《紅樓夢(mèng)》中處處閃現(xiàn)著樸素的現(xiàn)代理財(cái)觀念，盡管有些財(cái)務(wù)管理方法早已作為封建社會(huì)的遺孤被歷史所遺棄，但是其中的一些財(cái)務(wù)管理方法確實(shí)能為后來(lái)的財(cái)務(wù)管理者提供借鑒。
產(chǎn)生于18世紀(jì)中葉的小說(shuō)《紅樓夢(mèng)》，既是跨越時(shí)代的宏篇巨摯，也是中國(guó)封建社會(huì)極為豐富的百科全書(shū)。書(shū)中關(guān)于財(cái)務(wù)管理，尤其是對(duì)當(dāng)時(shí)盛行的理財(cái)方法——高利貸和典當(dāng)，以及其他獨(dú)具創(chuàng)意的理財(cái)方法——降低財(cái)產(chǎn)損耗、將大觀園實(shí)行“承包制”等的描寫，是很有生活氣息和時(shí)代特色的；而開(kāi)源節(jié)流、降低耗損等理財(cái)方法，不僅對(duì)一般讀者具有一定的借鑒意義，而且對(duì)財(cái)務(wù)人員搞好企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)管理、提高理財(cái)水平，也具有一定的參考價(jià)值。
一、明確崗位職責(zé)、制定財(cái)務(wù)賠付制度，降低財(cái)產(chǎn)損耗
在《紅樓夢(mèng)》第十三回，王熙鳳接受協(xié)理寧國(guó)府喪事的任務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了寧國(guó)府的五項(xiàng)弊端：“頭一件是人口混雜，遺失東西；二件，事無(wú)專管，臨期推諉；三件，需用過(guò)費(fèi)，濫支冒領(lǐng)；四件，任無(wú)大小，苦樂(lè)不均；五件，家人豪縱，有臉者不服鈐束，無(wú)臉者不能上進(jìn)。此五件實(shí)是寧府中風(fēng)俗。”面對(duì)寧府這五大弊端，鳳姐立即采取措施，把工作落實(shí)到班組、人頭，物有人管、活有人干，各司其職，忙而不亂。
王熙鳳命彩明訂造簿冊(cè)，傳來(lái)升媳婦，要家人花名冊(cè)來(lái)查看，又限于第二天一早傳齊家人媳婦進(jìn)來(lái)聽(tīng)差。第二天一早，王熙鳳上任伊始，首先宣布施政方針：“既托了我，我就說(shuō)不得要討你們嫌了，我可不比得你們奶奶好性兒，諸事由得你們，再別說(shuō)你們這府里原是這樣的話。如今可要依著我行，錯(cuò)了一點(diǎn)兒，管不得誰(shuí)是有臉的，誰(shuí)是沒(méi)臉的，一律清白處治。”接著，把家人媳婦組織起來(lái)，明確崗位職責(zé)。吩咐彩明念花名冊(cè)，按名一個(gè)一個(gè)地喚進(jìn)來(lái)查看，把一百廿多人編成幾個(gè)班，分別派了各樣活兒。有單管人客來(lái)往倒茶的，有單管本家親戚茶飯的，有靈前上香添油的，有掛幔守靈的。管酒飯器皿的，若是少一件，就得照樣賠償。還派有每日輪流上夜，照管門戶，監(jiān)察火燭，打掃地方。剩下的按著房屋分開(kāi)，某人守某處，某處所有桌椅古董起，至于痰盂撣帚，一草一苗，或丟或壞，就和守這處的人算賬，照樣賠償。王熙鳳還對(duì)負(fù)責(zé)管理的人提出要求，要來(lái)升家的每日總攬查看，或有偷懶的，賭錢吃酒的，打架拌嘴的，立刻來(lái)報(bào)告。若有徇情，一經(jīng)查出，三四輩子的老臉就顧不成了。最后，王熙鳳加以概括，并提出時(shí)間概念：“如今都有定規(guī)，以后那一行亂了，只和那一行說(shuō)話。素日跟我的人，隨身自有鐘表，不論大小事，我是皆有一定的時(shí)辰。你們上房里也有時(shí)辰鐘。卯正二刻我來(lái)點(diǎn)卯，巳正吃早飯，凡有領(lǐng)牌回事的，只在午初刻。戌初燒過(guò)黃昏紙，我親到各處查一遍，回來(lái)上夜的交明鑰匙。”這樣，把人和事加以梳理組織，就做到了：事有人辦，物有人管；職責(zé)分明，各司其職；成本降低，效益提高。
二、按制度辦事，反對(duì)浪費(fèi)縮開(kāi)支
在這方面，探春、李紈和寶釵臨時(shí)代理“財(cái)政大臣”職務(wù)時(shí)比王熙鳳做得更好。她們是在王熙鳳生病以后，由王夫人臨時(shí)指定代理“財(cái)政大臣”。探春一接手，首先就對(duì)財(cái)政開(kāi)支上的三種宿弊開(kāi)刀，第一刀砍的是自己舅舅不合理的喪葬補(bǔ)貼；第二刀砍的是包括她自己在內(nèi)的公子小姐們重復(fù)支付的月錢；第三刀則是改革大觀園的管理辦法和副業(yè)收入分配辦法，以調(diào)動(dòng)園中眾婆子的積極性，做到增收節(jié)支。先看第一刀：探春生母趙姨娘之弟趙國(guó)基死了，一個(gè)“大管家娘子”吳新登媳婦故意不說(shuō)以前喪葬補(bǔ)貼的數(shù)字，也不出主意，要看看這位年紀(jì)輕、無(wú)經(jīng)驗(yàn)、涉及自己與生母關(guān)系的探春如何處理。探春堅(jiān)持按照制度，查明舊賬，依照往例，賞銀20兩，不肯多加，既回?fù)袅藙e人的故意刁難，又不怕與生母發(fā)生當(dāng)面沖突，鮮明地表現(xiàn)了探春的坦蕩胸懷和無(wú)畏的戰(zhàn)斗精神。
再看第二刀：探春提出取消寶玉、賈環(huán)、賈蘭三人上學(xué)的點(diǎn)心、紙筆一年各八兩銀子的費(fèi)用，因?yàn)檫@一項(xiàng)開(kāi)支其實(shí)是以他們上學(xué)為名津貼給襲人、趙姨娘、李紈的，而她們?nèi)吮緛?lái)就各有月銀，不必再重復(fù)開(kāi)支。探春說(shuō)：“凡爺們的使用，都是各房里月錢之內(nèi)：環(huán)哥的是姨娘領(lǐng)二兩，寶玉的，是老太太屋里的襲人領(lǐng)二兩；蘭哥兒是大奶奶屋里領(lǐng)，怎么學(xué)里每人多這八兩?”顯然，這是一項(xiàng)重疊的支出。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，探春立即做出決定：“從今日起，把這一項(xiàng)了了。”與此相關(guān)，探春還發(fā)現(xiàn)姑娘丫頭們所用的頭油脂粉本由買辦統(tǒng)買，但由于經(jīng)辦此事的人“不是脫了空，就是買的不是正經(jīng)貨。”結(jié)果弄得半數(shù)人復(fù)又用自己的月錢去托人采買。探春在查清原因后決定，“饒費(fèi)了兩起錢，東西又白丟一半!不如竟把買辦的這一項(xiàng)每月蠲了為是。”這兩項(xiàng)蠲免雖對(duì)嚴(yán)重的財(cái)政困難只是杯水車薪，但畢竟能為賈府省—下一筆相當(dāng)可觀的費(fèi)用，顯示了探春敏銳的觀察力和精明的理財(cái)能力
三、實(shí)行“包干責(zé)任制”，化“支出”為“收入”
探春受到奴才賴大家的花園管理的啟發(fā)對(duì)大觀園實(shí)行“承包責(zé)任制”。比起前幾項(xiàng)來(lái)，這項(xiàng)“改革”才真正具有創(chuàng)新的意義。“承包”這個(gè)“新思維”是如何得來(lái)的?顯然是受賴大花園管理的啟示而來(lái)的。賴大原是賈府的奴才，后來(lái)憑借主子勢(shì)力做了知府。這類由奴才到主子的人，由于受過(guò)昔日艱辛的煎熬，發(fā)跡后常能精打細(xì)算、勤儉持家。賴大管理花園的辦法給探春留下了深刻的印象，探春在參觀賴大家花園后對(duì)眾人說(shuō)：“這園子除她們帶的花兒吃的筍萊魚(yú)蝦，一年還有人包了去，年終足有二百兩銀子剩。從那日我才知道，一個(gè)破荷葉，一根枯草根子，都是值錢的。”賴大的商人頭腦與經(jīng)營(yíng)才干震動(dòng)了探春的心，使探春這一深受孔孟之道熏染的大家閨秀茅塞頓開(kāi)。探春本不是寶、黛那樣的浪漫型人物，且又正在“當(dāng)政”持家，故能在感觸之后迅速作如下推論：咱們這個(gè)園子，只算比他們的多一半，加一倍算起來(lái)，一年就有四百銀子的利息．若此時(shí)也出脫生發(fā)銀子，自然小器，不是咱們這樣人家的事，若派出兩個(gè)一定的人來(lái)，既有許多值錢的東西，任人作踐了，也似乎暴殄天物，不如在園子里所有的老媽媽中，揀出幾個(gè)老成本分，能知園田的，派她們收拾料理，也不必要她們交租納稅，只問(wèn)她們一年可以孝敬些什么。一則園子有專定之人修理花木，自然一年好似一年了，也不用臨時(shí)忙亂；二則也不至作踐，白辜負(fù)了東西3三則老媽媽們也可借此小補(bǔ)，不枉成年家在園中辛苦；四則也可省了這些花兒匠、山子匠并打掃人等的工費(fèi)。將此有余，以補(bǔ)不足，未為不可。
探春的這一主意，立即博得了李紈和寶釵的贊同．李紈對(duì)這種“承包制”作了更為簡(jiǎn)練的概括：“省錢事小，園子有人打掃，專司其職，又許她們?nèi)ベu錢。使之以權(quán)，動(dòng)之以利，再無(wú)不盡職的了。”僅從形式看，這最后一句話所表達(dá)的，差不多就是現(xiàn)代承包制的基本原則了。循此思路，探春和李紈，寶釵又一道對(duì)“承包”的具體辦法進(jìn)行了商討，最后敲定了這樣幾點(diǎn)：(1)按類別劃分承包對(duì)象(2)某人管某處，按四季除家中定例用多少外，余者可由承包人拿去生利，所得歸已；(3)承包人年終不用歸賬(理由是，若歸到賬房，則必受賬房的管轄、捉弄與盤剝，若歸到里頭，則不免“這個(gè)多了那個(gè)少了，倒多了事”)；(4)承包人須在年終“拿出若干吊錢來(lái)”散與園中未承包的那些老媽媽(理由是，若承包人“只管了自己寬裕，不分與她們些，她們雖不敢明怨．心里卻都不服，只用假公濟(jì)私的，多摘你們幾個(gè)果子，多掐兒枝花兒，你們有冤還役處訴呢”)。
那么，下人對(duì)此有何反應(yīng)呢?當(dāng)探春等人把承包園子的計(jì)劃告訴被召來(lái)的眾婆子時(shí)，“眾人聽(tīng)了，無(wú)不愿意，也有說(shuō)：‘那一片竹子單交給我，一年工夫，明年又是一片。除了家里吃的筍，一年還可交些錢糧。’這一個(gè)說(shuō)：‘那—片稻地交給我，一年這些玩的大小雀鳥(niǎo)的糧食不必動(dòng)宮中錢糧，我還可以交錢糧。”’而當(dāng)眾婆子了解到承包的優(yōu)厚條件后，則更是備加振奮。“眾婆子聽(tīng)了這個(gè)議論，又去了賬房受轄制，又不與鳳姐兒去算賬。一年不過(guò)多拿出若干吊錢來(lái)，個(gè)個(gè)歡喜異常，都齊聲說(shuō)：‘愿意!強(qiáng)如出去被她們?nèi)啻曛€得拿出錢來(lái)呢!’那不得管地的，聽(tīng)了每年終無(wú)故得錢，更都喜歡起來(lái)，口內(nèi)說(shuō)：‘她們辛苦收拾，是該剩些錢粘補(bǔ)的。’”這真是一舉數(shù)得，皆大歡喜!剩下的問(wèn)題就是由誰(shuí)來(lái)承包了。經(jīng)探春等人的研究決定，所有的竹子由祝媽承包，稻香村一帶凡有菜蔬稻稗之類的由田媽承包；蘅蕪院和怡紅院的花草則由葉媽承包其余的地方“又共同斟酌出幾人來(lái)”承包。至此，承包的計(jì)劃算是落實(shí)到具體人頭了。
探春對(duì)大觀園實(shí)行的管理方案，就其實(shí)質(zhì)來(lái)說(shuō)是一種萌芽狀態(tài)的“承包責(zé)任制”，其推動(dòng)力確實(shí)巨大。因?yàn)樗倪@一舉動(dòng)，使大觀園由單純的“消費(fèi)型”變成了既生產(chǎn)又消費(fèi)的形式。這種改革在當(dāng)時(shí)來(lái)說(shuō)確實(shí)是極為難能可貴的，即使今天我們看來(lái)也是頗有新意的，是一種合理而有效的理財(cái)方法。
四、出租土地，征收“貨幣地租”
賈府是個(gè)“衣租食稅”之家，除了俸銀、俸米和恩蔭賞賜之外，房租、地租是他們的主要收入來(lái)源。他們的土地剝削，除了實(shí)物地租外，還有一部分近乎貨幣地租的“折銀”，這是他們最迫切需要的，因?yàn)樵诔鞘猩虡I(yè)比較發(fā)達(dá)的情況下，他們只要手中有錢，就什么都可買到。有一年年底，烏進(jìn)孝到寧國(guó)府來(lái)交租，賈珍對(duì)那大批的山珍海味、柴炭油米等“實(shí)物地租”反應(yīng)并不強(qiáng)烈，而最能調(diào)動(dòng)他神經(jīng)的卻是“貨幣地租”——銀子。本來(lái)他算定至少也有五千兩銀子來(lái)，可事實(shí)上各項(xiàng)折銀才有二千五百兩。榮國(guó)府土地很多，卻只有二三千兩銀子的貨幣地租，賈珍大為惱火，他說(shuō)：“這幾年添了許多花錢的事，一定不可免是要花的，卻又不添些銀子產(chǎn)業(yè)。這一二年里賠了許多，不和你們要，找誰(shuí)去?”顯然，一心是要錢，要銀子，他們真是讓銀子給想瘋子!賈璉說(shuō)：“這會(huì)子再發(fā)三五萬(wàn)的財(cái)就好了!”這正代表著賈府主人們的愿望。賈府的主人們迫切希望多搜刮些銀子，以彌補(bǔ)銀庫(kù)的巨大虧空，但卻又很無(wú)能。賈赦“不管理家事”，賈政也“不知理家”，賈珍“哪里干正事，只一味搞樂(lè)不了”，賈璉則是見(jiàn)了錢“油鍋里的還要撈出來(lái)花”。他們都想不出撈取銀子的辦法。那“少說(shuō)著只怕有一萬(wàn)心眼子”的王熙鳳，在這方面倒比那些“束帶頂冠”的男子有著更高的才干。
五、高利貸
王熙鳳經(jīng)常放高利貸牟取重利，大攢其私房體己，以滿足自己永無(wú)休止的貪欲。第七十二回王熙鳳和旺兒媳婦的談話就說(shuō)明這一事實(shí)。她說(shuō)：“我真?zhèn)€還等錢做什么?不過(guò)為的是日用，出的多，進(jìn)的少。這屋里有的沒(méi)的，我和你姑爺一月的月錢，再連上四個(gè)丫頭的月錢，通共一二十兩銀子，還不夠三五天使用的呢，若不是我千湊萬(wàn)挪的，早不知過(guò)到什么破窯里去了!”這話是當(dāng)著賈璉說(shuō)的，可見(jiàn)她放債取息以供他們奢靡無(wú)度的花費(fèi)，賈璉是知道的，但她放高利貸攢私房體己，卻是對(duì)賈璉保密的，怕的是他“大著膽子花”。從賈璉和王熙鳳房里放債取利的事，也可以推斷其他房里的情況，只是作者沒(méi)有一一去寫罷了。
其實(shí)，在作者筆下也流露出王夫人的放債活動(dòng)。
當(dāng)賈府被抄后，賈政問(wèn)賈璉說(shuō)：“我因官事在身，不大理家，故叫你們夫婦總理家事。你父親所為，固難諫勸，那重利盤剝，究竟是誰(shuí)干的?況且非咱們這樣人家所為。”賈璉回答說(shuō)：“這些放出去的賬，連侄兒也不知道哪里的銀子，要問(wèn)周瑞旺兒才知道。”王熙鳳讓她的陪房旺兒替她經(jīng)管放債的事，周瑞則是王夫人的陪房，他在榮國(guó)府“經(jīng)管地租莊子銀錢出入，每年也有三五十萬(wàn)來(lái)往”，他經(jīng)管的高利貸當(dāng)然應(yīng)該是王夫人的了，可見(jiàn)，她們姑侄兩個(gè)是合伙經(jīng)營(yíng)高利貸的。作者只選中了王熙鳳的放債活動(dòng)，對(duì)王熙鳳為攢體己而去放債的本錢，作者在書(shū)中特地作了這樣的交代：一是克扣丫環(huán)們的月錢，一是預(yù)支和遲發(fā)丫環(huán)們的月錢。三十六回有這樣一段情節(jié)：王夫人聽(tīng)到趙姨娘抱怨月錢沒(méi)有按數(shù)給，因而詢問(wèn)起王熙鳳來(lái)。王熙鳳解釋說(shuō)：“姨娘們的丫頭月例，原是人各一吊錢，從舊年她們外頭商量的，姨娘們每位丫頭，分例減半，人各五百錢，每位兩個(gè)丫頭，所以短了一吊錢。如今我手里給他們，每月連日子都不錯(cuò)，先時(shí)候兒在外頭哪個(gè)月不打饑荒?何曾順順溜溜的得過(guò)一遭兒呢!”她似乎理直氣壯的回答，博得了薛姨媽的贊揚(yáng)：“倒像倒了核桃車子似的，賬也清楚，理也公道。”其實(shí)，王熙鳳是在撒謊，哪里是外頭商量的?分明是她私自裁減克扣，拿去放債了。她說(shuō)自從她經(jīng)手發(fā)放月錢，每月連日子都不錯(cuò)，事實(shí)如何呢?第三十九回襲人和平兒有這樣一段對(duì)話，襲人間道：“這個(gè)月的月錢，連老太太、太太屋里還沒(méi)放，是為什么?”平兒見(jiàn)問(wèn)，忙轉(zhuǎn)身到襲人跟前，又見(jiàn)無(wú)人，悄悄說(shuō)道：“你快別問(wèn)!橫豎再遲兩天就放了。這個(gè)月的月錢，我們奶奶早已支了，放給人使呢。等別處利錢收了來(lái)，湊齊了才放呢。”一吊錢也撈，有個(gè)空就鉆，這就是王熙鳳所說(shuō)的“千湊萬(wàn)挪”。就這樣，她的體己錢不到一年就可以搞到上千兩銀子。李紈不禁驚嘆道：“專會(huì)打細(xì)算盤，‘分金掰兩’的，天下人都叫你算計(jì)了去!”由于王熙鳳理財(cái)手法高明，巧妙地“調(diào)度”貨幣，很快就使貨幣由少到多，實(shí)現(xiàn)了貨幣的增值。
六、典當(dāng)
《紅樓夢(mèng)》中所反映的典當(dāng)活動(dòng)，主要是通過(guò)那個(gè)“珍珠如土金如鐵”的薛家體現(xiàn)出來(lái)的。世代皇商的薛家雖然在戶部掛名支領(lǐng)錢糧，但其主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源卻是依仗各省的買賣、京都的生意，也就是在各處開(kāi)設(shè)的當(dāng)鋪。書(shū)中曾幾次交待過(guò)薛家在南邊和京里都有“幾家當(dāng)鋪”。他們可以隨時(shí)從當(dāng)鋪里兌取銀子，肆意揮霍。正是依靠著這種典當(dāng)活動(dòng)，薛蟠不但揮金如土，過(guò)著“斗雞走馬，游山玩景”的奢侈淫逸生活，甚至可以倚仗財(cái)勢(shì)，幾次平白地打死人。“他自謂花上幾個(gè)錢，沒(méi)有不了的。”結(jié)果，先是賈雨村為了討好“賈、王二公”，就真的“徇情枉法”，判給被害人馮家“許多燒埋銀子”，胡亂地結(jié)了案。后來(lái)為了了結(jié)薛蟠打死張三的案子，薛家從當(dāng)鋪里兌取銀子打發(fā)那些衙役、請(qǐng)刀筆先生，又向當(dāng)鋪取銀五百兩做衙門上下使費(fèi)，然后“花上幾千銀子，才把知縣買通”，于是，證人變了態(tài)度，書(shū)吏改輕了尸格，“知縣假作聲勢(shì)”，定成了“誤傷”，最后用銀子換得了刑部一紙文書(shū)，薛蟠又得以逍遙法外了。
我們?cè)賮?lái)看賈府如何進(jìn)行典當(dāng)活動(dòng)。賈府好像既沒(méi)有開(kāi)當(dāng)鋪，也不需要拿什么東西去抵押，但《紅樓夢(mèng)》多次描寫了賈府的人參與典當(dāng)活動(dòng)。比如，王熙鳳為了攢私房體己，更多地搜刮金錢，竟然以干典當(dāng)?shù)墓串?dāng)作掩護(hù)。第五十三回賈珍父子曾談到了王熙鳳典當(dāng)?shù)氖?，賈蓉說(shuō)：“果真那府里窮了，前兒我聽(tīng)見(jiàn)二嬸娘和鴛鴦悄悄商議，要偷老太太的東西去當(dāng)銀子呢。”賈珍笑道：“那又是鳳姑娘的鬼，那里就窮到如此?他必定是見(jiàn)去路大了，實(shí)在賠得很了，不知又要省哪一項(xiàng)的錢，先設(shè)出這法子來(lái)，使人知道，說(shuō)窮到如此了。
”賈珍的話道破了王熙鳳所耍的陰謀詭計(jì)，戳穿了她奸滑的本質(zhì)。賈璉為發(fā)送尤二姐，向王熙鳳要銀子，王熙鳳說(shuō)：“什么銀子?家里近日艱難，你還不知道?咱們的月例一月趕不上一月，昨兒我把兩個(gè)金項(xiàng)圈當(dāng)了三百銀，使剩了還有二十幾兩，你要就拿去。”當(dāng)真王熙鳳窮得必須當(dāng)金項(xiàng)圈來(lái)填補(bǔ)自己的日常用度嗎?不是!這完全是一種欺騙，是為了應(yīng)付賈璉那無(wú)厭的求索，為了迫使賈璉用最薄的儀式發(fā)送被她害死的尤二姐。
《紅樓夢(mèng)》寫賈府的典當(dāng)，也是為了反映這個(gè)官僚地主家庭漸趨沒(méi)落衰敗的過(guò)程。賈璉曾在王熙鳳授意下出面向鴛鴦借錢時(shí)說(shuō)：“這兩日，因老太太千秋，所有的幾千兩都使了，幾處房租、地租，統(tǒng)在九月才得，這會(huì)子竟接不上。明兒又要送南安府里的禮，又要準(zhǔn)備娘娘的重陽(yáng)節(jié)，還有幾家紅白大禮，至少還得三二千兩銀子用，暫且把老太太查不著的金銀家伙，偷著運(yùn)出一箱子來(lái)，暫押千數(shù)兩銀子，支騰過(guò)去。”從這段話里可以看到賈府經(jīng)濟(jì)越來(lái)越緊張的情況，房租、地租已經(jīng)不能滿足他們糜爛生活的需求，為了維持這種局面，他們只好拆了東墻補(bǔ)西墻，偷盜自己家里的東西出去典當(dāng)了。但無(wú)論如何，典當(dāng)活動(dòng)在當(dāng)時(shí)不失為一種有效的理財(cái)方法，客觀上加快了金銀貨幣的流通速度。
縱觀《紅樓夢(mèng)》中的財(cái)務(wù)管理的措施及理財(cái)方法，我們發(fā)現(xiàn)，《紅樓夢(mèng)》中處處閃現(xiàn)著樸素的現(xiàn)代理財(cái)觀念，盡管有些財(cái)務(wù)管理方法早已作為封建社會(huì)的遺孤被歷史所遺棄，但是其中的一些財(cái)務(wù)管理方法確實(shí)能為后來(lái)的財(cái)務(wù)管理者提供借鑒.
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