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授信管理課程學(xué)習(xí)

課程背景：
銀保監(jiān)會“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”：明確授信盡調(diào)內(nèi)容，精準(zhǔn)判斷授信用途，計(jì)算合理貸款額度，準(zhǔn)確評估授信風(fēng)險(xiǎn)，判斷還款來源，確定貸款支付管理，規(guī)定貸后管控內(nèi)容，處置回收不良，真正落實(shí)授信客戶“五分選、五分管”。站在市場看風(fēng)險(xiǎn)，帶著風(fēng)控思維認(rèn)識發(fā)展機(jī)會，精準(zhǔn)判斷目標(biāo)客戶：好項(xiàng)目快速做成，完成指標(biāo)業(yè)績；差項(xiàng)目盡快放棄，避免不良，提高工作質(zhì)量和效率。有效解決授信難點(diǎn)和痛點(diǎn)，即準(zhǔn)確判斷能不能做授信、做多少授信、依據(jù)是什么？參照培訓(xùn)方法和案例：快速健康發(fā)展授信業(yè)務(wù)，少出現(xiàn)一筆不良就是幾百萬、幾千萬，為銀行創(chuàng)造價(jià)值，為個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值。五個(gè)搞定：搞定用途，搞定金額，搞定客戶，搞定風(fēng)險(xiǎn)，搞定還款來源。

課程對象：客戶經(jīng)理、支行負(fù)責(zé)人、營銷人員、授信管理人員、審查審批人員

課程大綱：

第一部分  授信盡調(diào)12個(gè)重點(diǎn)
一、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法42條：貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)未盡職，按照銀行業(yè)監(jiān)督管理法采取監(jiān)管措施
案例1：某農(nóng)商行因貸前調(diào)查不盡職，被處罰60萬元 
案例2：某銀行泉州分行貸前調(diào)查不盡職，被處罰35萬元
二、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法：總體原則要求
三、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法第14條：流貸六個(gè)條件
四、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法16條：流貸盡調(diào)九項(xiàng)內(nèi)容
第一個(gè)重點(diǎn)：六個(gè)方面判斷，授信是否符合準(zhǔn)入
第二個(gè)重點(diǎn)：六個(gè)方面盡調(diào)企業(yè)及企業(yè)老板誠信
第三個(gè)重點(diǎn)：八個(gè)方面判斷，老板的人品和素質(zhì)
第四個(gè)重點(diǎn)：準(zhǔn)確判斷授信用途和授信額度方法
一、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法：對貸款用途要求和規(guī)定
1、第9條：約定明確、合法貸款用途，流貸不得…
2、第10條：流動資金貸款禁止挪用，…
3、第16條：貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)…
4、第43條：放任將流貸用分紅、投資、固資等挪用，處罰
案例3：某農(nóng)商行因貸款管不嚴(yán)，貸款被挪用，被罰50萬
案例4：某農(nóng)商行因貸款資金被挪用，被罰款170萬元
二、每筆貸款都須考慮：“三句話”…
三、授信被挪用是產(chǎn)生不良*殺手
三個(gè)方法準(zhǔn)確判斷授信用途和授信金額：每筆授信都要五個(gè)知道；分析兩個(gè)合同，驗(yàn)證兩個(gè)合同；計(jì)算企業(yè)合理授信額度。
四、授信用途和授信額度的五種類型
第一種類型：工業(yè)企業(yè)原料品種少，授信買原料計(jì)算分析方法
第二種類型：工業(yè)企業(yè)原料品種多，授信買原料計(jì)算分析方法
第三種類型：商貿(mào)企業(yè)，授信購買商品計(jì)算分析方法
第四種類型：授信用途支付貨款，審核四個(gè)要點(diǎn)
第五種類型：授信間接替換他行貸款，審核五個(gè)內(nèi)容和方法
五、五個(gè)知道：準(zhǔn)確判斷授信用途是否合理，授信金額是否適當(dāng)
第一個(gè)知道：原料多少噸，購買多少噸、庫存多少噸；
第二個(gè)知道：生產(chǎn)產(chǎn)品多少噸，庫存多少噸；
第三個(gè)知道：原料夠生產(chǎn)多少天，超60天，用途金額虛假
第四個(gè)知道：產(chǎn)品銷售多少天，超60天，貸款用途金額虛假
第五個(gè)知道：分析與現(xiàn)有銷售合同在數(shù)量、時(shí)間、金額匹配程度
案例5：相信常識，不相信奇跡：銀行會少受傷
案例6：五個(gè)知道判斷酒精公司貸款3000萬元是否有問題
案例7：五個(gè)知道判斷醫(yī)藥公司貸款2000萬元是否有問題
案例8：判斷華達(dá)建材公司貸款用途800萬元有沒有問題
案例9：判斷明遠(yuǎn)綜合貿(mào)易公司貸款用途1500萬沒無問題
六、上述有效方法
準(zhǔn)確判斷貸款用途是否合理，貸款金額是否適當(dāng)，判斷是否應(yīng)該貸款，如果財(cái)務(wù)報(bào)表、采購合同、銷售合同虛假就會原形畢露，3個(gè)小時(shí)收集數(shù)據(jù)資料，30分鐘計(jì)算分析完畢，既履行銀保監(jiān)會流動資金貸款辦法規(guī)定的要求，防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)，避免被監(jiān)管處罰。
案例10：2023.4.28某銀監(jiān)局對某行流貸被挪用處罰405萬 
第五個(gè)重點(diǎn)：計(jì)算合理授信額度，準(zhǔn)確判斷授信用途和額度  
一、銀保監(jiān)〔2023〕42號  提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量通知
二、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法第6條：對授信額度規(guī)定
三、計(jì)算企業(yè)流貸額度考慮的10個(gè)因素：流貸辦法第19條
四、銀保監(jiān)會流貸管理辦法：計(jì)算貸款額度公式  
五、銀保監(jiān)會流貸管理辦法：計(jì)算貸款額度需要考慮11個(gè)事項(xiàng)
六、銀保監(jiān)會流貸辦法19條：銀行根據(jù)實(shí)際需要，制定針對不同類型借款人有效測算方法，適時(shí)對方法進(jìn)行評估及調(diào)整
七、銀保監(jiān)會流貸辦法43條：對降低信貸條件或超實(shí)際資金需求發(fā)放貸款，采取監(jiān)管措施或進(jìn)行處罰
案例11：某農(nóng)商行向不具備貸款條件企業(yè)貸款，罰款70萬
案例12：某銀行常州分行超實(shí)際需求發(fā)放貸款，罰款35萬
案例13：某農(nóng)商行因未嚴(yán)格審查銀承貿(mào)易真實(shí)性罰款50萬
七、計(jì)算企業(yè)合理授信額度科學(xué)公式
案例14：好企業(yè)各行過度貸款，被挪用，9家銀行不良22億，說明銀行掌握合理授信額度非常重要
八、計(jì)算工業(yè)企業(yè)合理授信額度的內(nèi)容和方法
分別計(jì)算：1、存貨合理占用額：包括各種原料合理占用額、在產(chǎn)品合理占用額、產(chǎn)成品合理占用額；2、應(yīng)收賬款合理占用額；3、應(yīng)付賬款合理占用額，等等。計(jì)算存貨合理占用額，既是計(jì)算合理授信額度需要，更是分析財(cái)務(wù)報(bào)表上的存貨與合理存貨比較的需要。
案例15：計(jì)算酒精公司原料玉米合理占用額公式、方法 
案例16：計(jì)算CH化工公司各種原料合理占額公式、方法
案例17：做空機(jī)構(gòu)沽空SR公司，23家銀行貸款形成不良
九、計(jì)算商貿(mào)企業(yè)合理授信額度公式和方法
分別計(jì)算：1、各種商品存貨合理占用額；2、應(yīng)收賬款合理占用額；3、應(yīng)付賬款合理占用額，等等。
十、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第7條：確定集團(tuán)客戶合理授信額
十一、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第11條：流貸期限、展期規(guī)定
十二、銀保監(jiān)會流貸管理辦法25條：合同約定借款人承諾事項(xiàng)
十三、銀保監(jiān)會流貸管理辦法26條：合同約定違約責(zé)任
第六個(gè)重點(diǎn)：分析采購合同和銷售合同
一、銀保監(jiān)會《流貸管理辦法》第31條
受托支付：按照借款合同約定貸款用途，審核支付對象、支付金額與采購合同材料是否相符。
受托支付、實(shí)貸實(shí)付目的是防范挪用貸款風(fēng)險(xiǎn)，但受托支付不能解決全部和實(shí)質(zhì)問題，比如關(guān)聯(lián)交易、虛假交易、虛假合同、陰陽合同、多次騰挪，即使受托支付也能挪用貸款，通過貸款用途五個(gè)知道、計(jì)算合理貸款、經(jīng)營需要、錢物轉(zhuǎn)換、票據(jù)憑證，以及有效審核采購合同、銷售合同，防止貸款被挪用。
二、目的：交叉驗(yàn)證授信用途金額，判斷產(chǎn)量銷量，確認(rèn)收入
案例18：對采購合同有效分析，避免貸款不良
三、分析采購合同八個(gè)內(nèi)容、方法和技巧。
四、分析銷售合同八個(gè)內(nèi)容、方法和技巧。
案例19：同類客戶交易慣例、財(cái)務(wù)指標(biāo)對比分析，揭示上市公司財(cái)務(wù)造假，避免貸款不良
   案例20：交叉驗(yàn)證去年采購合同實(shí)際履行情況
   案例21：交叉驗(yàn)證去年銷售合同實(shí)際履行情況
五、授信掌握：不同行業(yè)、不同類型邏輯慣例和特征
六、授信須盡調(diào)借款企業(yè)：四種經(jīng)營模式
七、財(cái)務(wù)指標(biāo)對比：交叉驗(yàn)證內(nèi)容，與三類客戶對比
八、區(qū)別對待，靈活應(yīng)用
第七個(gè)重點(diǎn)：分析產(chǎn)品12個(gè)方面
一、產(chǎn)量，供求，周期，優(yōu)勢，技術(shù)，替代，成本結(jié)構(gòu)，盈虧平衡點(diǎn)產(chǎn)量，目標(biāo)利潤產(chǎn)量，采購分析，生產(chǎn)分析，銷售分析
二、中小企業(yè)授信必須做到的：利用水電汽消耗量、三品三表三流推算判斷產(chǎn)量、銷量和收入
三、六種方法判斷借款企業(yè)生產(chǎn)生產(chǎn)數(shù)量
四、七種方法判斷借款企業(yè)銷售產(chǎn)品數(shù)量
五、列表分析去年全年和今年前9個(gè)月產(chǎn)、銷、存數(shù)量
第八個(gè)重點(diǎn)：分析行業(yè)10個(gè)方面
銀保監(jiān)會流貸辦法16條：盡調(diào)借款人所在行業(yè)狀況
目前發(fā)展最好的前10個(gè)行業(yè)，發(fā)展最差的前10個(gè)行業(yè)
行業(yè)分析10個(gè)方面具體內(nèi)容和方法，單一客戶貸款金額大、某一行業(yè)貸款客戶多，應(yīng)做好行業(yè)分析。
案例22：有效的行業(yè)分析，避免3億固貸不良
第九個(gè)重點(diǎn)：識別企業(yè)隱性負(fù)債七種方法
民營企業(yè)隱性負(fù)債，是銀行產(chǎn)生不良貸款第三大殺手。
企業(yè)隱藏負(fù)債5種類型；企業(yè)隱藏負(fù)債造假4種方法；識別隱藏負(fù)債7種方法。
第十個(gè)重點(diǎn)：預(yù)測第一還款來源的內(nèi)容和方法
預(yù)測貸款到期前銷售收入方法、現(xiàn)金流入量方法、現(xiàn)金流出量方法。
第十一個(gè)重點(diǎn)：識別報(bào)表造假方法和分析技巧
這部分內(nèi)容，1天授課時(shí)間：略
第十二個(gè)重點(diǎn)：抵押擔(dān)保44個(gè)問題及對策
一、擔(dān)保14個(gè)問題及對策
擔(dān)保須具備三性：合法、有效、代償能力
1、集團(tuán)公司擔(dān)保：作用非常有限，有效方法     
2、關(guān)聯(lián)、非關(guān)聯(lián)、上市公司保擔(dān)保合法有效：操作方法  
3、上市公司擔(dān)保：七種情形須股東大會授權(quán)
4、案例23：為間接控股股東擔(dān)保無股東大會授權(quán)：擔(dān)保無效
5、案例24：章程未明確擔(dān)保機(jī)關(guān)，僅簽字蓋章?lián)o效 
6、案例25：保理款償還原貸款，保證人不知情免責(zé)
7、案例26：銀行知道貸款被挪用，保證人免責(zé) 
8、以公益為目的的非營利法人：擔(dān)保無效 
案例27：事業(yè)單位法人出具承諾函擔(dān)保無效 
9、借新還舊的保證人，三種情形承擔(dān)不同擔(dān)保責(zé)任 
10、銀行明知續(xù)貸資金償還過橋資金，新增保證人免責(zé) 
11、未約定順序：保證人對抵押以外承擔(dān)保證責(zé)任
案例28：直要求物保人保承擔(dān)，視對實(shí)債權(quán)先后順位約定不明
12、超時(shí)效蓋章沒達(dá)成新的保證：仍不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任 
案例29：超時(shí)效蓋章沒達(dá)成新的保證：不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)
13、保證人主張：擔(dān)保無效或不承擔(dān)保證責(zé)任7種情形
案例30：保證合同約定條款，采購合同虛假，擔(dān)保有效 
案例31：合規(guī)受托支付，以二手流關(guān)聯(lián)，主免責(zé)不支持
案例32：合同約用途寬泛，即使變更用途，擔(dān)保有效
解讀：保證人以貸款資金挪用，抗辯擔(dān)保免責(zé)，五種情形 
解讀：保證人以挪用貸款主張免責(zé)，銀行抗辯六大理由  
14、補(bǔ)充完善保證合同：五個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容 
二、不動產(chǎn)抵押17個(gè)問題及對策
1、開發(fā)商貸款：土地在建房抵押，四種權(quán)利優(yōu)先銀行抵押權(quán)
2、住宅抵押：四性，五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)
3、個(gè)人用房屋抵押：核實(shí)配偶共有人方法     
4、商用房、辦公樓、車間、倉庫抵押：四性，六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)
5、房屋抵押登記之前：已出租風(fēng)險(xiǎn)及對策
5.1、防范抵押物：已經(jīng)租賃5個(gè)措施
5.2、假租2種方法：解決虛假出租對抗銀行抵押權(quán)10種辦法  
案例33：先抵押后出租，承租人主張帶租拍賣抵押物：不支持
案例34：先租賃后抵押，可帶租拍賣抵押物 
6、抵押房屋已出售：即使辦理他項(xiàng)抵押無效
7、抵押清單填寫有問題：減少抵押擔(dān)保金額
8、土地抵押后新增建筑物：不屬于抵押財(cái)產(chǎn)
9、抵押預(yù)告登記：法律效力    
10、未成年人名下房屋抵押：有效的情形
案例35：未成年房屋抵押有效 
11、借新還舊抵押有效：三個(gè)辦法   
12、自然資源部文件：明確登記記載抵押財(cái)產(chǎn)擔(dān)保范圍 
案例36：抵押擔(dān)保范圍約定不一致，以登記為準(zhǔn)的判例
13、以前抵押登記僅寫本金：四個(gè)補(bǔ)救措施
14、案例37：貸時(shí)抵押物評估價(jià)高：影處置、法院評估價(jià)
15、抵押土地被認(rèn)定閑置：強(qiáng)制收回風(fēng)險(xiǎn)及措施
案例38：最高法院第一巡回法庭疑難問題意見27條規(guī)定
16、民法典：對最高額抵押規(guī)定     
17、最高額抵押：續(xù)作前被查封，沒有優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及對策    
三、應(yīng)收賬款質(zhì)押保理6個(gè)問題及對策
1、應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：12個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2、民法典應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：受償順序
3、應(yīng)收賬款保理、質(zhì)押同時(shí)存在：誰優(yōu)先受償     
案例39：未按規(guī)定操作，保理認(rèn)定借款合同，存單質(zhì)押無效 
案例40：虛假應(yīng)收款質(zhì)押蓋章，次債務(wù)人50%賠償責(zé)任
案例41：面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假：保理變成信用
4、防控應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)：八個(gè)措施
5、12個(gè)方面核實(shí)應(yīng)收賬款是否虛假  
6、認(rèn)真履職，避免被法院認(rèn)定銀行未盡職而承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任
四、動產(chǎn)抵押和質(zhì)押7個(gè)問題及對策
1、案例42：設(shè)備抵押：無法確認(rèn)抵押物 
2、設(shè)備抵押：核實(shí)的六個(gè)內(nèi)容
3、動產(chǎn)抵押：5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和措施 
案例43：銀行未控制質(zhì)押物：法院判決質(zhì)押無效
案例44：借款人私售質(zhì)押物：監(jiān)管承擔(dān)30%賠償責(zé)任 
4、銀行防控動產(chǎn)抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)：八項(xiàng)措施   
5、同一財(cái)產(chǎn)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時(shí)：清償順序   
6、上市公司：股權(quán)質(zhì)押審核五個(gè)方面 
7、非上市公司：股權(quán)質(zhì)押審核四個(gè)方面 
五、銀行承諾過橋還貸風(fēng)險(xiǎn)   
1、銀行、個(gè)人都不能書面、口頭承諾續(xù)貸償還過橋資金
2、書面或口頭承諾續(xù)貸還過橋，承擔(dān)連帶或者賠償責(zé)任
3、貸款有關(guān)人書面或口頭承諾，認(rèn)定為是職務(wù)行為
4、相關(guān)證據(jù)：承諾書、證人證言、錄音錄像、當(dāng)事人陳述
5、原貸款抵押或擔(dān)保消滅，可謂一*兩眼
交流最高法院5個(gè)判例：銀行都承擔(dān)連帶償還過橋資金
我們的目標(biāo)：通過對第一還款來源分析，盡可能減少客戶違約概率；通過對第二還款來源分析，盡可能增加客戶違約成本；快速做成授信項(xiàng)目，完成指標(biāo)業(yè)績，授信資產(chǎn)質(zhì)量好，你就好棒??！

第二部分  授信盡調(diào)12個(gè)渠道
一、授信盡調(diào)12個(gè)渠道的具體內(nèi)容和方法
案例45：授信盡調(diào)應(yīng)多渠道、多方法，老大爺。
二、授信盡調(diào)常用的26個(gè)網(wǎng)站
第三部分  授信盡調(diào)15個(gè)方法
授信盡調(diào)15個(gè)方法具體內(nèi)容，真正做好14個(gè)交叉驗(yàn)證
1、三品：人品信得住，產(chǎn)品賣得出，押品靠得住。
2、三表：表現(xiàn)出借款企業(yè)真實(shí)的產(chǎn)量和銷量。
3、三流：流露出借款企業(yè)真實(shí)的采購量、銷售量、資金流入流出量、生意興旺程度。
4、三單：交叉驗(yàn)證借款企業(yè)資金流入流出量、采購量、銷售量、收入和利潤情況，判斷借款企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況。
5、四流、四跡：判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，借款企業(yè)償債能力。
案例46：做授信需要細(xì)心、常識和經(jīng)驗(yàn)判斷。
第四部分  貸后管理7方面80要點(diǎn)
一、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法第42條
貸后管理未盡職：按照銀行業(yè)監(jiān)督管理法采取監(jiān)管措施
案例47：某行太原新建北路支行因貸后不盡職，罰款30萬
案例48：某銀行濰坊支行貸后不盡職，違反審慎，罰款35萬
案例49：某行武漢分行因貸后不盡職，監(jiān)管罰款285萬元
二、貸后管理的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，解決方法
第一章  三個(gè)動作、四流判斷貸款用途、還款來源和償債能力
一、第一個(gè)動作：錢出去，貨進(jìn)來
1、貸款支付了，購買貨物是否入庫，驗(yàn)證貸款是否被挪用，貸款時(shí)提供采購合同真實(shí)性，采購環(huán)節(jié)資金流和物流轉(zhuǎn)換情況
2、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第30條：受托支付相關(guān)規(guī)定
3、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第32條：自主支付及相關(guān)管理要求 
4、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第43條：未按規(guī)定進(jìn)行貸款支付管理與控制的，采取相關(guān)監(jiān)管措施或進(jìn)行處罰。
案例51：某農(nóng)商行受托支付不嚴(yán)回流虛增存款罰65萬
5、第一個(gè)動作操作方法：看采購合同，是否付款，是否到貨    
6、報(bào)表：增貸對應(yīng)哪個(gè)科目變化
7、某公司《錢出去貨進(jìn)來檢查情況表》
8、第一個(gè)動作：錢出去貨進(jìn)來，檢查結(jié)果應(yīng)用
9、貸款花出去，貨未到：預(yù)警、重視、分類
10、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第34條：挪用措施
11、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第35條：貸后管理具體要求
二、第二個(gè)動作：貨出去，錢回來，驗(yàn)證銷售及回款
1、驗(yàn)證產(chǎn)品銷售、銷售回款情況，貸款時(shí)提供銷售合同真實(shí)性，生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)物流和資金流轉(zhuǎn)換情況
2、貨出去錢回來：檢查驗(yàn)證操作方法
3、某公司銷售產(chǎn)品《貨出去錢回來》檢查工作表
4、貨出去錢回來：檢查結(jié)果應(yīng)用
5、產(chǎn)品沒有出庫：預(yù)警、重視、分類
6、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第36條：約定和管理回款賬戶
7、銀保監(jiān)會流貸管理辦法37條38條：貸后管理具體要求
三、第三個(gè)動作：續(xù)作貸款償還上筆貸款還款資金來源
1、判斷還款能力，避免企業(yè)經(jīng)營不行了，還續(xù)作貸款，擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)，貽誤清收戰(zhàn)機(jī)
2、某公司：《續(xù)作貸款還款資金來源情況表》
3、看咱們行對賬單，檢查分析：償還上筆貸款資金來源
4、看他行存款賬，檢查分析：償還上筆貸款資金來源
5、調(diào)閱原始記賬憑證方法
6、如何看：過橋還貸
7、實(shí)際工作：區(qū)別對待，分類管理
8、全部靠過橋還貸：現(xiàn)金流出問題
9、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第40條：展期規(guī)定
10、四流四跡即資金流、貨物流、信息流、發(fā)票流是否一致，跟蹤經(jīng)營軌跡、信息痕跡、信用足跡、蛛絲馬跡，分析企業(yè)經(jīng)營是否正常，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，確定有效管理措施。
11、貸后管理多渠道：了解企業(yè)償債能力變化
12、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第43條：對嚴(yán)重違背借款合同約定行為未采取有效措施，對銀行采取監(jiān)管措施或處罰。
案例52：某農(nóng)商行對違反合同約定應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，罰款50萬
案例53：某農(nóng)商行對未按用途貸款而沒有發(fā)現(xiàn)，處罰30萬
第二章  政策、行業(yè)、環(huán)境：五個(gè)重大變化
第三章  借款企業(yè)經(jīng)營管理出現(xiàn)：20個(gè)重大問題
第四章  貸后40個(gè)財(cái)務(wù)因素：分析還款來源，償債能力
一、檢查資產(chǎn)負(fù)債表10個(gè)科目是否真實(shí)，結(jié)構(gòu)是否合理
七個(gè)方面準(zhǔn)確判斷存貨有沒有問題，五個(gè)方面判斷貨幣資金有沒有問題，六個(gè)方面判斷應(yīng)收賬款有沒有問題，六個(gè)方面判斷預(yù)付賬款是否有問題，四個(gè)方面判斷其他應(yīng)收款有沒有問題，六個(gè)方面判斷長期投資有沒有問題，八個(gè)方面判斷在建工程有沒有問題，六個(gè)方面判斷固定資產(chǎn)有沒有問題，五個(gè)方面檢查投資新項(xiàng)目有沒有問題，六個(gè)方面判斷短期貸款有沒有問題
案例54：貸后沒有識別存貨造假，銀行貸款出不良
案例55：貸后掌握應(yīng)收賬款欠款憑證：代位權(quán)清收不良615萬
案例56：未被上市公司光環(huán)蒙住眼睛，退出潛在不良4000萬
案例57：企業(yè)對外亂投資，各家銀行貸款出現(xiàn)不良
案例58：投資新項(xiàng)目有問題，收回潛在不良貸款5000萬
二、七種方法核實(shí)收入是否真實(shí)，是否可持續(xù)
三、核實(shí)經(jīng)營現(xiàn)金流是否真實(shí)，是否可持續(xù)   
四、貸后檢查產(chǎn)銷存、購銷存是否平衡                       
五、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)比例20個(gè)預(yù)警信號，判斷償債能力
第五章  貸后管理利用三品、三表，判斷企業(yè)償債能力
1、貸后管理檢查“三表”情況表
2、貸后管理檢查“三品“情況表
六、貸后檢查抵押四性和擔(dān)保三性
七、貸后管理五大方法
1、貸后管理：三、四、五：三早、三率、四盯、五查，破除“財(cái)務(wù)報(bào)表崇拜”與“抵押物崇拜”，回歸信貸本源。
2、貸后六個(gè)深入：判斷償債能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。
3、貸后六個(gè)查詢：判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。
4、貸后八個(gè)交叉驗(yàn)證：判斷償債能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。
5、識別潛在不良退出：三種情形 ①早識別好退出，難達(dá)成共識，主要標(biāo)志；②中識別難退出，容易達(dá)成共識，主要標(biāo)志；③晚識別不能退出，都能達(dá)成共識，主要標(biāo)志。
6、持續(xù)評估授信決策的有效性 案例59：貸后管理到位，行使撤銷權(quán)收回不良443萬

授信管理課程學(xué)習(xí)