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法律和操作風(fēng)險學(xué)習(xí)

課程背景：民法典、解釋、判例，對銀行防范貸款風(fēng)險、清收保全不良貸款有重大深遠(yuǎn)影響，講解179個問題及對策，匹配104個經(jīng)典案例，授課時間1天時間

授課對象：支行個貸客戶經(jīng)理、對公客戶經(jīng)理，營銷人員、保全人員、授信審查審批人員，支行行長、分行部門負(fù)責(zé)人。

第一章  合同效力12個問題及對策
一、民法典三大類導(dǎo)致：借款、抵押、擔(dān)保合同無效 
二、借款合同無效六種情形
三、案例1：銀行不盡職：判決借款合同和抵押合同無效    
四、借款合同無效后果
五、違反金融監(jiān)管規(guī)章：兩種情形  認(rèn)定合同無效  紀(jì)要第1條
六、金融規(guī)章直接作為法院認(rèn)定：權(quán)利義務(wù)責(zé)任   紀(jì)要第2條
七、銀行的格式合同條款：被認(rèn)定無效，風(fēng)險及對策  
案例2：開發(fā)商不交房 格式條款無效 借款人不用償還銀行貸款 
八、借名貸款，由誰償還     紀(jì)要第6條、第7條 
案例3：銀行對借名貸款不知情，名義借款人還款  
九、銀行收貸順序：新規(guī)定及對策      
案例4：銀行可以按合同約定：先收罰息和復(fù)利 
案例5：金融機構(gòu)貸款綜合年利率：司法保護(hù)上限24%   
十、案例6：銀行收費未提供服務(wù)：扣減貸款本金或利息   
案例7：律師費不在LPR四倍范疇，仍由被告承擔(dān)
案例8：借款合同約定10%違約金有效
十一、七個方面確保借款合同、保證合同：合法有效 
十二、合同簽字、蓋章：法律效力

第二章  訴訟時效6個問題及對策
一、案例9：錄音或短息催收：中斷訴訟時效
二、案例10：下落不明：催收公告產(chǎn)生中斷時效
三、案例11：未下落不明刊登催收公告：不中斷時效   
四、確保公告催收有效的方法
五、案例12：一般快遞催收未確認(rèn)送達(dá)時：不中斷時效
六、起訴后又撤訴：中斷時效

第三章 擔(dān)保32個問題及對策
一、擔(dān)保須具有三性
二、集團(tuán)公司擔(dān)保：作用非常有限
三、確保擔(dān)保合法有效 ：四種情形  
案例13：加蓋公章名章，章程不連續(xù)，擔(dān)保無效
四、上市公司擔(dān)保：七種情形須股東大會決議   
五、什么情形上市公司擔(dān)保有效，四個重點
六、哪些擔(dān)保沒有機關(guān)授權(quán)決議：擔(dān)保也有效
七、擔(dān)保合同無效，各方承擔(dān)的責(zé)任
八、案例14：為間接控股股東擔(dān)保無授權(quán)：擔(dān)保無效    
九、案例15：章程未明確擔(dān)保機關(guān)：僅簽字蓋章?lián)o效
十、案例16：保理款償還原貸款：保證人不知情免責(zé)
十一、案例17：銀行知道貸款被挪用：保證人免責(zé)
十二、案例18：保證合同補填內(nèi)容晚簽訂時間：不承擔(dān)保責(zé)任
十三、以公益為目的的非營利法人：擔(dān)保無效 
案例19：事業(yè)單位法人出具承諾函擔(dān)保無效 
十四、擔(dān)保范圍：不能大于借款人應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任
十五、借新還舊的保證人：在什么情況承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任
十六、銀行明知續(xù)貸資金償還過橋資金：新增保證人免責(zé)
十七、未約定順序：保證人對抵押以外承擔(dān)保證責(zé)任
十八、欺詐保證人：保證人可訴訟撤銷該保證行為 
十九、轉(zhuǎn)讓債權(quán)未通知保證人：對保證人不發(fā)生效力 
二十、超時效蓋章沒達(dá)成新的保證：仍不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任
案例20：超時效蓋章沒達(dá)成新的保證：不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任
二十一、案例21：郵件視合同補充約定，連帶變按份額
二十二、保證人主張：擔(dān)保無效或不承擔(dān)保證責(zé)任七種情形
二十三、案例22：擔(dān)保公司擔(dān)保：審核是否超過凈資產(chǎn)15%
二十四、案例23：擔(dān)保決議須面簽，特殊情況主張有效
二十五、案例24：合同文本填寫齊全再簽字蓋章 空白耽誤時間
二十六、案例25：保證合同約定條款：背景操作瑕疵 擔(dān)保有效 
二十七、案例26：合規(guī)受托監(jiān)管：二手流關(guān)聯(lián) 主張免責(zé)不支持 
二十八、案例27：合同約用途寬泛，即使變更用途，擔(dān)保有效
解讀：保證人以貸款資金被挪用，抗辯擔(dān)保免責(zé)：五種情形
解讀：最高法院判例，保證人以挪用貸款主張免：銀行六大理由
二十九、保證人以公章虛假主張擔(dān)保無效，銀行四個突破口
案例28：保證人以保證合同加蓋非備案公章 主張免責(zé)不支持
案例29：銀行未辦妥預(yù)抵押登記致物保喪失，階段性擔(dān)保免責(zé)
三十、債務(wù)加入承擔(dān)連帶責(zé)任：須同時具備五個條件 
三十一、案例30：債務(wù)加入沒有相應(yīng)授權(quán)無效  
三十二、補充完善保證合同：五個重點內(nèi)容

第四章  房屋抵押51個問題及對策
七種權(quán)利優(yōu)先于銀行抵押權(quán)
一、第一個優(yōu)先銀行抵押權(quán)：拆遷補償安置權(quán)
案例31：拆遷補償安置權(quán)，優(yōu)先抵押權(quán)
二、第二個優(yōu)先銀行抵押權(quán)：消費者購買的*住房權(quán)利
案例32：最高法院判例*住房掌握標(biāo)準(zhǔn)
最高法院商品房消費者權(quán)利保護(hù)問題批復(fù)法釋〔2023〕1號     
三、第三個優(yōu)先銀行抵押權(quán)：抵押前拖欠土地和房屋稅款
四、第四個優(yōu)先銀行抵押權(quán)：建設(shè)工程價款
4.1、在建工程抵押合規(guī)性風(fēng)險：對策
4.2、防范建設(shè)工程價款優(yōu)先銀行抵押權(quán)：五個對策
4.3、在建工程抵押：有效范圍  
4.4、在建工程：完工風(fēng)險及對策
4.5、建設(shè)工程價款優(yōu)先銀行抵押權(quán)受償：三個條件 
4.6、工程款僅本金優(yōu)先受償 
4.7、主張房屋工程價款優(yōu)先受償：銀行重點審核四項內(nèi)容 
案例33：建設(shè)工程價款利息和違約金：不優(yōu)先銀行抵押權(quán)受償
案例34：工程款不具備優(yōu)先權(quán)：銀行可行使撤銷權(quán)   
案例35：抵押物被抵償工程款：銀行抵押物丟失
案例36：損害建筑工人利益：放棄工程款優(yōu)先受償無效 
案例37：工程款不能就房屋對應(yīng)土地拍賣款優(yōu)先受償 
案例38：承包人出具虛假工程款收款證明，工程價款沒優(yōu)先
五、第五個優(yōu)先銀行抵押權(quán)：抵押房屋設(shè)立居住權(quán)
六、第六個優(yōu)先銀行抵押權(quán)： 抵押登記前已出租
6.1、防范抵押物：已經(jīng)租賃五個措施
6.2、假租兩種方法：解決虛假出租對抗銀行抵押權(quán)四種辦法
案例39：轉(zhuǎn)款未寫明租金，不能優(yōu)先銀行抵押權(quán)
案例40：承租人不能以未接到拍賣抵押物通知：主張撤銷拍賣 
案例41：承租人主張帶租拍賣抵押物：不支持
案例42：租賃在先可帶租拍賣，清收不良貸款 
案例43：租賃權(quán)對抗抵押權(quán)，以設(shè)立占有為標(biāo)準(zhǔn)
七、案例44：抵押房屋已出售，即使辦理他項抵押無效 
八、案例45：銀行同意出售抵押房屋，必須控制價款
九、變更抵押權(quán)順位：影響實現(xiàn)抵押權(quán) 
十、案例46：銀行對未登記有過錯，減輕抵押人賠償責(zé)任
十一、案例47：抵押清單填寫有問題，減少抵押擔(dān)保金額
十二、案例48：銀行知間接改變用途，第三抵押人免責(zé)
十三、土地抵押后新增建筑物：不屬于抵押財產(chǎn)
十四、案例49：偽造資料騙貸，已售房抵押：銀行訴求不支持
十五、抵押財產(chǎn)毀滅征收：就保險金補償金優(yōu)先受償
案例50：抵押權(quán)人對拆遷補償款優(yōu)先受償
十六、抵押預(yù)告登記：法律效力，防控風(fēng)險六項措施
案例51：按揭貸款房屋預(yù)抵押有效，銀行有優(yōu)先受償權(quán)
十七、案例52：假按揭套取貸款：預(yù)抵押房屋仍有效
十八、案例53：確定未抵押土地優(yōu)先受償：面積的標(biāo)準(zhǔn)
十九、未成年人名下房屋抵押：有效的情形
案例54：未成年房屋抵押有效 
二十、案例55：購買開發(fā)商的商用房：不優(yōu)先銀行抵押權(quán)
二十一、案例56：抵押物是贓款購置：符五個條件仍優(yōu)先受償 
二十二、借新還舊抵押有效：三個辦法
二十三、個人用房屋抵押：核實共有人四個方法 
案例57：隱瞞婚姻，聲明單身，抵押共同財產(chǎn)有效  
二十四、抵押財產(chǎn)擔(dān)保范圍：以抵押登記記載為準(zhǔn)
案例58：抵押擔(dān)保范圍約定不一致，以登記為準(zhǔn)的判例 
二十五、《九民會議紀(jì)要》第58條：抵押財產(chǎn)擔(dān)保范圍
案例59：抵押范圍約定不一致，以合同約定為準(zhǔn) 
二十六、自然資源部文件明確登記記載抵押財產(chǎn)擔(dān)保范圍 
二十七、以前抵押登記僅寫本金：四個補救措施
二十八、民法典：對最高額抵押規(guī)定 
二十九、最高額抵押：續(xù)作前被查封，沒有優(yōu)先權(quán)風(fēng)險及對策  
三十、案例60：已貸款納入最高額抵押：未變更登記仍有效
三十一、案例61：以抵押登記確定最高額抵押：優(yōu)先受償范圍
三十二、防控最高額抵押：法律風(fēng)險和操作風(fēng)險六個措施
三十三、抵押財產(chǎn)可轉(zhuǎn)讓：風(fēng)險及對策   
三十四、解讀民法典擔(dān)保司法解釋第43條
三十五、抵押登記約定：禁止轉(zhuǎn)讓抵押的不動產(chǎn)
三十六、銀行可自行委托拍賣抵押物：實現(xiàn)抵押權(quán)，依據(jù)和辦法
三十七、不是辦理抵押登記他項權(quán)利證就萬無一失
三十八、案例62：抵押物流拍不抵債：可拍賣債務(wù)人其他財產(chǎn)
三十九、案例63：借款人財產(chǎn)不便執(zhí)行：可執(zhí)一般保證人財產(chǎn)
四十、案例64：銀行不同意抵押物抵債：不喪失優(yōu)先受償權(quán)
四十一、案例65：首封不抵債解封：輪候可直按保留價裁定抵
四十二、抵押物原則上不抵債：非抵押物把握好抵債機會 
四十三、非抵押物抵債：具備的八個條件 
附：拍賣財產(chǎn)：常規(guī)拍賣5次抵債時機，網(wǎng)絡(luò)拍賣4次抵債時機
四十四、案例66：協(xié)議以房抵債解他項未更名：其他法院執(zhí)行
四十五、案例67：抵債房產(chǎn)未過戶雖占有：也不排除執(zhí)行
四十六、案例68：法院調(diào)解房抵債未更名：其他法院仍可執(zhí)行
四十七、案例69：裁定房抵債未更名被查封：不影響抵債效力
四十八、執(zhí)行被執(zhí)行人的*住房，法律依據(jù)和方法
四十九、案例70：貸時評估價高：影響處置，影響法院評估價
五十、六個措施促使抵押物或查封物：盡可能拍賣變現(xiàn)
五十一、增加貸后管理：搜集低價無償轉(zhuǎn)移財產(chǎn)證據(jù)，撤銷權(quán)
案例71：查找低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)證據(jù)，行使撤銷權(quán)收不良443萬
附：2022年全國拍賣房屋成交率19%表格
附：司法拍賣房屋：各方承擔(dān)的稅費

第五章  土地抵押12個問題及對策
一、無地上建筑物土地使用權(quán)抵押：風(fēng)險及對策
案例72：訴訟查封抵押土地，防止土地被無償收回
案例73：閑置土地被查封后不能無償收回
二、最高院第一巡回法庭行政審判若干疑難問題意見第27條
三、最高院無償收回土地使用權(quán)法律性質(zhì)復(fù)函 ﹝2023﹞33號
四、劃撥土地使用權(quán)抵押風(fēng)險及對策
五、劃撥土地抵押：用不用有關(guān)部門批準(zhǔn)
六、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)：是否可以抵押貸款
七、抵押的土地設(shè)置地役權(quán)：風(fēng)險及對策 
八、防范抵押土地：出租、地役權(quán)五個對策 
九、開發(fā)區(qū)管委會：出讓土地使用權(quán)抵押無效
十、改變土地約定用途：可解除土地轉(zhuǎn)讓合同
十一、建設(shè)用地使用權(quán)抵押后新增建筑物：銀行沒優(yōu)先權(quán)
十二、劃撥土地使用權(quán)是否列入破產(chǎn)財產(chǎn)

第六章  動產(chǎn)抵押和質(zhì)押16個問題及對策
四種權(quán)利：優(yōu)先于銀行動產(chǎn)抵押權(quán)
一、抵押給銀行的動產(chǎn)：已設(shè)立留置權(quán)  
二、抵押銀行動產(chǎn)：設(shè)超級優(yōu)先權(quán)
三、動產(chǎn)浮動抵押：新購入動產(chǎn)設(shè)置了優(yōu)先權(quán)
四、抵押動產(chǎn)被合法出售：銀行失去抵押權(quán)
五、防范抵押動產(chǎn)被轉(zhuǎn)讓措施 
案例74：銀行未盡義務(wù)，船舶抵押雖登記抵押無效
六、動產(chǎn)抵押：能有效控制風(fēng)險措施 
七、動產(chǎn)質(zhì)押：無效或不能緩釋風(fēng)險五種情形
八、動產(chǎn)質(zhì)押：質(zhì)權(quán)有效設(shè)立條件      
九、案例75：銀行不能控制質(zhì)押動產(chǎn)：不能行使質(zhì)權(quán)
十、案例76：銀行未控制質(zhì)押物：法院判決質(zhì)押無效
十一、案例77：借款人私售質(zhì)押物：監(jiān)管承擔(dān)30%賠償責(zé)任  
十二、案例78：欠監(jiān)管費監(jiān)管公司退出：質(zhì)押煤沒優(yōu)先受償權(quán)
十三、案例79：銀行未指令私自放貨：監(jiān)管承擔(dān)賠償責(zé)任
十四、銀行防控動產(chǎn)抵質(zhì)押風(fēng)險：八項措施 
十五、 同一財產(chǎn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時：清償順序  
案例80：動產(chǎn)抵押、質(zhì)押清償順序  
十六、銀行不得擅自處分質(zhì)押財產(chǎn)，妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)

第七章  應(yīng)收賬款質(zhì)押保理25個問題及對策
一、應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：12個風(fēng)險點
二、應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：受償順序  民法典第768條
三、虛假應(yīng)收賬款保理怎么辦？      民法典第763條      
四、應(yīng)收賬款保理，變更交易合同怎么辦？民法典第765條
五、確認(rèn)質(zhì)押的應(yīng)收賬款：又以不存在怎么辦
六、質(zhì)押的應(yīng)收賬款沒有確認(rèn)：有效情形  
七、確認(rèn)質(zhì)押應(yīng)收賬款：回款路徑   
八、應(yīng)收賬款保理、質(zhì)押同時存在：誰優(yōu)先受償  
案例81：未確認(rèn)應(yīng)收賬款，以登記主張優(yōu)先不支持 
九、案例82：未按規(guī)定操作：保理合同認(rèn)定借款合同
十、案例83：虛假應(yīng)收款質(zhì)押蓋章，次債務(wù)人50%賠償責(zé)任 
十一、案例84：虛構(gòu)應(yīng)收侵權(quán)：次債務(wù)人承擔(dān)80%連賠責(zé)任
十二、案例85：面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假：保理變成信用
十三、案例86：次債務(wù)人配合虛增應(yīng)收款質(zhì)押：視債務(wù)加入
十四、案例87：確認(rèn)質(zhì)押應(yīng)收款真實又以不存在：法院不支持
十五、案例88：驗貨確認(rèn)應(yīng)收款又以質(zhì)量不合格：拒付不支持
十六、案例89：應(yīng)收轉(zhuǎn)讓蓋非備案公章、且無人簽字：不承擔(dān)
十七、紀(jì)要第9條：保理款受償順序新規(guī)定  
十八、保理應(yīng)收賬款虛假：三種情形，保理人的權(quán)利和責(zé)任
十九、案例90：虛構(gòu)應(yīng)收款質(zhì)押：騙取銀行貸款3億
二十、案例91：銀行可直接向：質(zhì)押應(yīng)收款債務(wù)人主張權(quán)利
二十一、約定次債務(wù)人：在應(yīng)收保理范圍內(nèi)對貸款承擔(dān)連帶責(zé)任
二十二、防控應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押風(fēng)險：八個措施
二十三、12個方面核實確認(rèn)大體有這么多應(yīng)收賬款  
二十四、認(rèn)真履職，避免被法院認(rèn)定未盡職，而承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任
二十五、履行通知義務(wù)，鎖定還款來源：避免債務(wù)人自行清償

第八章  權(quán)利質(zhì)押7個問題及對策
一、可質(zhì)押：權(quán)利種類 
二、上市公司：股權(quán)質(zhì)押五個條件
三、非上市公司：股權(quán)質(zhì)押四個條件     
四、案例92：銀行股權(quán)質(zhì)押登記被偽造注銷：形成不良
五、案例93：特許經(jīng)營權(quán)不宜拍賣：其應(yīng)收賬款優(yōu)先
六、案例94：銀行對信用證提單貨物：享有質(zhì)權(quán)優(yōu)先受償
七、案例95：發(fā)行股票所募集資金：間接質(zhì)押無效

第九章  保證金10個問題及對策
一、銀承、信用證保證金有效設(shè)立：六個條件   
二、不影響保證金賬戶純潔性：五種情形  
三、授信客戶保證金賬戶被凍結(jié)：銀行采取三個措施
四、案例96：符合條件即使保證金浮動，不影響保證金效力
五、案例97：開發(fā)商保證金賬戶資金浮動：符條件保證金有效
六、案例98：銀承保證金特定化和占用：銀行優(yōu)先受償
七、保證金賬戶未特定化，扣劃他行保證金1860萬元收回不良 
八、依法清收： 爭取從被執(zhí)行人保證金賬戶扣劃資金  
九、法院能否凍結(jié)銀行貸款賬戶？
十、法院凍結(jié)戶名與賬號不符，銀行不能自行解凍

第十章   銀行擔(dān)保8個問題及對策
一、法人分支機構(gòu)：擔(dān)保是否有效
二、案例99：承諾續(xù)貸還過橋：判決銀行承擔(dān)連帶責(zé)任
三、案例100：銀行部門承諾續(xù)貸：構(gòu)成債務(wù)加入
四、案例101：加蓋支行業(yè)務(wù)專用章：銀行承擔(dān)還款責(zé)任 
五、案例102：分行主管負(fù)責(zé)人承諾：銀行承擔(dān)賠償責(zé)任
六、案例103：支行副行長口頭承諾續(xù)貸還過橋：銀行連帶 
七、案例104：客戶經(jīng)理虛假陳述過橋還貸：銀行承侵權(quán)賠償
八、銀行參與或承諾過橋還貸：五大風(fēng)險 
小結(jié)：確保清收不良有財產(chǎn)保全5項措施，避免保證人抗辯免責(zé)7項措施，快速推薦清收速度6項措施，確保抵押物或者查封物拍賣變現(xiàn)6項措施。

法律和操作風(fēng)險學(xué)習(xí)