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監(jiān)管市場解讀培訓

課程導語:
隨著市場開放金融改革的深化和利率市場化、匯率國際化的提速，*銀行貨幣政策引導實體融資利率下降；同時中國經濟面臨下行壓力，整體利率中樞區(qū)間下移趨勢明顯，對公與零售業(yè)務均出現(xiàn)潛在較大的信用風險，企業(yè)與個人理財存在套保需求；開放、無界、融合，正成為中國銀行業(yè)變革的關鍵詞。商業(yè)銀行亟待認識并實踐業(yè)務轉型升級以破繭重構，在有效控制各項風險的前提下，尋求新的業(yè)績增長點。我國零售銀行業(yè)經歷了三十多年發(fā)展，業(yè)務重點已逐步聚焦從小微金融、消費金融和財富管理到私人銀行等領域，推展健康有序的理財業(yè)務并將成為銀行優(yōu)質資產收益的重要來源。
銀行財富管理業(yè)務的演進與宏觀經濟、消費市場、用戶習慣、科技手段的發(fā)展都有密切的關聯(lián)，由于其客戶數量多、業(yè)務分散、風險相對低，通常有利于熨平經濟發(fā)展周期。在行業(yè)整體合規(guī)的同時，部分銀行理財“小動作”不斷、引發(fā)監(jiān)管強力介入。2018年，由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局聯(lián)合下發(fā)的《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》（銀發(fā)〔2018〕106號，簡稱為資管新規(guī)），可謂“一石激起千層浪”，正式拉開了資產管理業(yè)務亂象整治的帷幕。
2021年《資管新規(guī)》發(fā)布三周年，中國財富管理市場已發(fā)生劇變，前期部分行業(yè)亂象得到有效遏制，影子銀行風險顯著收斂，資管業(yè)務逐步回歸本源。在“后資管新規(guī)時代”，不同行業(yè)主體面臨分化及不同的轉型需求，機遇挑戰(zhàn)并存。國內一些標桿銀行已經意識到了業(yè)務轉型的重要性與緊迫性，積極構建大零售戰(zhàn)略發(fā)展格局，由產品導向轉型為客戶導向，引領數字化與金融科技發(fā)展潮流，深度挖掘客戶價值，發(fā)展專業(yè)化財富管理重構銀行業(yè)務格局，以獲取新的發(fā)展成果。
銀行理財客戶經理、銷售經理是消費者挑選及購買理財產品的重要途徑之一，但在銷售過程中個別理財經理通過話術涉嫌誤導消費者的現(xiàn)象屢見報端，為規(guī)范金融產品網絡營銷活動，保障金融消費者合法權益，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家網信辦、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局、知識產權局2021年12月31日發(fā)布《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）》，該辦法的背景是隨著大數據、云計算、移動互聯(lián)網等新型信息技術的發(fā)展與應用，互聯(lián)網成為金融產品營銷的重要渠道，相關業(yè)務模式發(fā)生深刻變化，也是從2020年以來國家層面在互聯(lián)網領域反壟斷、加強數據合規(guī)和個人信息保護、防止互聯(lián)網非法“跨界”金融領域的重要制度安排。

授課大綱
商業(yè)銀行財富管理業(yè)務環(huán)境
疫情前后，財富管理業(yè)務現(xiàn)狀分析
資本市場改革健康論助推理財市場
我國高儲蓄率的居民存款現(xiàn)狀分布~理財業(yè)務潛力巨大
居民理財*面臨大挪移~堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位
債權類資產向股權類資產分流
跨境理財需求
金融市場大類資產配置比較~從國際到國內~利率/匯率/商品/股權/房地產
《中國銀行業(yè)理財市場半年報告（2021年上）》
面對金融嚴監(jiān)管環(huán)境的商業(yè)銀行發(fā)展財富管理業(yè)務重要機遇
資管行業(yè)轉型發(fā)展/保護老百姓的錢袋子/打擊非法金融平臺、杜絕金融市場亂象
銀保監(jiān)管國際化與線上化趨勢~資管新規(guī)/理財新規(guī)/保險新規(guī)
《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》（簡稱《資管新規(guī)》）落地三年
銀行理財子公司迎來快速發(fā)展
現(xiàn)金理財新規(guī)《關于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產品管理有關事項的通知》
大資管行業(yè)政策導向
銀行理財銷售亂象屢禁不止的原因分析：
銷售管理團隊業(yè)務素質參差不齊，
開展理財銷售業(yè)務缺乏合規(guī)和投資者保護意識
銀行內部考核制度粗放或不合理
部分銀行內部管理缺位
銀保監(jiān)會2021/6/27起施行：《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》
《暫行辦法》堅持理財公司和代理銷售機構共同承擔銷售責任，并對其分別提出機構和產品盡職調查要求。
劃定18條銷售紅線~ 理財產品最受詬病的就是銷售誤導
新增了不得“單獨或突出使用*數值、區(qū)間數值展示業(yè)績比較基準”內容
強化銷售行為記錄
整治存款市場~金融秩序對非存款類金融機構比如互聯(lián)網平臺已經陸續(xù)下架了理財產品~互聯(lián)網貸款嚴規(guī)范
互聯(lián)網存款叫停
異地存款被叫停
靠檔計息業(yè)務也被叫停
結構性存款改為結構性理財業(yè)務~發(fā)展?jié)摿薮?br /> 政策主線監(jiān)管與處罰案例
銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的《關于2021年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》
聯(lián)網投訴平臺顯示，理財產品銷售過程中誘導或欺瞞投資者購買、預期利率與實際利率相差大等問題依然是投訴重災區(qū)
2021年全年，銀保監(jiān)全系統(tǒng)罰單一覽：信貸、理財違規(guī)仍是監(jiān)管重點
理財業(yè)務方面的違規(guī)案例主要涉及理財業(yè)務資金投向存在違規(guī)，理財產品信息披露不規(guī)范，投資者適當性管理及理財產品之間風險隔離不到位
華夏銀行因部分理財產品信息披露不合規(guī)并使用理財資金對接本行信貸資產、出具的理財投資清單與事實不符或未全面反映真實風險等多項違法違規(guī)行為
渤海銀行因投向權益類資產及集合資金信托計劃的理財產品面向一般個人客戶銷售等多項違法違規(guī)行為
理財產品銷售過程宣傳上較突出的問題分類分析
將理財產品與儲蓄存款混為一談，客戶明明是到銀行辦理存款，卻被銷售人員“忽悠”購買了理財產品；
銷售人員不按規(guī)定對客戶進行風險評估，誤導投資者購買與其風險承受能力不相匹配的理財產品；
采取抽獎、回扣、饋贈實物、代金權益等促銷手段推銷理財產品；
虛假宣傳、片面或不當宣傳，故意夸大產品收益，結果產生產品到期后收益與預期相差較大等問題。
解讀《金融產品網絡營銷管理辦法(征求意見稿)》重點
“銷售”的界定擴大和縮小的網絡“營銷”：網絡營銷的金融機構負責制
金融領域的網絡營銷
已經授權的網絡營銷：貸款/基金/保險產品
已經授權的網絡營銷：互聯(lián)網存款
第十四條 通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網群組等新型網絡渠道營銷金融產品，營銷人員應當為金融機構從業(yè)人員并具備相關金融從業(yè)資質。
嚴格要求持證上崗和行為可回溯
第十七條 未經金融管理部門批準，第三方互聯(lián)網平臺經營者不得介入或變相介入金融產品的銷售業(yè)務環(huán)節(jié)，包括但不限于就金融產品與消費者進行互動咨詢、金融消費者適當性測評、銷售合同簽訂、資金劃轉等”
網絡營銷的核心監(jiān)管原則是金融產品的信息需要真實、準確、完整的展現(xiàn)給用戶
牌照業(yè)務的紅線不能碰
面對兩大監(jiān)管擴大問責趨勢~消費者信息(權益)保護/反洗錢客戶身份識別
平臺經濟反壟斷~銀行結合直播營銷勿觸紅線
商業(yè)銀行業(yè)務建議~了解監(jiān)管政策引導
豐富客戶端/渠道端/產品端/流程端
確立個性化、特色化、差異化發(fā)展戰(zhàn)略
(1) 提升網點與客戶經理對流量客戶的引流、識別、銷售和服務能力
(2) 加強政務合作，打造區(qū)域性的普惠金融生態(tài)圈
構建數字和傳統(tǒng)全渠道體系
豐富APP及線上產品
推動精準營銷(從可支配所得做好客戶分級與畫像重構)
探索跨界跨域結盟互惠互利合作
產品屬性與投資人風險承受相匹配：科技加持提升風險管控能力
一個人一生能積累多少錢，不是取決于他能夠賺多少錢，而是取決于他如何投資理財，人找錢不如錢找錢，要知道讓錢為你工作，而不是你為錢工作。
——（美）沃倫·巴菲特

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