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財(cái)富資產(chǎn)培訓(xùn)

課程背景：
隨著我國(guó)高凈值人群數(shù)量的的日益增加，安全、專業(yè)、靈活、高效的財(cái)富管理需求更加旺盛，而保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)因兼具人身保障、資產(chǎn)增值、資產(chǎn)隔離和個(gè)性化傳承功能等優(yōu)勢(shì)，受到凈值人群青睞。尤其對(duì)于部分尚無法滿足家族信托業(yè)務(wù)門檻要求的中高凈值客戶，保險(xiǎn)金信托更是其入門級(jí)產(chǎn)品的*。
近年來，中高凈值客群成為金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先搶灘的關(guān)鍵戰(zhàn)場(chǎng)，伴隨著競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，打造專屬的“高端產(chǎn)品+專業(yè)服務(wù)+精英隊(duì)伍”鐵三角模式成為各金融機(jī)構(gòu)角逐高客市場(chǎng)最重要的籌碼，績(jī)優(yōu)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員、客戶經(jīng)理、財(cái)富顧問向精英化、高產(chǎn)能發(fā)展成為行業(yè)共識(shí)，而保險(xiǎn)金信托展業(yè)作為精英服務(wù)高客的利器也迎來“升檔提速”。
愈發(fā)白炙化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，培養(yǎng)財(cái)富團(tuán)隊(duì)更專業(yè)的知識(shí)體系，成為發(fā)展的必要環(huán)節(jié)

課程收益：
● 系統(tǒng)掌握保險(xiǎn)金信托的知識(shí)、保險(xiǎn)金信托的設(shè)計(jì)流程，全面梳理保險(xiǎn)金信托的客戶畫像
● 掌握4個(gè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離策略，幫助客戶做好稅收風(fēng)險(xiǎn)的管理
● 掌握4個(gè)資產(chǎn)保護(hù)方法，幫助客戶規(guī)避資產(chǎn)代持中的4大風(fēng)險(xiǎn)
● 掌握財(cái)富保全的3個(gè)關(guān)鍵，幫助客戶管理婚姻中的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)
● 掌握長(zhǎng)壽時(shí)代養(yǎng)老的3大風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶提前做好養(yǎng)老的規(guī)劃
● 掌握高凈值客戶財(cái)富傳承的4大風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶做好的財(cái)富規(guī)劃和保全策略
● 全面提高學(xué)員保單設(shè)計(jì)的3大能力，促進(jìn)保險(xiǎn)金信托業(yè)績(jī)提升

課程對(duì)象：財(cái)富顧問、理財(cái)經(jīng)理、保險(xiǎn)顧問、保險(xiǎn)公司銀保渠道主管

課程大綱
第一講：保險(xiǎn)金信托的基礎(chǔ)知識(shí)
一、何為保險(xiǎn)金信托
法律基礎(chǔ)：《信托法》《民法典》《保險(xiǎn)法》
1、保險(xiǎn)金信托的意義與起源
1）保險(xiǎn)金信托的起源——劉備白帝城托孤的故事
2）保險(xiǎn)金的發(fā)展歷程——2014年第一件中國(guó)保險(xiǎn)金信托落地
3）保險(xiǎn)金信托存在的重要原因：物質(zhì)的傳承、精神的傳承、文化的傳承
4）保險(xiǎn)金信托的架構(gòu)
2、保險(xiǎn)金信托的模式
版本1：變更保單受益人
版本2：同時(shí)變更保單受益人、投保人
版本3：現(xiàn)金作為信托財(cái)產(chǎn)置入信托后，在購買保險(xiǎn)
3、保險(xiǎn)金信托的功能
1）代持：隔離風(fēng)險(xiǎn)---守錢
2）代管：保值增值---賺錢
3）待分配：傳承分配---傳錢
對(duì)比：保險(xiǎn)金信托與人壽保險(xiǎn)
二、保險(xiǎn)金信托客戶的畫像分析
——有現(xiàn)金、有風(fēng)險(xiǎn)、有理念、有粘性
1、風(fēng)險(xiǎn)隔離：企業(yè)主客群、關(guān)注金稅四期及公司法的敏行業(yè)
2、稅收優(yōu)化：董監(jiān)高客戶、關(guān)注個(gè)稅改革、曾經(jīng)有處罰記錄
3、財(cái)富傳承：復(fù)雜專屬多婚姻、多子女家庭
4、專屬財(cái)富：子女適婚年齡、富太太客群

第二講：個(gè)人及企業(yè)的稅收風(fēng)險(xiǎn)
一、金稅四期的時(shí)代背景及新變化
1、金稅四期的上線背景
1）稅收是財(cái)政收入的主要來源
）金稅三期系統(tǒng)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在的征管要求
2、金稅四期的新變化
1）金稅四期的漸進(jìn)式稅改：數(shù)據(jù)共享、身份證聯(lián)網(wǎng)、房產(chǎn)稅試點(diǎn)、國(guó)地稅合并
2）金稅四期的新變化：八部委共同聯(lián)合治稅
案例：《繁花》中寶總的第一桶金
——金稅四期智慧稅務(wù)系統(tǒng)的新趨勢(shì)：以數(shù)治稅更全面的監(jiān)控
二、金稅四期挑戰(zhàn)下，高凈值客戶的財(cái)富管理風(fēng)險(xiǎn)
1、個(gè)稅少繳或漏繳風(fēng)險(xiǎn)
案例：被上游企業(yè)牽連的2800萬稅收之痛
案例：安徽某國(guó)際酒店的退婚宴涉稅案例
案例：個(gè)人賬戶收款的風(fēng)險(xiǎn)
案例：股東借款未及時(shí)償還的風(fēng)險(xiǎn)
案例：網(wǎng)紅主播的天價(jià)補(bǔ)稅案
2、高額遺產(chǎn)稅風(fēng)險(xiǎn)
案例：韓國(guó)三星長(zhǎng)公主繼承了多少財(cái)富
數(shù)據(jù)匯總分析：2024年被查企業(yè)匯總分析
二、企業(yè)主客戶的風(fēng)險(xiǎn)隔離策略
1、常用的風(fēng)險(xiǎn)隔離工具優(yōu)劣勢(shì)分析
1）代持——代持人的婚姻、債道德風(fēng)險(xiǎn)
2）海外資產(chǎn)配置——財(cái)產(chǎn)信息不透明
3）大額保單——風(fēng)險(xiǎn)隔離性強(qiáng)
4）家族信托——風(fēng)險(xiǎn)隔離、定向傳承
2、4大風(fēng)險(xiǎn)的解決方案
1）稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)——將顯性資產(chǎn)轉(zhuǎn)為隱性資產(chǎn)
2）存量財(cái)富稅負(fù)風(fēng)險(xiǎn)——將高稅負(fù)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)為低稅負(fù)財(cái)
3）遺產(chǎn)稅風(fēng)險(xiǎn)——規(guī)避傳承階段的稅負(fù)
4）稅源不足風(fēng)險(xiǎn)——儲(chǔ)備稅源，確保遺產(chǎn)的順利繼承

第三講：高凈值客戶的資產(chǎn)代持風(fēng)險(xiǎn)
一、代持的4大風(fēng)險(xiǎn)
1、繼承風(fēng)險(xiǎn)
——代持人死亡，繼承人要求分割代持財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
案例：千萬存款母親代持，終身儲(chǔ)蓄遭強(qiáng)索
案例：明星將1、6億元轉(zhuǎn)至母親名下代持，需要通過公證或訴訟才能過戶
2、婚姻風(fēng)險(xiǎn)
——代持人離婚，配偶要求分割代持財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
案例：房產(chǎn)因代持人離婚被分割
3、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
——代持人欠債，名下的代持資產(chǎn)面臨被法院凍結(jié)、強(qiáng)制償還其個(gè)人債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)
案例：代持房產(chǎn)被債權(quán)人查封執(zhí)行
案例：代持房產(chǎn)背上巨額債務(wù)
4、道德風(fēng)險(xiǎn)
——代持人背信，轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、侵吞代持資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
案例：惡意串通簽訂代持協(xié)議損害第三人利益
案例：全職太太代持房產(chǎn)，拒絕歸還
案例：代持人出售、抵押房產(chǎn)
二、代持的資產(chǎn)3個(gè)保護(hù)策略
1、簽署嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臅娲謪f(xié)議
2、讓代持人近親屬簽署知情函
3、保留委托人實(shí)際支付款項(xiàng)的證據(jù)
4、選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)代持：大額保單或保險(xiǎn)金信托

第四講：高凈值客戶的婚姻風(fēng)險(xiǎn)
一、9個(gè)典型案例了解民法典婚姻家庭
1、當(dāng)愛已成往事，彩禮何去何從
案例：訂婚10萬彩禮，分手要求返還遭拒絕
案例：婚禮現(xiàn)場(chǎng)閃現(xiàn)天價(jià)大額存單，離婚后要求返還遭拒絕
——民法典：1042條、婚姻家庭篇解釋
2、離婚房產(chǎn)怎么分、權(quán)屬登記是關(guān)鍵
案例：男方婚前父母出資購置婚房，登記在兩人名下，離婚要求分割
——民法典：婚姻家庭篇解釋一
3、個(gè)人債務(wù)個(gè)人擔(dān)，合意舉債共同還
案例：借款用于打賞網(wǎng)絡(luò)主播，要求夫妻共同承擔(dān)債務(wù)
4、婚姻中弱勢(shì)方在財(cái)富保障中的新策略
案例：家務(wù)也有“價(jià)”，離婚補(bǔ)償案
5、天價(jià)離婚案
案例：消失的她與上海獨(dú)生女2億離婚案分析
案例：非婚生子女爭(zhēng)產(chǎn)案例分析
6、提前的規(guī)劃，財(cái)產(chǎn)的保全
案例：劉強(qiáng)東的1元收入案例
案例：默多克第五次結(jié)婚案例分析—鄧文迪僅分了2套房產(chǎn)
二、婚姻的財(cái)富保全
1、婚前財(cái)產(chǎn)防止婚內(nèi)混同（3個(gè)方案）
方案一：婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議+年金險(xiǎn)
方案二：終身壽險(xiǎn)不同保單架構(gòu)安排的優(yōu)勢(shì)
方案三：終身壽險(xiǎn)/年金險(xiǎn)不同保單架構(gòu)安排的優(yōu)勢(shì)
2、婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)保護(hù)（3個(gè)方式）
1）贈(zèng)與協(xié)議
2）大額保單
3）家族信托
3、防止非婚生子女爭(zhēng)產(chǎn)保全（2大策略）
1）大額保單架構(gòu)搭建
2）家族信托

第五講：高凈值客戶的養(yǎng)老規(guī)劃
一、長(zhǎng)壽生活的現(xiàn)狀
數(shù)據(jù)解讀：百歲人生數(shù)據(jù)呈現(xiàn)
1、養(yǎng)老將會(huì)面臨的三個(gè)階段：活力養(yǎng)老期→功能衰退期→失能養(yǎng)老期
2、養(yǎng)老的方式：居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老
案例：“從搖籃到天堂”的康養(yǎng)模式
二、養(yǎng)老所面臨的問題
1、護(hù)理市場(chǎng)嚴(yán)重不足：高齡化、空巢化、失能失智催生千萬級(jí)的照護(hù)剛需人群
2、子女照顧負(fù)擔(dān)大
3、終身失能/失智概率61%——一人失能，全家失衡
案例1：《都挺好》蘇大強(qiáng)的老年生活
案例2：上海獨(dú)居老人300萬房產(chǎn)贈(zèng)與水果攤主
案例3：老伴突然離世的悲傷——與新認(rèn)識(shí)的人共同生活彌補(bǔ)心靈的缺失
三、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃策略
1、財(cái)富管理方面：增額終身壽或分紅型年金
2、固定資產(chǎn)方面：房屋設(shè)獨(dú)立居住權(quán)

第六講：高凈值客戶的財(cái)富傳承
一、傳承中的風(fēng)險(xiǎn)
——財(cái)富傳承最重要的是有三個(gè)不確定性：時(shí)間不可控、財(cái)產(chǎn)不可控、對(duì)象不可控
1、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：繼承財(cái)產(chǎn)需要先進(jìn)行債務(wù)清償
案例：富貴鳥*后代放棄繼承
2、繼承風(fēng)險(xiǎn)：繼承人意見不同意，無法順利繼承
案例：許麟廬老先生的家族爭(zhēng)產(chǎn)案例分析
3、遺囑風(fēng)險(xiǎn)：遺囑效力常被挑戰(zhàn)
案例：富商去世，非婚生子女繼承80%，婚生女無法接受
家族信托規(guī)劃傳承案例分析：
1）梅艷芳案例分析
2）杉杉集團(tuán)再一次易主
3）華人首富超人李嘉誠的傳承規(guī)劃
4）巴菲特遺囑傳承規(guī)劃鐵三角---遺囑+家族信托+慈善基金會(huì)
二、傳承的工具分析
1、贈(zèng)與——無控制力，財(cái)產(chǎn)過戶及完成所有權(quán)轉(zhuǎn)移
2、遺屬——效力常被挑戰(zhàn)
3、繼承——需要公證
4、大額保單、家族信托（4個(gè)功能）——隔離性強(qiáng)
1）風(fēng)險(xiǎn)管理
2）財(cái)富保障
3）財(cái)富傳承
4）利益鎖定

第七講：高凈值客戶的保險(xiǎn)金信托配置邏輯
討論：為什么一定要進(jìn)行保險(xiǎn)金信托的配置
——保單設(shè)計(jì)關(guān)鍵：解決不同階段煩惱
1、青中年保單如何設(shè)計(jì)
實(shí)操練習(xí)：X先生，30歲，剛結(jié)婚
2、中年客戶養(yǎng)老剛需的保單如何設(shè)計(jì)
實(shí)操練習(xí)：X先生，45歲，父母60+，兩個(gè)子女高中
3、企業(yè)主客戶的保單如何設(shè)計(jì)
實(shí)操練習(xí)：X先生，45歲，父母60+，兩個(gè)子女高中
4、婚姻財(cái)產(chǎn)保全的保單如何設(shè)計(jì)
實(shí)操練習(xí)：X女士，45歲，父母60+，兩個(gè)子女高中
5、傳承規(guī)劃安排的保單如何設(shè)計(jì)
實(shí)操練習(xí)：X先生，65歲，兩個(gè)子女已婚

財(cái)富資產(chǎn)培訓(xùn)