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信貸調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)管理

課程背景：
信貸業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范是信貸管理工作規(guī)范的基礎(chǔ)性工作要求，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營對目
前銀行的重要性和高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了信貸業(yè)務(wù)處理過程中必須始終貫穿合規(guī)意識和風(fēng)險(xiǎn)
意識，并將其具體落實(shí)在信貸的八大業(yè)務(wù)流程的過程中；同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范是目
前銀行有效防范和識別信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的需要，是加強(qiáng)信貸管理工作的需要，是分
清和落實(shí)信貸工作責(zé)任的需要。
而在日常信貸業(yè)務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)有部分信貸工作人員對操作流程認(rèn)識不清，違
規(guī)、違紀(jì)、逆程序發(fā)放貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，具體表現(xiàn)有以下幾種現(xiàn)象：
申請?jiān)诤?，調(diào)查在前；審批在前，調(diào)查在后；
貸前調(diào)查工作不扎實(shí)，馬虎了事（調(diào)查報(bào)告只有幾句話）；
貸后檢查流于形式甚至未檢查（在檢查過程中發(fā)現(xiàn)個(gè)別信貸人員在3月就已經(jīng)將6月
份的檢查報(bào)告做好）；
貸款合同簽定日期比客戶申請日期提前，信貸檔案資料收集不齊全，更新不及時(shí)；
貸款催收不及時(shí)等；在信貸系統(tǒng)上線后不按規(guī)定通過手動(dòng)方式直接放款等等；

課程收益：
通過課程的學(xué)習(xí)能夠很好的避免可能形成操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。能夠規(guī)范信貸業(yè)務(wù)
操作流程，落實(shí)信貸合規(guī)制度，真正樹立：“風(fēng)險(xiǎn)在身邊，合規(guī)大過天”的正確的風(fēng)險(xiǎn)合
規(guī)意識，實(shí)現(xiàn)信貸越規(guī)模的擴(kuò)張和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的保障。

課程對象：銀行信貸業(yè)務(wù)條線人員，風(fēng)控合規(guī)條線人員；

課程形式：講授輔導(dǎo)、案例分析、小組討論、情景模擬等

課程綱要：
一、信貸業(yè)務(wù)的八大流程是：
營銷環(huán)節(jié)
申請受理
信貸實(shí)地調(diào)查
信貸審貸分析
信貸審批環(huán)節(jié)
信貸貸款撥付
信貸貸后管理
信貸不良清收

二、建立信貸（經(jīng)濟(jì)）檔案工作的重點(diǎn)
1、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：
企業(yè)類經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：
個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：
檔案資料收集完畢后必須對客戶基礎(chǔ)信息進(jìn)行梳理。

三、客戶營銷環(huán)節(jié)的合規(guī)要求
1、零散營銷合規(guī)要求；
2、批量營銷合規(guī)要求；
3、新監(jiān)管政策下關(guān)于信貸客戶營銷的合規(guī)要求；

四、客戶申請貸款環(huán)節(jié)中應(yīng)注意：關(guān)于客戶的準(zhǔn)入、禁入、審慎
1、從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；
2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用
已清償或落實(shí)了經(jīng)營社認(rèn)可的還款計(jì)劃；
3、在我行已開立基本帳戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
4、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行
政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；
5、不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；
6、借款人申請辦理保證貸款的，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)
行審查，并與保證人簽訂保證合同。

五、貸前調(diào)查注意的合規(guī)事項(xiàng)
對客戶進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查應(yīng)注意的事項(xiàng)有：
（一）客戶提供的資料進(jìn)行判斷
1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；
2、客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、有效；
3、客戶申請書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；
4、客戶在我行開立帳戶情況。
（二）了解客戶信用及品行狀況等軟信息
1、了解客戶的生意圈子
2、了解客戶的生活圈子
3、了解客戶的社會(huì)圈子
（三）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款
需求和還款方案。
1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、
流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分
析；
2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況
；
3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；
4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；
5、分析還款來源和還款時(shí)間的可能性；
6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；
7、測算客戶可支配的現(xiàn)金流，以決定貸與不貸、授信多少。

六、撰寫調(diào)查報(bào)告
調(diào)查報(bào)告是貸前調(diào)查的重要環(huán)節(jié)，是信用社作出信貸決策的重要依據(jù)，調(diào)查報(bào)告應(yīng)
包含的內(nèi)容有：
1、客戶基本情況介紹
2、客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況
3、客戶申請借款原因、期限、擔(dān)保方式等
4、財(cái)務(wù)分析（資產(chǎn)負(fù)債比例、流動(dòng)性比例、速動(dòng)比例、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率等
）
5、非財(cái)務(wù)分析（包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營行業(yè)前景等）
6、擔(dān)保分析（抵押物的權(quán)屬是否有爭議、價(jià)值評估狀況等）
7、調(diào)查結(jié)論（提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應(yīng)填制貸款調(diào)
查表，將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。）

七、貸款發(fā)放
審貸小組對信貸員調(diào)查意見進(jìn)行審查通過后，由信貸人員與客戶訂立借款合同，所
有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂我行統(tǒng)一制式的信貸合同（借款合同、保證合同、抵押合同、權(quán)
利質(zhì)押合同、最高額抵押合同），主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率
、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。在訂立合同時(shí)必須注意
：
1、 信貸合同：借款合同與擔(dān)保合同的合規(guī)要求；
2、合同的書寫打印：必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；
3、相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；
4、信貸人員必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽
字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效；
5、完成合同填制后的審查；
6、擔(dān)保貸款：相關(guān)的登記手續(xù)；
7、貸款發(fā)放的要求。

八、貸后管理
信貸人員為貸后管理的直接責(zé)任人。在貸款發(fā)放當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)
要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)，將抵押登記手續(xù)并取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、質(zhì)物
交接清單及其他權(quán)利憑證，按有價(jià)單證管理要求，辦理入庫保管手續(xù)，并列入表外科目
核算。同時(shí)信貸員必須定期對客戶進(jìn)行貸后檢查，檢查的內(nèi)容主要包括：
1、客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常；
2、了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)；
3、檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性；
4、隨時(shí)完善錄入借款戶檔案；
5、按合同約定期限結(jié)息，并及時(shí)向借款人催收利息；
6、貸款到期前的貸款到期通知書；
7、貸后檢查過程中取得的資料要及時(shí)對客戶檔案進(jìn)行更新；

九、貸款展期流程的合規(guī)
有許多貸款展期手續(xù)都是違規(guī)的，如：先預(yù)期，后展期；貸款展期客戶未提交書面
展期申請；展期期限不符合有關(guān)規(guī)定；應(yīng)經(jīng)過集體審批的或應(yīng)上報(bào)上級主管行審批的未
進(jìn)行審批和報(bào)批等。
客戶因特殊原因到期無力償還貸款時(shí)，可申請辦理展期：
1、關(guān)于提交貸款展期申請書；
2、貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；
3、關(guān)于貸款展期的期限設(shè)定；
4、貸款展期批準(zhǔn)后的合規(guī)要求；

信貸調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)管理