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信貸風(fēng)險防控與不良貸款清收

【課程背景】
   銀行的風(fēng)險不是單一的，有明顯的多元化，所以銀行內(nèi)控部門管理人員應(yīng)當(dāng)具備有方面，如：金融、經(jīng)濟(jì)、財務(wù)、尤其是法律等方面的風(fēng)險識別與防范能力，因為風(fēng)險一但觸發(fā)，往往會轉(zhuǎn)化為其它風(fēng)險，其中法律風(fēng)險是其它風(fēng)險相互轉(zhuǎn)化的重要節(jié)點，給銀行和個人造成不可挽回的多重?fù)p失。而很多大的風(fēng)險事件往往是由于操作上的一些小違規(guī)和小問題而引發(fā)的，因此每一位柜面人員都應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險有個正確的和清醒的認(rèn)知：有些事可以為，有些事不可為，堅決制止以信任代替制度，以人情代替規(guī)章。
貴行是否在不良資產(chǎn)處置方面遇到諸多困擾，比如：
   司法清收中遭遇執(zhí)行慢、執(zhí)行難、周期長、投入大，甚至有時贏了官司卻拿不到錢，如何有效運用法律手段，規(guī)避不良資產(chǎn)處置中的法律風(fēng)險并在“骨頭案件”中達(dá)到清收目的？存量不良還未有效化解，新增不良又接踵而來，陷入前清后增的怪圈，甚至有些銀行為防止不良新增，而選擇性放貸甚至不放貸，如何在化解存量的同時有效合理的控制新增不良？由于采取的方式不對，很多本可清收回來的貸款卻變成了呆賬和壞賬，作為催款人，您是否能掌握債務(wù)人的弱點、伺機而發(fā)？您是否掌握了清收的基本知識和熟練的催收技巧？

【課程對象】
各銀行董事長/理事長；
各銀行分管信貸、合規(guī)、法律、風(fēng)險、資產(chǎn)保全的行長/主任、副行長/副主任；資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)骨干。

【課程大綱】
第一章   民法典背景下不良清收法律風(fēng)險及對策
案例引入：某醫(yī)藥公司因股東間矛盾影響續(xù)貸形成不良
——關(guān)于時效的概念（保證期間、訴訟時效）
1、如何設(shè)定保證期間
2、訴訟時效
3、主債權(quán)訴訟時效屆滿，抵押權(quán)呢？
4、主債權(quán)訴訟時效屆滿，保證人訴訟時效呢？
5、訴訟時效的中斷
6、清收通知送達(dá)的方式
7、訴訟時效屆滿的應(yīng)對
討論：企業(yè)員工簽收的清收通知是否為有效送達(dá)？
——關(guān)于轉(zhuǎn)讓
8、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險及控制
9、債務(wù)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險及控制
10、抵押物轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險及控制
11、購買價款超級優(yōu)先權(quán)很重要
討論：不良貸款轉(zhuǎn)讓如何通知債務(wù)人、保證人？
——關(guān)于清償順序
12、留置權(quán)、抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)清償順序
13、同一財產(chǎn)多筆抵押，誰優(yōu)先受償
14、房地分別抵押給兩個銀行，誰先受償
15、同一財產(chǎn)上，抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時的清償順序
16、多筆貸款部分清償時候先償還哪一筆
17、既有物的擔(dān)保，又有保證擔(dān)保的清償順序
18、多重保理應(yīng)收賬款的清收順序
討論：一個借款人同一家銀行多筆貸款，先收哪一筆？
——法定優(yōu)先的法律風(fēng)險
19、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)
20、勞動債權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)
21、在建工程優(yōu)先抵押權(quán)法律風(fēng)險
討論：貸前調(diào)查應(yīng)該包含哪些內(nèi)容？
——關(guān)于清收的措施
22、債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎
23、債權(quán)未到期，可否向債務(wù)相對人主張權(quán)利
24、銀行如何充分運用撤銷權(quán)，擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果
25、依法清收不良貸款能否執(zhí)行未成年名下的財產(chǎn)
26、哪四種情形股東承擔(dān)賠償或者連帶責(zé)任
27、公司人格否認(rèn)清償貸款
28、償還部分貸款后，仍可依法處置全部抵押物
29、抵押物毀損、滅失、被征收的應(yīng)對辦法
30、銀行、處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息如何處理
31、依法清收不良，虛假應(yīng)收賬款保理怎么辦
33、轉(zhuǎn)讓不良貸款，履行費用由誰承擔(dān)
——關(guān)于借新還舊
34、借新還舊的保證人在什么情況下承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任
35、借新還舊中的抵押
——關(guān)于展期
36、展期中的保證
37、展期中的抵押
——關(guān)于婚姻配偶承擔(dān)債務(wù)法律風(fēng)險（案例）
38、婚前貸款是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任
39、婚姻程續(xù)期債務(wù)
40、關(guān)系存續(xù)期間貸款在婚姻解除后如何分擔(dān)？
——關(guān)于借款人死亡的風(fēng)險控制（案例）
41、借款人死亡的情況下，借款人的繼承人是否有義務(wù)償還銀行貸款？
——關(guān)于以物抵債的風(fēng)險控制
42、以物抵債的概念及類型
43、以物抵債協(xié)議如何履行以及能否強制履行
44、以物抵債法律風(fēng)險的舉措
——關(guān)于幾個引起注意的點
46、虛假租賃、居住權(quán)的解決辦法
47、動產(chǎn)抵押面臨失去抵押權(quán)的風(fēng)險及對策
48、保證人以印鑒虛假主張擔(dān)保無效，銀行怎么辦
49、依法清收不良，多重保理應(yīng)收賬款清償順序
50、避免格式合同被認(rèn)定無效

第二章   清收處置不良貸款的總體思路
——全國不良貸款的現(xiàn)狀
一、清收化解不良貸款基本理念 
二、清收處置不良貸款十二種方法
三、清收處置不良總體思路
四、處置不良貸款的*境界
五、處置不良貸款的最差境界
六、不良貸款七怕
七、三管齊下提高銀行授信資產(chǎn)質(zhì)量

第三章   清收處置不良資產(chǎn)的主要方法
一、常規(guī)清收
（一）同時具備六個條件可常規(guī)催收
（二）幾種催收方法的對比
（三）常規(guī)催收不良貸款的方法
（四）常規(guī)催收不良貸款的流程
（五）重點是判斷企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營能力
（六）及時調(diào)整清收方案
（七）常規(guī)催收不良貸款優(yōu)劣勢分析
——常規(guī)清收小結(jié)
二、增信減退續(xù)作化解不良
（一）適用種類
（二）適用條件
（三）具體措施
（四）授信注意事項
（五）兩大操作重點
——增信減退續(xù)作化解不良小結(jié)三、授信重組轉(zhuǎn)化不良貸款
（一）重組方案分析
（二）確定授信重組對象和條件
（三）授信重組的評估內(nèi)容
（四）重點關(guān)注重組動機
（五）避免出現(xiàn)打撈貸款
——授信重組轉(zhuǎn)化不良貸款四、依法清收不良
（一）依法清收是處置不良主要手段之一
（二）依法清收適用范圍
（三）評估依法清收能達(dá)到效果好差各三個標(biāo)準(zhǔn)
（四）創(chuàng)新依法清收十三個要點和方法：
1、解決沒有資產(chǎn)保全辦法
2、創(chuàng)造依法清收資產(chǎn)*和時間*時機
3、直接申請執(zhí)行
4、處置資產(chǎn)評估價盡可能低
5、拍賣資產(chǎn)兩次降價都到位
6、解決找不到人四次公告的辦法
7、15 個渠道查找被執(zhí)行人資產(chǎn)的方法
8、執(zhí)行被執(zhí)行人到期債權(quán)
9、通過法院查找被執(zhí)行人清收線索
10、14 種情形追加股東連帶責(zé)任
11、風(fēng)險代理清收不良
12、運用代位權(quán)擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果
13、運用撤銷權(quán)擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果
（五）依法清收不良貸款的關(guān)鍵
（六）依法清收行動要迅速
（七）能和解的盡量和解
（八）依法清收穩(wěn)準(zhǔn)狠快
（九）強制執(zhí)行要點
（十）依法處置資產(chǎn)三個重點工作
（十一）協(xié)調(diào)法院做好六個方面重點工作
（十二）銀行主動出主意想辦法
——依法清收小結(jié)
五、以物抵債清收不良
（一）同時具備五個條件可協(xié)議抵債
（二）同時具備四個條件同意法院裁定以物抵債
（三）可抵債資產(chǎn)種類，10 種資產(chǎn)不得抵償債務(wù)
（四）協(xié)議抵債、法院裁定抵債六個操作流程
（五）四個方面避免抵債協(xié)議被認(rèn)定無效或被撤銷
（六）抵債資產(chǎn)管理四個重點
（七）處置抵債資產(chǎn)操作流程、定價四個重點
——以物抵債清收不良小結(jié)六、呆賬核銷優(yōu)劣勢比較
七、單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款
（一）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)范圍
（二）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)操作流程
（三）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)操作重點
（一）識別潛在不良貸款的五項基本原則
（二）總結(jié)識別潛在不良六大方面 40 個風(fēng)險點
八、 超前識別和及時收回潛在不良貸款

第四章   清收工作常遇 20 個方面問題及對策
（一）影響依法清收處置抵押物八種情形對策
（二）貸款抵押和保證雙保險不一定保險及對策
（三）第三人抵押：須約定承擔(dān)連帶責(zé)任
（四）第三人抵押依法難處置抵押物
（五）民刑交叉擔(dān)保人主張脫保逃避債務(wù)新手段及應(yīng)對措施
（六）為避免保證人以授信用途為由主張無效對策
（七）法院能否凍結(jié)銀行貸款賬戶？
（八）查封、凍結(jié)期限
（九）已支付大部分購房款的買房人權(quán)利與銀行抵押權(quán)
（十）授信保證金欲優(yōu)先受償，銀行應(yīng)該怎么做？
（十一）抵押物流拍拒絕抵債可否申請執(zhí)行其他財產(chǎn)？
（十二）抵債資產(chǎn)過戶稅費，銀行是否承擔(dān)？
（十三）延長訴訟時效的十種方法
（十四）企業(yè)逃廢銀行債務(wù)五種模式及銀行應(yīng)對的五種方法
（十五）借款企業(yè)破產(chǎn)，銀行如何從保證人獲得代償？
（十六）不動產(chǎn)查封裁定何時生效？
（十七）依靠監(jiān)管貨物，難保證貸款安全
（十八）抵押物承租人以沒接到拍賣通知主張拍賣無效
（十九）房產(chǎn)已抵押登記,土地另抵押他人，雖登記也無抵押權(quán)
（二十）土地證因違法被撤銷，不影響成立在后抵押權(quán)成立并實現(xiàn)

第五章   清收處理不良應(yīng)注意的四個方面事項
（一）處置不良貸款避免新增加十個方面風(fēng)險
（二）注意六個方面， 保護(hù)好自己
（三）正確處理市場化處置與自主清收的關(guān)系
（四）正確處理存量化解與源頭治理的關(guān)系

信貸風(fēng)險防控與不良貸款清收