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銀行案件防范與合規(guī)管理

課程背景：
強監(jiān)管持續(xù)到今年已有6個年頭。監(jiān)管的目的就是要*程度杜絕案件的發(fā)生，*限度減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營。今年監(jiān)管的重點方向之一依然是嚴防重點領(lǐng)域金融違法犯罪，堅持內(nèi)部管控、行業(yè)自律與外部監(jiān)管三管齊下。
本課程將圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式進行講授，一方面旨在全面樹立員工的合規(guī)風(fēng)險意識，在銀行上下積極營造合規(guī)風(fēng)險文化，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守；另一方面，針對銀行在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生的案件以身邊的案例進行說法，深層次剖析案件的風(fēng)險成因，提出風(fēng)險管控策略與方法，使合規(guī)風(fēng)險管理理念滲透于每個業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。案件防范只有做到思想到位、制度到位、監(jiān)督到位、創(chuàng)新到位，才能真正夯實管理基礎(chǔ)，提高內(nèi)部管理水平，從而實現(xiàn)安全運營，達到防患于未然的目的。

課程收益：
●提高員工的合規(guī)風(fēng)險意識
●領(lǐng)悟*監(jiān)管政策要求，避免遭受監(jiān)管處罰
●摒棄案件主要是指大案要案，操作上的一些小問題小違規(guī)不是案件的錯誤思想
●培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神與進取精神
●如何做好風(fēng)險排查，掌握員工的思想和行為動態(tài)
●提高員工的職業(yè)道德素養(yǎng)及工作責(zé)任心
●規(guī)范員工的職業(yè)行為，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣
●掌握建立案件防控的長效機制

課程對象：全體員工

課程大綱
第一講：監(jiān)管政策及監(jiān)管要求
一、解讀《銀行保險機構(gòu)涉刑案件管理辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕20號）
1、案件定義、分類及信息報送
2、案件風(fēng)險事件定義及信息報送
3、哪些案件屬于重大案件
4、案件處置
5、案件調(diào)查
6、內(nèi)部問責(zé)
7、行政處罰
二、2022年案件防范監(jiān)管要求
1、嚴防信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——聚焦受理與調(diào)查、抵質(zhì)押物評估與核保、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、支付與貸后管理等各個環(huán)節(jié)，建立健全貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責(zé)機制。
2、嚴防同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——嚴格落實同業(yè)賬戶開戶、資金劃付、印章及憑證保管等關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險管控，防范外部欺詐。
3、嚴防資產(chǎn)處置領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強不良資產(chǎn)管理，以盡職追索與合理估值為切入點，規(guī)范處置操作，嚴格處置損失授權(quán)管理。著重防范對轉(zhuǎn)讓債權(quán)作出隱性回購或兜底承諾、發(fā)放貸款承接已轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、協(xié)助借款人向他人違規(guī)拆借資金歸還本機構(gòu)貸款等行為。
4、嚴防資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強對營銷人員的監(jiān)督管理，防范超授權(quán)違規(guī)開展理財業(yè)務(wù)、修改理財產(chǎn)品說明書、承諾回報、掩飾風(fēng)險、誤導(dǎo)客戶等行為。
5、嚴防現(xiàn)金管理領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強現(xiàn)金調(diào)撥、出入庫、交接、自動柜員機清機加鈔、對賬、查庫等環(huán)節(jié)和管庫、記賬、清分、調(diào)撥等崗位管理，對庫門、尾箱、自助設(shè)備等鑰匙密碼管理和庫存限額管理制度執(zhí)行和內(nèi)控管理情況加大檢查力度，切實落實雙人管理、崗位分離、權(quán)限控制、監(jiān)督檢查等制度要求。
6、嚴防洗錢和恐怖融資相關(guān)違法犯罪行為
——加強日常管理與監(jiān)測，將從業(yè)人員行為監(jiān)測納入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。強化高風(fēng)險領(lǐng)域管控措施，防范從業(yè)人員利用專業(yè)知識和專業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動。
三、監(jiān)管目的——促使銀行回歸本源，服務(wù)實體，防范風(fēng)險作為總目標
1、弘揚“三鐵”，打造鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀律
2、履行“三責(zé)”，做到守土有責(zé)、履職負責(zé)、失職問責(zé)
3、堅守“三線”，不越監(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線
案例分析：10億虛假擔(dān)保案帶來的案件反思
案例分析：剖析19家銀行為什么會涉及假黃金質(zhì)押貸款案
案例分析：兩家銀行收千萬級大罰單，引發(fā)案件的背后原因是什么

第二講：職業(yè)道德風(fēng)險成因及防范
一、職業(yè)道德風(fēng)險的表現(xiàn)形式
1、利用系統(tǒng)漏洞將客戶資金轉(zhuǎn)入個人帳戶據(jù)為己有或挪作它用
2、私刻客戶印鑒、自制、篡改、偽造憑證挪用或盜取客戶資金
3、內(nèi)外勾結(jié)盜取、詐騙客戶存款資金
4、單獨或伙同企業(yè)人員截留挪用上門收款資金
5、借貸款調(diào)查之名，接受客戶的宴請和紅包禮品
6、受利益驅(qū)使，幫助借款人隱瞞不利信息，弄虛作假
二、引發(fā)職業(yè)道德風(fēng)險的因素
1、員工法制觀念淡薄——缺乏正確的人生觀、世界觀與價值觀
2、追求高標準的物質(zhì)生活——夢想一夜暴富，試圖通過走捷徑的方式獲得更多的利益
3、對案件防控重視不夠——導(dǎo)致員工風(fēng)險防控意識薄弱
4、制度執(zhí)行流于形式——未形成高壓態(tài)勢
5、問責(zé)機制不嚴厲——缺乏對制度、規(guī)則的敬畏感
三、工作中應(yīng)防范哪些職業(yè)道德風(fēng)險
1、防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)
2、防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款
3、防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動
案例分析：客戶經(jīng)理充當資金掮客騙取銀行貸款9500萬元
案例分析：B銀行某信貸人員內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行貸款1、2億元
案例分析：某客戶在A銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元
案例分析：Z銀行金庫管理員盜取庫款3458萬元

第三講：信用風(fēng)險成因
一、由信貸業(yè)務(wù)引發(fā)的信用風(fēng)險，違規(guī)原因如下
1、單一客戶或集團客戶貸款集中度超比例
2、拆分授信、未落實授信審批條件
3、貸款風(fēng)險分類不準確
4、貸款資金違規(guī)流入房市、股市
5、向不具備貸款主體資質(zhì)的政府機構(gòu)發(fā)放貸款
6、向高風(fēng)險客戶違規(guī)發(fā)放貸款并置換他行大額逾期貸款
7、不良貸款虛假出表
二、信用風(fēng)險的成因
1、客觀因素
1）國家宏觀政策調(diào)控
2）市場變化
3）借款人經(jīng)營不善
4）不可抗力因素
5）借款人存在逃廢債行為
2、主觀原因
1）貸前調(diào)查不盡職
2）貸款審查不嚴格
3）貸后管理不到位
4）管理監(jiān)督機制缺位
5）員工業(yè)務(wù)技能不足
案例分析：某銀行盲目追求即期利益，違規(guī)放貸8820萬元
案例分析：某企業(yè)空手套白狼騙取8家銀行的貸款
案例分析：A銀行發(fā)生一起因貸前調(diào)查不盡職導(dǎo)致的風(fēng)險事件
案例分析：D銀行由于貸后管理不到位導(dǎo)致?lián)p失6000萬元
問題與思考：信用風(fēng)險的防范對策

第四講：操作風(fēng)險成因
一、由操作不當引發(fā)案件的表現(xiàn)形式
1、員工不熟悉規(guī)章制度——明明違規(guī)操作卻不知情
2、熟人文化易放松警惕——以人情代替制度
3、管理者不以身作則——帶頭違規(guī)
4、內(nèi)部管理松懈——崗位之間缺乏監(jiān)督制約機制
5、系統(tǒng)、制度、流程存在漏洞——被不法人員占了空子
二、引發(fā)操作風(fēng)險的因素
1、制度無知型違規(guī)操作——員工未經(jīng)嚴格上崗前培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，憑自己的理解而操作
2、隨意執(zhí)行型違規(guī)操作——隨意按照自己以往的習(xí)慣、經(jīng)驗，貪圖方便或應(yīng)他人的要求省略程序，甚至逆向操作
3、盲目服從型違規(guī)操作——按照上級領(lǐng)導(dǎo)要求或暗示，以服從代替制度，明知違規(guī)，但仍按上級意圖盲目操作
4、目標驅(qū)動型違規(guī)操作——受業(yè)績指標壓力的影響，為了個人、小團體利益違規(guī)操作
5、崗位缺失型違規(guī)操作——操作人員一人多崗、兼崗，約束力缺失的狀態(tài)下違規(guī)操作
案例分析：C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案
案例分析：保證人身份可疑存在風(fēng)險事件
案例分析：某銀行由于貸中審查不嚴格，導(dǎo)致一起貸款風(fēng)險事件的發(fā)生
案例分析：老客戶貸款背后的風(fēng)險事件
問題與思考：操作風(fēng)險的防范對策

第五講：合規(guī)風(fēng)險成因及防范對策
一、合規(guī)風(fēng)險分為兩種形式
1、明知違規(guī)風(fēng)險：即行為人明知自己的行為違規(guī)，仍然實施這種行為。
2、無知違規(guī)風(fēng)險：即行為人因為對規(guī)章制度的不了解、業(yè)務(wù)政策不熟悉，在不知情的情況下，實施違規(guī)行為。
二、合規(guī)風(fēng)險產(chǎn)生原因
1、業(yè)績壓力
2、管理滯后
3、考核缺位
4、問責(zé)乏力
三、合規(guī)風(fēng)險產(chǎn)生的后果
1、法律后果
2、監(jiān)管處罰
3、財務(wù)損失
4、聲譽損失
四、對“合規(guī)”幾種錯誤的理解
1、只要不違法，無論做什么都可以
2、管它合不合規(guī)，別的銀行能做的我們也可以做
3、合規(guī)與業(yè)務(wù)發(fā)展相矛盾
五、為什么合規(guī)管理起不到應(yīng)有的預(yù)警作用，主要原因
1、事后提示的多，事前提醒的少
2、就事論事的多，系統(tǒng)提升的少
3、定性分析的多，定量分析的少
案例分析：某銀行代銷理財產(chǎn)品因不合規(guī)被判承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險事件
案例分析：某支行行長非法吸收公眾存款案
案例分析：某銀行被犯罪團伙詐騙協(xié)議存款5億元
案例分析：某銀行利用空殼企業(yè)違規(guī)授信775億元
六、合規(guī)風(fēng)險防范對策
1、加強合規(guī)文化建設(shè)，增強依法合規(guī)經(jīng)營理念
2、建立建全各項規(guī)章制度，增強對制度執(zhí)行力的監(jiān)督檢查
3、完善績效考核指標體系，增加對合規(guī)管理的考核權(quán)重
4、完善違規(guī)問題舉報機制，增強對違法違規(guī)行為的問責(zé)力度

第六講：建立案件防控的長效機制
一、筑牢員工思想防線，把好源頭風(fēng)險關(guān)口
1、以人為本，為員工制定合理的職業(yè)生涯規(guī)劃，讓員工感受到職業(yè)生涯發(fā)展有前景，崗位角色應(yīng)珍惜
2、關(guān)愛員工，體恤員工，培養(yǎng)員工的歸屬感
3、引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養(yǎng)員工愛國愛行愛家
3、加強警示教育，杜絕不良嗜好，讓員工明白什么事可以為，什么事不可為
視頻案例：某銀行員工因交友不慎誤入歧途
二、培養(yǎng)員工良好的職業(yè)行為，提升員工的敬業(yè)精神
1、愛崗敬業(yè)——把簡單的工作做到最好
2、勇于負責(zé)——責(zé)任比能力更重要
3、工作無小事——魔鬼就在細節(jié)里
4、做事專注——將工作一次性做到位，不留手尾
案例分析：工作沒有分內(nèi)分外之分
三、完善重點崗位人員的相互監(jiān)督與制約機制
1、崗位輪換
2、干部交流
3、離任審計
4、近親屬回避
四、加強對員工異常行為排查與管理
1、通過對員工日常行為觀察，及時發(fā)現(xiàn)有無異常情形
2、定期或不定期與員工進行座談，了解其思想、工作、學(xué)習(xí)及生活情況
3、建立家訪制度，了解員工八小時之外的思想及行為動態(tài)
4、加強社會走訪，了解員工有無違法違紀行為、有無法律糾紛和不良異?，F(xiàn)象
5、拓寬監(jiān)督渠道，建立員工誠信舉報制度
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)一員工異常行為后勸其迷途知返
五、提高違規(guī)成本，形成威懾力與震懾力
1、嚴明紀律，不認真履行職責(zé)的必問責(zé)
2、嚴字當頭，監(jiān)督責(zé)任落實不力的必問責(zé)
3、發(fā)現(xiàn)一起、查處一起、曝光一起，切實發(fā)揮警示震懾作用
4、堅持有錯必究、有責(zé)必問，不能失之于寬、失之于軟、失之于情
案例分析：老字號同仁堂發(fā)生一起違規(guī)事件
問題與思考：工作中如何做到知行合一

銀行案件防范與合規(guī)管理