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貸前調(diào)查技巧課程

【課程背景】
監(jiān)管部門要求加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融支持力度，但是小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析一直是一個難題。小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理不正規(guī)，不能用大企業(yè)的財(cái)務(wù)分析方法來分析；小微企業(yè)主又比個體工商戶復(fù)雜，也不能用傳統(tǒng)的個人貸款分析方法。本課程結(jié)合小微企業(yè)的特點(diǎn)，提出了從財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)兩個角度進(jìn)行系統(tǒng)化的分析，全方位把握小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)。

【課程特色】
貼近實(shí)際。教學(xué)內(nèi)容全部來自于真實(shí)案例，把信貸常見風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)提煉出來，貼近于信貸人員實(shí)際工作。
案例教學(xué)。內(nèi)容帶入感強(qiáng)，課程生動有趣，通過案例來講解知識點(diǎn)，學(xué)員接受水平更高。
體系完整。建立起科學(xué)、完整的授信考查體系，即使對于新人，也能迅速地把握信貸風(fēng)險(xiǎn)。

【授課方式】課堂講授、情景演練、頭腦風(fēng)暴、團(tuán)隊(duì)共創(chuàng)等
第一部分  授信操作風(fēng)險(xiǎn)
一、 借款主體操作風(fēng)險(xiǎn)
1. 個人借冒名貸款
1) 借冒名貸款該給誰要？
2) 借冒名貸款怎樣識別
2. 非企業(yè)實(shí)際控制人貸款
1) 案例：企業(yè)逃廢債務(wù)的方式
2) 實(shí)樣識別企業(yè)實(shí)際控制人
3. 關(guān)系人貸款
二、 借款用途操作風(fēng)險(xiǎn)
1. 借款人違法經(jīng)營
2. 借款人違規(guī)經(jīng)營
1) 違反環(huán)保政策
2) 違反安監(jiān)政策
3. 涉及黃賭毒貸款
三、 擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)
1. 抵押
1) 抵押物評估價(jià)值過高
2) 抵押物不易變現(xiàn)
3) 機(jī)器設(shè)備權(quán)屬不清
2. 保證合同操作風(fēng)險(xiǎn)
1) 變更貸款用途
2) 變更貸款金額
3. 質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)
1) 存貨質(zhì)押：假黃金騙貸款案
2) 保證金質(zhì)押：保證金被劃案
3) 應(yīng)收賬款質(zhì)押：假印章案

第二部分  財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證與分析
一、 資產(chǎn)負(fù)債表
1. 資產(chǎn)負(fù)債表風(fēng)險(xiǎn)
1) 財(cái)務(wù)杠桿過高
2) 虛增資產(chǎn)
3) 隱藏負(fù)債
4) 資產(chǎn)價(jià)格波動
2. 固定資產(chǎn)：有恒產(chǎn)者有恒心
1) 光環(huán)效應(yīng)：固定資產(chǎn)造假手段
A. 案例：豪車與豪宅
B. 走出整體思維的誤區(qū)
2) 機(jī)器設(shè)備的價(jià)值波動
A. 成本重置法
B. 收益法
C. 市場比較法
3. 存貨真?zhèn)闻c質(zhì)量分析
1) 存貨盤點(diǎn)方式
2) 存貨造假方式
A. 借庫存：賬實(shí)相符原則
B. 高估庫存：成本入賬原則
C. 滯銷商品：減值原則
3) 存貨周轉(zhuǎn)率分析
4. 應(yīng)收賬款質(zhì)量分析
1) 驗(yàn)證方式
A. 交叉詢問
B. 書面材料
2) 應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)
A. 賬齡分析
B. 客戶信用分析
C. 客戶過度集中風(fēng)險(xiǎn)
5. 負(fù)債調(diào)查與分析
1) 隱形負(fù)債的識別與評估
A. 流水篩查法
B. 征信識別法
C. 權(quán)益校驗(yàn)法
D. 行為觀察法
E. 財(cái)務(wù)報(bào)表疑點(diǎn)分析法
2) 或有負(fù)債
A. 擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)
B. 過度負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)
3) 負(fù)債分析
A. 負(fù)債增加分析
B. 負(fù)債減少分析
二、 損益表
1. 銷售收入的驗(yàn)證方式
1) 通用驗(yàn)證方式
A. 銀行流水
B. 書面材料：合同、發(fā)票、納稅申報(bào)表
2) 專用驗(yàn)證方式
A. 批發(fā)零售業(yè)
B. 服務(wù)業(yè)
C. 加工制造業(yè)
D. 建筑工程業(yè)
2. 利潤核算方式
1) 成本核算法
2) 行業(yè)對比法
3) 權(quán)益校驗(yàn)法
3. 非財(cái)務(wù)分析法：競爭戰(zhàn)略與競爭優(yōu)勢
1) 三大基本戰(zhàn)略
2) 競爭五力模型
三、 現(xiàn)金流量表
1. 偽造現(xiàn)金流的識別
1) 假流水的識別方法
A. 字體
B. 印章
C. 細(xì)節(jié)
2) 真流水
A. 自走流水
B. 代走流水
C. 套現(xiàn)流水
D. 擺賬
2. 現(xiàn)金流的調(diào)查內(nèi)容
1) 交易金額
2) 交易頻率
3) 交易對象
4) 日均余額
3. 現(xiàn)金流分析
1) 日均余額：現(xiàn)金比率
2) 現(xiàn)金流的增減
3) 貸款資金流向
4) 過橋資金還貸

第三部分  非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)測
一、 天時(shí)：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
1. 行業(yè)分析的作用：風(fēng)向研究
1) 制定信貸政策，確定營銷方向
2) 判斷行業(yè)走勢，提前預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)
3) 確定財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，找到參考指標(biāo)
2. 信貸周期：物極必反
1) 案例：上海鋼貿(mào)行業(yè)案例分析
2) 行業(yè)的周期性分類
A. 周期性行業(yè)
B. 非周期性行業(yè)
C. 反周期性行業(yè)
3) 如何預(yù)測行業(yè)走勢
A. 盛極而衰、樂極生悲
B. 否極泰來、苦盡甘來
3. 行業(yè)生命周期：盛極而衰
1) 案例：電商村的產(chǎn)業(yè)升級
2) 行業(yè)生命周期的判斷標(biāo)準(zhǔn)
A. 初創(chuàng)期、成長期、成熟期、衰退期
B. 財(cái)務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)
C. 非財(cái)務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)
3) 不同生命周期行業(yè)的授信政策
a) 鼓勵：成長期
b) 限制：初創(chuàng)期、成熟期
c) 淘汰：衰退期
4. 產(chǎn)業(yè)政策：借東風(fēng)
1) 案例：政府扶持的中草藥產(chǎn)業(yè)
2) 產(chǎn)業(yè)政策帶來的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)
二、 地利：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)
1. 地區(qū)產(chǎn)業(yè)環(huán)境
1) 產(chǎn)業(yè)集群：樹不成林怕大風(fēng)
2) 產(chǎn)業(yè)鏈：為何招商引資企業(yè)失敗了
3) 城市商圈
2. 地區(qū)信用環(huán)境
1) 為何“投資不過山海關(guān)”？
2) 信用環(huán)境惡化的標(biāo)志
三、 人和：人品風(fēng)險(xiǎn)識別
1. 借款人品質(zhì)
1) 勤
2) 儉
2. 借款人性格
1) 溫和型
2) 強(qiáng)硬型
3) 中間型
3. 企業(yè)生命周期
1) 管理角度的劃分標(biāo)準(zhǔn)
2) 財(cái)務(wù)角度的劃分標(biāo)準(zhǔn)
3) 不同生命周期的授信政策
A. 初創(chuàng)期企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)
B. 成長期企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)
C. 識別衰退期企業(yè)

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