì)出現(xiàn)租賃在先的情況？

（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？

（5）銀行不認(rèn)可租賃事實(shí)，如何推翻？本案能否推翻？

（6）銀行如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風(fēng)險(xiǎn)？

（7）第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運(yùn)用策略

5、合同中的“交叉違約”條款

6、合同約定的周全原則和證據(jù)規(guī)則

 

三、合同的履行——證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！重要的事情說(shuō)三遍！

1、檢查預(yù)警

2、催收施壓

3、訴訟準(zhǔn)備：證據(jù)、訴訟時(shí)效、合同權(quán)利

4、維護(hù)期間時(shí)效，莫讓權(quán)利“睡覺(jué)”

（1）訴訟時(shí)效

（2）保證期間

（3）保證訴訟時(shí)效 

（4）抵押權(quán)行使期間

案例分析1：如何維護(hù)權(quán)利的“保質(zhì)期”？——訴訟時(shí)效和保證期間

討論：保證期間是否超過(guò)？保證責(zé)任是否免除？超過(guò)保證期如何補(bǔ)救？    

案例分析2:銀行中斷訴訟時(shí)效的方式不當(dāng)——敗訴！

案例分析3：銀行未能證明在訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張權(quán)利——敗訴！

5、如何解決送達(dá)難問(wèn)題？——實(shí)務(wù)技能操作

6、最高額保證的法律風(fēng)險(xiǎn)

7、最高額抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：抵押物被保全查封，后續(xù)放款能否優(yōu)先受償？

 

四、合同權(quán)利的救濟(jì)

（一） 不安抗辯權(quán)的行使法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：銀行不按約放款，是否承擔(dān)違約責(zé)任？

（二） 行使抵銷權(quán)

案例分析：近水樓臺(tái)先得月

（三） 行使代位權(quán)

案例分析：乾隆討債

（四） 行使撤銷權(quán)

案例分析：

 

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