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小微客戶信貸培訓(xùn)

模塊一、小微客戶現(xiàn)狀及信貸痛點(diǎn)
一、小微企業(yè)發(fā)展剖析
1、發(fā)展現(xiàn)狀和瓶頸
2、小微企業(yè)發(fā)展之道
二、小微信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)
1、小微企業(yè)融資渠道
2、小微信貸業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

模塊二、小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)
一、小微信貸實(shí)質(zhì)“關(guān)鍵詞”
1、信用
2、杠桿
3、風(fēng)險(xiǎn)
4、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
二、小微信貸四大風(fēng)險(xiǎn)
1、欺詐
2、過(guò)渡負(fù)債
3、上下游拖欠
3、不良行為
（案例分析）

模塊三、貸前盡職調(diào)查實(shí)施
一、調(diào)查前準(zhǔn)備
3、 心理準(zhǔn)備
4、 資料準(zhǔn)備
5、 工具準(zhǔn)備
二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范要求
1.設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求；
2.授信工作盡職評(píng)價(jià)人員應(yīng)具備的授信專業(yè)知識(shí)和其他能力；
3.對(duì)小企業(yè)授信的操作流程；
4.授信工作人員違規(guī)操作須承擔(dān)的責(zé)任。
二、調(diào)查實(shí)施
1、 面訪面談
1） 借款主體面訪面談
2） 員工（財(cái)務(wù)、主要負(fù)責(zé)人、底層員工）面訪面談
3） 鄰居面訪面談
4） 親屬面訪面談
2、 現(xiàn)場(chǎng)勘查
勘查地點(diǎn)：
1） 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地
2） 倉(cāng)庫(kù)車(chē)間
3） 辦公環(huán)境/氛圍
4） 家庭居住地
勘查要素：
1） 經(jīng)營(yíng)情況
2） 財(cái)務(wù)情況
3） 產(chǎn)品、服務(wù)/競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手
4） 經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路
5） 家庭情況
6） 社會(huì)關(guān)系
7） 上下游渠道
8） 公共關(guān)系
9） 社會(huì)口碑
10）經(jīng)營(yíng)人/負(fù)責(zé)人背景
3、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)核查、上下游核查等
（案例分析）
四、對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的分析
1.介紹《資產(chǎn)負(fù)債表》、《利潤(rùn)表》、《現(xiàn)金流量表》及相關(guān)科目的鉤稽關(guān)系，甄別報(bào)表的真?zhèn)涡裕?br /> 2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的判讀；
3.根據(jù)行業(yè)類別，分析授信申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表，著重分析資產(chǎn)、負(fù)債狀況，現(xiàn)金流狀況，未來(lái)一年內(nèi)到期的償債額、或有負(fù)債等；
4.分析報(bào)表中存在修飾的原因，包括虛增利潤(rùn)和隱藏利潤(rùn)、會(huì)計(jì)政策的調(diào)整；
5.授信申請(qǐng)人在他行的授信狀況；
6.判讀財(cái)務(wù)指標(biāo)，分析償債能力，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
五、對(duì)小微企業(yè)非財(cái)務(wù)因素的分析評(píng)價(jià)
1.授信申請(qǐng)人在本行的業(yè)務(wù)往來(lái)的概況，人行征信系統(tǒng)中的資信狀況
2.信息的采集；
3.授信申請(qǐng)人成立時(shí)間、注冊(cè)資本、公司結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍及主營(yíng)業(yè)務(wù)；
4.非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；
5.對(duì)客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場(chǎng)、行業(yè)特點(diǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別等非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)；
6.對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。
7.授信申請(qǐng)人的年銷(xiāo)售額、市場(chǎng)區(qū)域、市場(chǎng)份額、主業(yè)占銷(xiāo)售收入的比例、上下游主要客戶
8.從事本行業(yè)的時(shí)間、行業(yè)情況、業(yè)務(wù)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

模塊四、盡調(diào)報(bào)告寫(xiě)作務(wù)實(shí)
一、盡調(diào)報(bào)告的規(guī)范和要求
1、盡調(diào)報(bào)告的格式
2、盡調(diào)報(bào)告的邏輯及內(nèi)容
二、調(diào)查報(bào)告重點(diǎn)
1、 營(yíng)業(yè)額確定
2、現(xiàn)金流核算
3、 資產(chǎn)核定
4、隱形負(fù)責(zé)
5、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)
6、核心風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)控措施
三、信貸方案設(shè)計(jì)
1、 擔(dān)保的方式
（1） 保證擔(dān)保
（2） 抵押擔(dān)保
（3） 質(zhì)押擔(dān)保
（4） 留置
2.了解擔(dān)保人情況，與授信申請(qǐng)人的關(guān)系，財(cái)務(wù)狀況，銀行授信、負(fù)債情況；
3.評(píng)價(jià)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。
（報(bào)告案例分析）
4、 合同、權(quán)證等資料落實(shí)
四、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
1、制造業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制
2、餐飲住宿業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制
3、批發(fā)零售業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制
4、農(nóng)牧養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

模塊五、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及貸后管理
一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
1、預(yù)警信號(hào)
2、預(yù)警處置
二、貸后管理
1、貸款的分類
2、貸后管理的重點(diǎn)
3、貸中管理的方法

模塊六、小微信貸逾期催收
一、催收方法和技巧
1、 電話催收的技巧
2、 上門(mén)催收的技巧
3、 委外催收的管理
4、 司法催收要點(diǎn)重點(diǎn)
5、 賬齡和檔案管理
二、催收工作風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避
1、風(fēng)險(xiǎn)類型
2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法
課后討論/交流

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